Ипотека в чужом формате

Увеличение ВВП к 2010 году и борьбу с бедностью обещает народу российский президент. В принципе, чтобы решить обе задачи, можно воспользоваться одним инструментом – строить жилье в рамках ипотечного кредитования, которое сейчас активно продвигают банки. Насколько реально получить кредит на квартиру, выясняла на собственном примере корреспондент „Ъ“ Марина Кравченко.

Хабаровчане еще нескоро смогут сменить ветхое жилье на современное с помощью банковской ипотеки ФОТО АЛЕКСАНДРА КОРОЛЕВА

Добиться цели — обрести сотвенный дом — можно только уверенно стремясь к ней, прорабатывая все варианты ее достижения. Это я и попыталась недавно сделать.
Для начала я узнала, есть ли в Хабаровском крае правительственная программа ипотечного кредитования. Несмотря на то что концепция ее развития принята еще в 2000 году, пока еще нет никаких практических результатов. Правда, как сообщили в администрации края, сейчас этот вопрос активно прорабатывается: администрация ведет переговоры с коммерческими банками и с федеральным Агентством ипотечного жилищного кредитования (ФАИЖК). В отличие от Приморского края, где администрация работает с агентством уже год, региональным оператором ипотеки там является «Наш дом — Приморье». С учетом того, что прописана я в Приморье, я поинтересовалась, могу ли взять кредит по месту прописки, а квартиру купить по месту фактического проживания – в Хабаровске. Ответ был отрицательным, жилье приобретают в рамках субъектов.
Следующий мой шаг был направлен в сторону жилищных программ для молодых семей. Это краевой «Молодежный жилищный кооператив» (МЖК) и городская программа «Молодая семья». Однако чтобы туда попасть, у обоих супругов должна быть хабаровская прописка — в общей квартире, и справка о том, что семья стоит в очереди на улучшение жилищных условий. Разумеется, при рассмотрении документов предпочтения отдают тем, кто стоит в очереди давно, а также матерям-одиночкам и т.п.
Поняв, что ни по каким статьям не прохожу ни в одну программу, я направилась в банки. На сегодня в Хабаровске ипотечным кредитованием занимаются три из почти 20 банков – Сбербанк «Дальневосточный банк», Внешторгбанк и Mitchinoku Bank, все они запустили этот продукт совсем недавно. Реально оценивая шансы, я могу воспользоваться услугами всего двух банков. Японский банк отсекла сразу, поскольку одно из важнейших требований иностранных владельцев – иметь трехлетний стаж работы на одном месте. Хотя в остальном условия Mitchinoku Bank вполне приемлемые: кредит можно взять в валюте и в рублях, процентная ставка на $ США составляет 6-7%, на рубли – 12-14%. Сумма кредита достаточно крупная: в иностранной валюте – от $1000 до $50 тыс., в российской – до 1,4 млн руб. За кредитную экспертизу банку нужно будет заплатить около $50, оценку стоимости жилья проводит независимый эксперт. Важно, что в случае досрочного погашения кредита (когда появилась возможность платить в месяц большую сумму, чем оговаривали в договоре) процент рассчитывается исходя из оставшейся суммы.
Впрочем, и Внешторгбанк, и дальневосточный Сбербанк не взимают штрафных санкций с заемщиков, если те решили выплатить кредит раньше положенного срока. Здесь также процент рассчитывается на остаток ссуды. Во Внешторгбанке пока ипотека действует на жилье вторичного рынка, покупать на первичном с привлечением средств этого банка можно будет в ближайшие полгода. Для получения кредита необходимо сделать взнос в размере 25% от стоимости жилья. Процентные ставки в разных валютах разнятся: если берешь в $ США, то годовой процент составляет 10,5-11,5%, если в рублях – в год начисляют 16% годовых. Сумма кредита не ограничена. При оформлении документов поручителем может выступить супруг, но можно и без официального поручителя, если вы достаточно платежеспособны для погашения кредита. Квартира оформляется в залог до тех пор, пока вы не погасите ссуду (кредит оформляют на 10-20 лет).
В Сбербанке можно взять кредит на покупку жилья до 15 лет. Ставка для займа в рублях составляет 18%, в $ США – 11%. Ограничений в сумме кредитования не существует – главное, чтобы она не превышала 70% от стоимости квартиры. А остальные 30% нужно заплатить самостоятельно. Покупать недвижимость можно как на первичном, так и на вторичном рынке – это как душе угодно и насколько средства позволяют. Особое условие Сбербанка – у заемщика должны быть платежеспособные поручители на случай непредвиденных обстоятельств. К примеру, для того чтобы взять на 15 лет 500 тыс. руб. – это возможно при средней зарплате за последние шесть месяцев 12 тыс. руб. – нужны три поручителя. У них поочередно зарплата должна быть не меньше: 10 тыс. руб., 13 тыс. руб. и 15 тыс. руб. Меня устроили все требования, но в последний момент вдруг сорвались два поручителя. Один недавно сменил место работы, пусть и с повышением заработной платы – не прошло полугода, а другой ранее выступил чьим-то поручителем, это учитывается при расчете платежеспособности.
Был еще один вариант – получить кредит в кредитном кооперативе «Первый дальневосточный». Он удобен тем, что на рассмотрение документов потребуется не несколько недель, а всего несколько дней, если поручителем выступит ближайший родственник. Подход в кооперативе индивидуальный, и если ваш реальный заработок выше официального, то это обстоятельство обязательно учтут. Однако высокие риски приходится покрывать высокими процентами, тем более что кредит выдают из средств пайщиков кооператива. Для меня 42% годовых, с расчетом процента на остаток – но не помесячно, а на год – оказались неподъемными.
И я сделала вывод: на сегодня ипотечное кредитование не в моем формате. Или я не вписываюсь в его рамки. Потому что проще всего получить крупный кредит тем людям, кто уже имеет стабильный высокий доход, причем официальный.