 |
Закон о страховании гражданской ответственности всколыхнул страховой рынок России. Многомиллионная армия водителей была поставлена в безвыходное положение: страховаться или платить штрафы. В результате только за 11 месяцев действия закона страховщики собрали 42,7 млрд руб., это около трети всех сборов страховщиков. Введение "автогражданки" можно считать одним из самых прибыльных проектов. По неофициальным данным, она стоила страховщикам порядка $1 млн, потраченных на лоббистские цели, а принесла уже больше $1 млрд. До сих пор самые большие деньги страховщики зарабатывали на различных зарплатных схемах, а не на реальном страховом бизнесе.
Закон о страховании вкладов пока не принес банкам такой же отдачи, как страховщикам — "автогражданка". Ведь несмотря на то, что закон уже действует, первые банки, попавшие в систему страхования вкладов, появятся еще не скоро. Сейчас Банк России пока только собирает заявки в систему страхования вкладов и проводит проверки первых банков.
Однако банкиры ждали этот закон не меньше, чем страховщики — "автогражданку". Ни один уважающий себя банк не может себе позволить не попасть в систему страхования вкладов. И дело даже не в престиже. Банки, оказавшиеся за бортом страхования вкладов, не смогут открывать и вести счета физических лиц. Это означает, что банк не сможет предложить комплексное обслуживание ни одному предприятию — зарплату сотрудникам оно будет вынуждено выплачивать через банк, попавший в систему страхования вкладов. И даже собственным сотрудникам банк будет выдавать зарплату через банк, попавший в систему. Очевидно, что все банки в систему не попадут, а значит, передел рынка неизбежен.
Ситуацию подогревает возрастающий интерес к российским клиентам-физлицам со стороны крупных иностранных банков. И в первую очередь их привлекают возможности потребительского кредитования в нашей стране. Ведь спрос на кредиты со стороны населения в России сейчас огромен и еще очень далек от насыщения, а ставки, по которым наши соотечественники готовы брать деньги взаймы, для иностранных банков представляются фантастическими.
Конечно, за прошедшие четыре года в этой части многое изменилось, и ставки, естественные в 2000 году, сейчас российским банкирам покажутся нереальными. Предлагать населению кредиты под 55-70% годовых в рублях они уже не рискуют. Это и неудивительно: с тех пор ставка рефинансирования упала с 55 до 14%. А если процент по кредиту превышает ставку Центробанка, банкам приходится платить дополнительные налоги. Однако и 12% годовых — невиданная доходность на развитых рынках.
Кроме того, за это время появился новый для России вид потребительских кредитов — "кредит за 15 минут". По нему ставка редко опускается ниже 30% годовых. А у западных банков системы экспресс-оценки заемщика отрабатывались годами, и для них такой вид кредитования может оказаться менее рискованным, чем для российских банков.
При этом для выхода на российский рынок крупный западный банк скорее предпочтет купить российский банк с готовой инфраструктурой, чем станет развивать на незнакомом рынке собственную сеть. Банки же, не попавшие в систему страхования вкладов, лишаются даже теоретической вероятности стать объектом такой покупки. Чтобы увеличить привлекательность, банки сливаются в крупные банковские группы, московские банки скупают региональные. Но все это не будет стоить ровным счетом ничего без пропуска в систему страхования вкладов.
Российские банки ждут — кто с надеждой, кто с опаской — появления на нашем рынке крупных западных конкурентов. Впрочем, нельзя исключать, что и надежды, и страхи напрасны. С 17 января 2004 года на российский рынок были допущены европейские страховщики. Им было разрешено заниматься всеми ведущими видами страхового бизнеса — страхованием жизни, обязательным страхованием. Если учесть, что представительства в Европе имеют все мировые страховые гиганты, можно считать, что рынок открыт для всех иностранцев без ограничений. Однако до сих пор новых иностранных страховщиков на отечественном рынке особо не замечено.