|
Бескассовое общество |
В России главным платежным средством еще долго будут оставаться наличные рубли. Конечно, рынок пластиковых карт в России растет стремительно — за прошлый год количество карт выросло на 54,8%, и в результате их общее число составило 24 млн. Соответственно, выросли и количество операций с ними, и суммы, прошедшие по карточным счетам. Но для страны со 145-миллионным населением 24 млн карт — это не так уж и много. Если учесть, что работающего населения из них всего 80 млн, статистика выглядит несколько достойнее: 30% работающего населения используют пластиковые карты.
Весь вопрос в том, как они используют карты. На этот счет есть другая статистика: более 99% всех карт являются расчетными, и именно они используются в зарплатных проектах. При это 90% всех операций по картам — это снятие наличных в банкоматах. И большинство людей в день зарплаты, получив ее на карточку, тут же снимают все деньги, а карточку прячут в комод до следующей зарплаты. Об этом тоже говорит статистика: в среднем за квартал в банкоматах совершается по картам различных платежных систем примерно четыре операции.
Есть и обнадеживающая статистика, которая говорит о росте количества карт, не относящихся к зарплатным. Например, число кредитных карт за год выросло в 4,3 раза. Правда, сами они составляют меньше 1% от общего числа карт и, следовательно, еще долго будут демонстрировать впечатляющий рост, не влияя на общую картину в целом.
В таких условиях главной инфраструктурой для держателя пластиковых карт остается банкомат. Неудивительно, что их число за 2003 год выросло в России до 14 тыс. Правда, в силу описанной выше тенденции — распространение пластиковых карт через зарплатные проекты — в открытом доступе находится заметно меньшее количество банкоматов (см. таблицу). Дело в том, что каждая сколько-нибудь крупная организация старается поставить у себя в офисе один или несколько банкоматов. И желание ограничить доступ к нему посторонних, чтобы свои сотрудники могли снимать зарплату без чрезмерных очередей, выглядит естественным. Впрочем, на таких бакноматах банк чаще всего не зарабатывает: в рамках зарплатных проектов деньги можно снять без комиссии или с минимальной комиссией.
Другое дело — банкоматы, находящиеся в открытом доступе. Очевидно, что банк устанавливает их не столько для того, чтобы помочь вам снять побольше денег со счета, сколько для того, чтобы побольше заработать на вас. И когда нужны наличные, поблизости чаще всего не оказывается банкомата, установленного банком, выдавшим карту. А за снятие денег в "чужом" банкомате придется платить комиссию, причем комиссию с вас возьмет банк, выдавший карту (но с банком, установившим банкомат, он тоже поделится). Но это не значит, что банк, установивший банкомат, не возьмет с вас дополнительную комиссию. В ряде случаев, снимая деньги, вы можете увидеть перед собой надпись, что с вас будет взята дополнительная комиссия. Это уже инициатива банка, установившего банкомат. Таким образом, сумма, уплаченная за снятие денег в виде комиссии, может заставить человека задуматься о необходимости использовать карту для оплаты.
Как ни странно, но и для этого современные банкоматы вполне подходят. С их помощью уже сейчас можно оплачивать услуги интернет-провайдеров и сотовых компаний. В этом случае банк дополнительную комиссию с вас не возьмет, поскольку получит свою маржу с компании — получателя денег. Фактически в этом случае он действует как обычный терминал в магазине.
Однако банки и компании, производящие банкоматы, не успокаиваются на достигнутом и делают банкомат все более сложным аппаратом. В конце 2002 года в России появились банкоматы, которые не только выдают, но и умеют принимать деньги от населения. Первым такой банкомат установил Ситибанк. Его особенность заключается в том, что он принимает деньги в конвертах, на которых надо написать сумму, и после поступления конвертов в банк их вскрывают в специальных комнатах под контролем видеокамер.
В начале 2003 года в России появился новый вид банкоматов, принимающих наличные от населения. Они принимают деньги покупюрно, определяя их номинал и одновременно проверяя на подлинность. Такой банкомат первым установил БИН-банк. Безусловно, такой банкомат более прогрессивный — и не только потому, что уменьшает временные и финансовые затраты банка, но и убирает человеческий фактор. Ведь в России вкладчики процесс приема и пересчета денег, происходящий без их присутствия, скорее доверят автомату, чем человеку, пусть даже под двойным наблюдением.
Ситибанк при выборе конвертного банкомата руководствовался в первую очередь тем, что на Западе он уже давно устанавливает подобные устройства и делать исключение для России для него просто дороже. Процедура приема и пересчета денег давно отработана, а громкое имя крупнейшего в мире ритейлового банка должно успокоить недоверчивых россиян относительно возможности мошенничества.
Но и приемом денег возможности банкомата больше не ограничиваются. Теперь с его помощью можно даже открыть счет в банке. Таким образом, банки все дальше продвигаются по пути создания автоматических банковских офисов, где все операции можно было бы производить без участия сотрудников банка. Правда, например, в Германии, где такие автоматические офисы уже были опробованы, обратили внимание, что большим спросом они не пользуются. Дело в том, что в Германии клиенты банка хотят от него не только банковских услуг, но и живого человеческого общения. В России желающих поболтать по душам с измученной за день операционисткой, пожалуй, найдется меньше, чем в Германии, и возможность получить банковское обслуживание без участия сотрудников банка вполне может оказаться более востребованной.
МАКСИМ БУЙЛОВ