В этом году НБД-Банку — крупнейшему региональному банку Нижегородской области — исполняется 29 лет. В преддверии этой даты председатель правления финансовой организации Александр Шаронов — о роли региональных банков в финансовой системе страны, эффективности мер господдержки предпринимателей и последних трендах в развитии банковского бизнеса.
— За последние несколько лет нижегородская банковская система значительно изменилась, в том числе заметно сократилось количество региональных банков. Как вы оцениваете эти изменения?
— Еще пять-семь лет назад руководство Центрального Банка РФ неоднократно заявляло, что в каждом субъекте РФ должно быть один-два региональных бан. К этому мы и пришли, может быть, быстрее, чем другие регионы: Нижний Новгород ближе к Москве, у нас конкуренция сильнее.
Региональные банки по-прежнему необходимы: в современных условиях любая компания в своей работе опирается на два-три партнерских банка, и один из них, как правило, региональный. Почему? Потому что точка принятия решения у регионального банка всегда ближе к клиенту. Дело не только в скорости, но и в возможности учесть индивидуальные запросы предпринимателя, компетентной оценке ситуации изнутри и, в случае необходимости, корректировке внутренних регламентов: региональный банк, в отличие от федерального, гораздо гибче, мы вместе с предпринимателями работаем на одной земле и видим ситуацию по факту. Это особенно важно для малого и среднего бизнеса — крупному предприятию федерального значения везде обеспечат индивидуальные условия.
— НБД-Банку в этом году 29 лет — это тоже конкурентное преимущество?
— Это, прежде всего, репутация — история того, как банк ведет себя в разных ситуациях. Бывают периоды, когда рынком правит заемщик: банки наперебой делают ему предложения, снижая ставки и комиссии, а он просто выбирает самое выгодное. А бывают и другие, кризисные времена, когда главным становится кредитор. И вот тут одни банки срочно требуют исполнения обязательств, а другие, понимая положение клиента, предлагают индивидуальные решения, реструктуризацию долга и так далее. Это ценный опыт для обеих сторон: когда банк, как большой корабль, идет спокойно и уверенно проходит через шторма, оставаясь надежным партнером для своих клиентов, они понимают, что это дорогого стоит.
— НБД-Банк вошел в число финансовых организаций - участников государственных и региональных программ поддержки МСБ. Как вы оцениваете исполнение программ, их объемы и в целом такие инструменты поддержки, появившиеся в прошлом году?
— Мое личное мнение: на федеральном уровне объем господдержки мог бы быть существенно больше. Я не согласен с теми критиками, которые выступали против раздачи так называемых «вертолетных», ничем не обеспеченных денег. Фонд национального благосостояния, резервный фонд ровно для таких целей и создан — для поддержки экономики в экстремальной ситуации. Это никакие не «вертолетные деньги», а наши с вами налоги за предыдущие периоды. С другой стороны, даже при таком ресурсе (а у нас на господдержку в итоге было потрачено 4,5% ВВП, тогда как в США, в странах Европы, например, более 20%) так оперативно «купировать» потери и достичь по итогам года таких достойных результатов — это очень неплохо.
Если же характеризовать конкретные инструменты, то предложенные поначалу так называемые кредиты «под ноль процентов» были достаточно сырым продуктом, подготовленным второпях. Последовавшая далее программа кредитования под 2% на возобновление деятельности МСБ оказалась гораздо более проработанной и, соответственно, востребованной. В нашей истории это был беспрецедентный бонус для предприятий: с одной стороны, государство ожидало от работодателя поддержания фонда оплаты труда, то есть сохранения рабочих мест, а с другой — обещало серьезную встречную поддержку в виде субсидируемой процентной ставки и, самое главное, погашения тела кредита в случае исполнения обязательств заемщиком.
Со своей стороны мы старались не просто выдавать эти деньги заемщикам, но и консультировать, помогать в оформлении документов , вместе учитывали все нюансы. Наши специалисты контролировали, проверяли и сами звонили клиентам, указывая на необходимость корректировок отчетности. В результате за весь год у нас только два клиента не смогли исполнить обязательства по программе, и то чисто по экономическим причинам — им действительно пришлось пойти на сокращение персонала. Остальные благополучно выполнили все условия.
— В прошлом году из-за режима самоизоляции и удаленной работы резко возросла роль цифровых сервисов в банковском обслуживании. По вашим оценкам, банки были готовы к этому?
— Благодаря политике, которую Центральный Банк проводил в предыдущие годы, к прошлогоднему рывку в развитии дистанционных форм обслуживания российская банковская система подошла с хорошим уровнем подготовки. Еще в 2014 году, когда возникла угроза внешнеполитической изоляции России, регулятор взял курс на ускоренное развитие собственных цифровых платформ и инструментария. И это было сделано: на сегодня по уровню информатизации российские банки существенно опережают западных коллег. НБД-Банк в 2019 году перешел на новый процессинг. Это позволило нам расширить сотрудничество с расчетными платежными системами Visa и «Мир», внедрить новые дистанционные продукты. Кроме того, мы запустили версию Интернет-банка с обновленным интерфейсом.
Параллельно ведется серьезная работа по повышению уровня цифровой безопасности. Это требует серьезных компетенций и ресурсов — и денежных, и человеческих, и временных. Регулятор — Центральный Банк — очень внимательно курирует эти процессы: разрабатывает стандарты, ставит очень жесткие сроки по их внедрению — и это правильно. Ни один банковский продукт не может переводиться в онлайн-формат, пока он не доработан с точки зрения стандартов информационной безопасности.
— Как в перспективе цифровизация будет влиять на традиционные форматы обслуживания и развитие сетей банковских офисов?
