Несмотря на огромное число деклараций о том, что банки активизируют кредитование малого бизнеса, рынок этих финансовых услуг остается в зачаточном состоянии. Общий объем кредитов, выданных частным предпринимателям и малым предприятиям, по самым оптимистичным подсчетам не превышает 10% от общего кредитного портфеля местных банковских структур. А малые и средние предприятия по-прежнему самые нежеланные клиенты банков. Усиление конкурентной борьбы на местном банковском рынке обещает исправить эту ситуацию.
По западным образцам
Во всем мире охотнее всего на контакт с малым бизнесом идут средние банки, специализирующиеся только на этом виде кредитования. В России, впрочем, в списке таких специализированных банков по-прежнему значится лишь КМБ-банк, являющийся дочерним банком Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР). Именно его упрощенную схему выдачи кредитов малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям предложил распространить на все банки, кредитующие такого рода потребителей, заместитель председателя ЦБ Андрей Козлов. "Мы готовы рассмотреть возможность либерализации потребительского кредитования. В частности, речь идет об упрощении системы бухгалтерского учета при выдаче таких кредитов и процедуры принятия решений дополнительными офисами кредитных организаций. У банков сократятся расходы, и выдача таких кредитов станет проще и дешевле", — считает господин Козлов.
С недавних пор в союзе с ЕБРР работает санкт-петербургская дирекция банка "Уралсиб". Недавно в Петербурге даже прошла презентация их совместной с фондом поддержки малого бизнеса ЕБРР программы кредитования малого бизнеса. Кредиты предоставляются предпринимателям без образования юридического лица и юридическим лицам, имеющим текущий доходный бизнес в сфере торговли, производства или услуг. В качестве обеспечения может рассматриваться автотранспорт, торговое и производственное оборудование, товары в обороте, личное имущество и недвижимость. В этом году банкиры планируют выдать кредитов на сумму не менее $1,5 млн.
В частном порядке
В подавляющем большинстве случаев банки предпочитают рассматривать обращения малых предприятий за кредитами в индивидуальном порядке. "Мы сознательно не создаем специальных программ кредитования малого бизнеса, чтобы не ограничивать клиента чередой условностей. Кредиты, которые мы выдаем, — целевые и направлены на развитие и модернизацию бизнеса заемщика", — пояснил председатель правления банка "Советский" Антон Юрковец.
Конечно, банковское сообщество понемногу изменяет свое отношение к малому бизнесу. Кое-кто снижает процентные ставки, увеличивает сроки кредитования. Сейчас они уже превышают один год, хотя еще совсем недавно такие кредиты можно было отнести к долгосрочным. В Северной столице особенно активны в этом плане филиалы московских банков, которым для расширения клиентской базы приходится рисковать и рассчитывать на то, что их сегодняшние клиенты превратятся в солидные компании в будущем. Вот у них-то больше всего специальных программ, апробированных в столице, где и конкуренция повыше, и власти активнее поддерживают частных предпринимателей. В питерских же банках многие предприниматели предпочитают кредитоваться как физические лица.
Впрочем, именно приход в город московского банковского капитала способствует тому, что крупные местные банки тоже, хотя и крайне медленно, начинают ориентироваться на кредитование не только известных заводов, фабрик и комбинатов, но и обществ с ограниченной ответственностью, а также предпринимателей без образования юридического лица. "Сейчас у ПСБ нет специальных программ кредитования малого бизнеса, но мы ни в коем случае не отказываемся от этого направления. На мой взгляд, предприятия малого бизнеса — очень интересная и перспективная клиентура. Причем именно банк должен растить клиента, кредитуя его развитие. Как правило, такие клиенты — самые преданные", — отмечает директор коммерческой дирекции ПСБ Владислав Трофимов. По его словам, в филиалах ПСБ кредитуется более 800 предприятий, относящихся к малому бизнесу (то есть с объемом выручки, не превышающим $1 млн в год). На их долю приходится около 5% от кредитного портфеля. Общая сумма кредитов — порядка 2 млрд рублей, в том числе частным предпринимателям выдано свыше 300 млн рублей. Большая часть заемщиков — торговые организации и предприятия общественного питания.
Поворачивается лицом к малому бизнесу и Северо-Западный банк Сбербанка РФ. За прошлый год он предоставил кредитов малому бизнесу на сумму 5,7 млрд рублей (около 15% от общего объема выданных кредитов). К концу 2004 года ссудная задолженность клиентов банка из числа субъектов малого предпринимательства должна превысить 10 млрд рублей.
Лизинг или "касса взаимопомощи"
Помимо банковских структур к финансированию малого бизнеса подключаются лизинговые компании, принадлежащие либо тем же банкам, либо другим финансовым структурам, заинтересованным в выгодном размещении своих средств. Работа через лизинговые схемы обладает целым рядом преимуществ, основное из которых заключается в том, что залогом является приобретаемая техника, а не квартира частного предпринимателя, как часто случается в случае с банковским кредитом. Конечно, в основном в лизинг малому бизнесу передается различного рода транспорт. Наиболее активно работают в этом направлении сейчас "Глобус-лизинг", "Балтийский лизинг", "Балтинвест", "Никойл-лизинг", "Микролизинг", "ПЛ-лизинг".
Кроме того, один из альтернативных путей поддержки малого бизнеса — развитие системы микрофинансирования. Пока такое понятие в российском законодательстве отсутствует, но подобные организации уже есть, в том числе и в Санкт-Петербурге. Речь, прежде всего, идет о кредитных кооперативах. В нашем городе около десяти таких организаций, и пять из них входят в Союз предпринимателей. В члены кооператива предприниматели попадают по рекомендации его участников, платят вступительный взнос и получают возможность взять небольшой кредит под достаточно высокие проценты. При этом все средства идут на пополнение "общего кошелька".
В состав одного из крупнейших кредитных кооперативов города входит около 140 членов, в основном индивидуальных предпринимателей. Вступительный взнос составляет 4,5 тыс. рублей. Первый кредит — до 100 тыс. рублей, при повторном обращении сумма может быть увеличена до 500 тыс. Стоимость кредита — 30% годовых. В прошлом году сумма займов составила 7,2 млн рублей, в этом уже выдано более 5 млн. Сумма взносов составила более 1 млн рублей, и ежегодно эти сбережения подрастают на 26%, что значительно больше, чем на банковском депозите.
Оценочный размер рынка микрофинансирования только в зоне предпринимательского кредитования (то есть без учета потребности в потребительских займах) для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц составляет около $4 млрд. При этом удовлетворение существующего спроса всеми типами микрофинансовых организаций составляет около 5%. Впрочем, при всех достоинствах таких кооперативов есть у них и один существенный недостаток: все они слишком напоминают финансовые пирамиды, а сохранность средств членов кооператива — целиком на совести его организаторов. Оттого и такой большой процент. Возможно, что ситуация начнет меняться в лучшую сторону благодаря соглашению, подписанному Ассоциацией российских банков и Российским микрофинансовым центром. Руководство последнего видит большие перспективы во взаимоотношениях с банками. А конечным итогом такого сотрудничества должно стать перераспределение капитала между этими системами.
ЛИДИЯ ВРУБЛЕВСКАЯ