МФО научились обходить требования ЦБ по недопустимости подмены низкомаржинальных займов другими, с более высокой доходностью. Так, МФК МЦК выдает заем на карту, которой тут же оплачивается товар в сети «Связной». Хитрость в том, что на бумаге заем не целевой и ситуация выглядит как добровольная покупка. Однако совпадение сумм займов и чеков на товары, а также устные пояснения оформлявших ссуды менеджеров не оставляют сомнения в обходе требований по полной стоимости кредита. Юристы признают, что доказать обман будет непросто, но суды в целом внимательны к пострадавшим заемщикам-физлицам.
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Игорь Иванко, Коммерсантъ / купить фото
О том, что МФК МЦК (работает под брендом «АзияКредит») выдает под видом займов на карту в салонах «Связной» целевые займы на приобретение мобильных телефонов и др. (POS-займы), рассказали “Ъ” ее клиенты. Компания ориентирована на кредитование мигрантов, и однажды уже была замечена в подобной практике.
После выявления схем подмены займов ЦБ даже выпустил письмо о недопустимости применения практик, направленных на обход установленных законом ограничений по размеру полной стоимости кредита (ПСК) за счет создания формальных оснований для иной их классификации (ИН-015–44/159 от 16 ноября 2020 года). Тогда «АзияКредит» и другие участники рынка свернули недопустимые схемы, но сейчас в компании придумали более хитрый способ, вычислить который можно только на основе жалоб клиентов или при контрольной закупке.
По словам нескольких собеседников “Ъ”, прибывших на заработки в РФ, они в салонах «Связной» через «АзияКредит» приобретали мобильные телефоны.
Для получения ссуды нужна банковская карта, куда перечислялись заемные средства, однако потратить их на свое усмотрение нельзя.
Ровно на ту же сумму здесь же приобретается телефон и оплачивается картой, на которую переведен заем (чеки есть у “Ъ”). На вопрос одного из клиентов, можно ли не приобретать телефон, сотрудник, проводивший оформление, ответил, что тогда заем будет аннулирован. Другой клиент интересовался возможностью частичного использования средств на покупку телефона и частично — траты по собственному усмотрению, но получил отказ.
Смысл схемы прост.
- ЦБ устанавливает допустимый уровень полной стоимости разных кредитов. Для целевых займов это около 40% годовых, по нецелевым — в разы выше.
- Подменяя один заем другим, компания может выдавать, по сути, целевые займы по ставке для нецелевых (180% годовых в данном случае).
- Но в документах, выдаваемых на руки, упоминания о целевом характере займов нет.
Собеседники “Ъ” из числа клиентов данной МФК утверждают, что требование высказывалось устно. Договор займа, оформленного одним из клиентов, есть у “Ъ”.
В МФК МЦК подмену отрицают. «Пилотный проект в сети ''Связной'' ни формально, ни фактически не является POS-кредитованием, так как не преследует цели выдачи займов на приобретение конкретного товара, а есть обычный потребительский микрозаем, равнозначный займам, выдаваемым в офисах финансовых организаций»,— заявил гендиректор компании Музаффар Атамирзаев.
В пресс-службе «Связного» “Ъ” сообщили, что сотрудничают с МФК МЦК («АзияКредит») в пилотном режиме по разработке нового сервиса для клиентов из других стран — «Кредит наличными на карту клиента».
В данном партнерстве «Связной» как агент оказывает только услугу по привлечению клиентов и оформлению анкеты для получения займа. Там также не видят нарушений в деятельности «АзияКредит».
Но правозащитники уверены в обратном. По мнению руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, описанная схема, несомненно, является нарушением: «Мы наблюдаем рост подобных жалоб в сети и на профильных форумах. Это существенный повод для регулятора к осуществлению мер надзорного реагирования».
В ЦБ заверили “Ъ”, что на постоянной основе мониторят исполнение требований законодательства поднадзорными организациями, в том числе информационных писем: «В случае, если устанавливаются нарушения, применяются соответствующие меры вплоть до вывода финансовой организации с рынка». За прошлый год из реестра по совокупности нарушений, в том числе в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, было исключено 25 МФО, уточнили в ЦБ.
Юристы отмечают, что доказать наличие схемы клиентам, получившим целевые займы по завышенным ставкам, будет «крайне сложно, но возможно».
По словам партнера ART DE LEX Артура Зурабяна, сильная сторона схемы в том, что не остается документов, которые позволили бы потребителю доказать целевой характер кредита. В случае спора у клиента из доказательств будет только то, что ему почти единомоментно оформили потребкредит и он совершил на эти деньги покупку. Гипотетически это можно сделать и вне схемы подмен. Но, отмечает адвокат практики разрешения споров А-ПРО Юлий Ровинский, суды в целом внимательно относятся к жалобам заемщиков, и, если ситуация очевидно вписывается в примеры недобросовестной практики, предложенные ЦБ, у клиентов есть шансы защитить свои интересы в суде.