— Дистанционное обслуживание — это просто дополнительная опция для клиента, которая предлагает выбор: идти в офис или воспользоваться услугами банка удаленно. С политикой банка по развитию собственной сети это пока не связано. У НБД-Банка, например, никогда не было избытка офисов, каждый из них мы открывали по принципу “семь раз отмерь”. У нас всегда был такой подход, вне зависимости от уровня цифровизации.
На прямой человеческий контакт банка с заемщиком цифровизация тоже вряд ли повлияет. Да, онлайн-возможности будут упрощать, ускорять обмен информацией, документами. Но посещение предприятия, разговор с клиентом для нас по-прежнему обязательны, особенно когда речь идет о малом и среднем бизнесе, где предприятия всегда персонализированы и являются отражением собственника, руководителя. Роль конкретной личности в них очень велика, и так будет всегда. Поэтому, прежде чем принимать решение о сотрудничестве, надо ехать и смотреть, как работают люди, что происходит на предприятии на самом деле, а не на бумаге. Ведь иногда даже расклад собственников де юре не совпадает с фактическим положением дел.
Конечно, сейчас появляются разные альтернативные теории, вроде краундфандинга. Их сторонники сомневаются в необходимости банков как финансовых посредников: якобы можно просто разместить бизнес-идею в онлайн-пространстве, и тут же найдутся инвесторы, готовые разделить риски с ее автором. Но ведь проектов можно нарисовать сколько угодно. И для инвесторов это рулетка. А банк при принятии решения проведет экспертную оценку компетенций инициаторов , знаний, опыта для реализации конкретной бизнес-идеи. Такая профессиональная экспертиза — важнейшая роль банка в экономике.
— Одна из важных современных тенденций, связанных с проникновением банков в онлайн, — создание экосистем. Как вы относитесь к их развитию?
— Отношусь осторожно. По сути, экосистема — это создание цифрового профиля клиента, отражающего все его предпочтения. И вроде бы удобно, когда кто-то подсказывает, что купить и к чему еще подключиться. Но в то же время это прямой путь к навязыванию услуг и товаров, провокация ненужных эмоциональных покупок, нерациональных расходов. В конечном счете, это манипуляция человеком и тотальный контроль за ним, и не важно, откуда он — со стороны государства, которое принято за это критиковать, или со стороны частной компании, превращающейся в такого же «большого брата».
— Еще один тренд — растущий на фоне снижающихся ставок по депозитам интерес граждан к частному инвестированию. Как вы оцениваете эти процессы?
— На мой взгляд, Центральный Банк сегодня совершенно обоснованно начинает вводить существенные нормативные ограничения по допуску на фондовый рынок неквалифицированных инвесторов. Прежде чем открыть брокерский счет, необходимо будет подтвердить свои компетенции. Такое нормативное регулирование необходимо. Ведь главное, чем частное инвестирование отличается от банковских депозитов, — это риск. Первая цель банковского депозита — сохранность денег, вторая — доход. При этом доходность известна и зафиксирована в договоре с банком, сохранность средств гарантирована государством. Цель же инвестирования — зарабатывание максимальной прибыли. При этом норма прибыли пропорциональна риску: чем больше вы хотите заработать, тем больше вы рискуете. Причем не только теми средствами, что планируете заработать, но и всеми изначально вложенными.
— Готовящееся 800-летие Нижнего Новгорода — пожалуй, одно из главных общественно значимых событий этого года. Как к нему готовится НБД-Банк?
— Мы посчитали важным оформить все свои имиджевые баннеры, в том числе наружную рекламу, в стилистике 800-летия. Кроме того, здание Центрального офиса НБД-Банка расположено в центре города, оно видовое, и к юбилею города мы планируем его освежить, привести в порядок входную группу. Жаль, что гранитная лестница, ведущая к зданию с улицы Горького, пока не соответствует этим планам — она давно нуждается в ремонте, но это муниципальный объект, и мы не имеем права его содержать. Я третий год обращаюсь по этому поводу в муниципалитет и получаю отписки, обращался и в прокуратуру, которая вынесла соответствующее предписание в адрес главы города Юрия Владимировича Шалабаева. Мы обратились к заместителю губернатора Олегу Алексеевичу Берковичу, курирующему подготовку города к 800-летию. Надеюсь, вместе сможем найти решение этой ситуации.
— А как в этом году банк будет участвовать в праздновании Дня Победы?
— День Победы для нас святой праздник. Ежегодно мы всем коллективом стараемся выйти на субботник, поддерживаем инициативы властей — например, в прошлом году участвовали в программе благоустройства мемориальных комплексов, памятников павшим воинам. Это была большая работа — в некоторых районах области у памятников даже появилась подсветка, которой никогда не было.
В этом году, кроме прочего, ко Дню Победы мы подготовили фотовыставку работ легендарных горьковских фотографов Нисона Капелюша и Пармена Мозжухина, очевидцев событий военных лет, — о том, каким был город Горький и Горьковская область в годы Великой Отечественной войны. Мы оцифровали 20 фотографий из областного архива аудиовизуальной документации и приглашаем нижегородцев и гостей города посмотреть эти уникальные кадры, вспомнить своих родственников и рассказать детям о тех временах, наших героях и их подвигах и непростой жизни. Фотовыставка работает на нескольких площадках, в том числе в нижегородских торговых комплексах “Золотая миля”, “Автозаводец”, в борском “Зеркале”.
От себя поздравляю всех с Днем Великой Победы! Это важная историческая дата, которая является связующим звеном для всех поколений! Этот праздник олицетворяет лучшие качества — мужество, героизм, отвагу. От всей души желаю крепкого здоровья, счастья, взаимопонимания, оптимизма и мирного неба над головой!