Деньги за ковид

Страховые полисы в связи с заболеванием COVID-19 в России продают 24 компании. Условия у всех разные. «Деньги» попытались разобраться в тонкостях актуального продукта.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

В России официально более года продолжается эпидемия COVID-19. К середине мая в РФ было выявлено почти 5 млн случаев заражения коронавирусом, 4,5 млн человек выздоровели, 144 тыс.— погибло. Прошлой весной, когда стало ясно, что коронавирус — это всерьез и надолго, несколько страховых компаний вывели на рынок особые «коробочные» продукты, предполагающие покрытие рисков, связанных с COVID-19. Полисы, представляли собой отдельный вид страховки от несчастного случая или смерти.

По данным Центробанка, в 2020 году страховки от COVID-19 предлагали 17 компаний, в 2021 году — 24. По официальным данным, объем выплат по договорам страхования от COVID-19 за десять месяцев прошлого года превысил 109 млн руб., за последующие три месяца — уже 317 млн руб. В ЦБ полагают, что качество предлагаемых продуктов и прозрачность условий для страхователей достаточно высоки, а число отказов в выплатах не превышает число отказов в «классических» страховых продуктах.

Кто страхует

Лечение COVID-19 в России берет на себя государство за счет средств обязательного медицинского страхования (ОМС). В начале пандемии страховые компании проинформировали своих клиентов, что по полисам добровольного медицинского страхования (ДМС) лечение и госпитализация по диагнозу COVID-19 осуществляться не будут.

Эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) поясняют: поскольку коронавирусная инфекция никак не встраивается в программы ДМС, в условиях быстрого роста числа заболевших невозможно было гарантировать клиенту обычные для таких программ госпитализацию в конкретную клинику, комфортные условия пребывания и т. д. Кроме того, высокая стоимость лечения COVID-19 в коммерческих клиниках и частота случаев инфекции сделали бы такие страховки слишком дорогими. В качестве альтернативы страховые компании стали предлагать клиентам отдельные продукты, покрывающие риски заражения и смерти от COVID-19, по сути являющиеся частным случаем страхования жизни.

В «АльфаСтраховании» заявили о 160 тыс. человек, застрахованных со старта продаж своего продукта «Коронавирус.НЕТ» в середине марта прошлого года. «Росгосстрах» и «Росгосстрах Жизнь» продали почти 82 тыс. страховок на общую сумму 147 млн руб. За тот же период «Сбер» успел продать 7,7 тыс. COVID-полисов.

Помимо «АльфаСтрахования», «Росгосстраха» и «Сбера» возможность приобретения отдельной страховки от COVID-19 «Деньгам» подтвердили в «АкБарс Меде», «Ренессанс Страховании», «Абсолют Страховании», «Арсенале» и «Капитал Life».

Что страхуют

«Актуальность страховки от COVID-19 напрямую связана с высокой частотой заражения и неблагоприятными последствиями заболевания. Его можно сравнить с ранее имеющимися продуктами на рынке, к примеру, со страхованием при укусе клеща или со страхованием от онкологических заболеваний»,— поясняет директор департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахования» Денис Титов.

Такие страховые программы не гарантируют потребителю лечение или госпитализацию, однако при наступлении страхового случая — постановке диагноза COVID-19 — клиент получает компенсацию за дни нахождения в стационаре или на больничном. В зависимости от условий страховки клиент может рассчитывать на единовременную выплату после подтверждения факта инфицирования коронавирусом и покрытие расходов на анализы и лекарства, понесенных за время болезни. В случае смерти от COVID-19 наследники страхователя могут получить страховую сумму до 1 млн руб.

Большинство из ковидных продуктов предполагают выплаты в случае прохождения амбулаторного или стационарного лечения.

В зависимости от стоимости и типа выбранной страховки клиент может также рассчитывать на единовременную выплату по факту заражения COVID-19, а его родственники — на получение страховых сумм от 200 тыс. до 1 млн руб.

Стоимость таких полисов начинается от 1,6 тыс. руб. и может превышать 10 тыс. руб.

Одну из самых недорогих COVID-страховок на рынке предлагает «Арсеналъ». Минимальный стоимость такого полиса составляет 1,6 тыс. руб. Продукт «Арсенала» не предполагает единовременной выплаты в случае заболевания, клиент получает только компенсацию в размере 500 руб. за день нахождения в стационаре, но не более 7 тыс. руб. за весь период лечения. Сумма выплат наследникам застрахованного в случае его смерти составит 200 тыс. руб.

Полисы «Сбереги себя» от «Сбер Страхования» стоимостью от 4,1 тыс. руб. не включают в себя право на получение выплат в случае летального исхода: клиент получает только компенсацию в размере 1 тыс. руб. за каждый день госпитализации. Пакет стоимостью 5,7 тыс. руб. включает в себя одно дополнительное тестирование на COVID-19. За дополнительные 1,6 руб. страхователь получает право на единовременную выплату в размере 20 тыс. руб. по факту подтверждения диагноза COVID-19. В качестве дополнительных услуг клиент «Сбера» также получает 15 или 20 телемедицинских консультаций, впрочем, эту услугу в свои продукты включили большинство страховщиков, опрошенных «Деньгами».

«Первоначальная идея продукта состояла в том, чтобы дать клиенту уверенность не только в плане выплат в случае инфицирования, но и предоставления клиентам возможности проконсультироваться с врачом, в том числе по вопросам коронавирусной инфекции. Сейчас мы прорабатываем возможность включить в программу "Сбереги себя" оплату расходов на реабилитацию после перенесенной инфекции и покрытие рисков нежелательных явлений после вакцинации, причем не только от COVID-19»,— объясняет директор медицинского страхования «Сбербанк Страхование» Наталья Харина.

Клиенты «АкБарс Меда», застрахованные от COVID-19, так же получают право на компенсацию расходов на покупку противовирусных, антибактериальных, противовоспалительных средств и антикоагулянтов. Выплата по страховке «АкБарс Меда» составляет 30 тыс. руб..

«АльфаСтрахование» предлагает своим клиентам несколько вариантов полисов «Коронавирус.НЕТ» стоимостью от 5 тыс. до 12 тыс. руб. В случае подтверждения диагноза COVID-19 выплата по таким полисам составит 20 тыс. или 50 тыс. руб. в зависимости от выбранного тарифа. В случае летального исхода наследники застрахованного получают 100% страховой суммы — 1 млн руб. С апреля этого года COVID-полисы от «АльфаСтрахования» также покрывают риски нежелательных явлений после вакцинации, причем речь идет обо всех прививках, включенных в национальный календарь Минздрава. Аналогичные риски покрывают продукты «Иммунитет без риска» от «Росгосстраха».

Особенности COVID-страхования

Основная сложность COVID-страховок для потребителя — понимание того, что является страховым случаем и какими документами он подтверждается. На начальном этапе для подтверждения инфекции COVID-19 было достаточно положительного ПЦР-теста, теперь многие компании просят предоставить результаты обследования из клиники или результаты подтверждающих анализов на антитела к COVID-19. Так происходит в том числе из-за частых ложноположительных и ложноотрицательных результатов при ПЦР-тестированиях. Одним из обязательных условий ряда страховых компаний для получения выплат является госпитализация, а дни лечения «на дому» при этом не компенсируются.

Перед покупкой COVID-полиса страхователю следует внимательно ознакомиться с договором со страховой компанией, говорит вице-президент ВСС Виктор Дубровин. Компании могут включать в контракт условия, по которым выплата возможна только в том случае, если с момента покупки полиса и до получения положительных результатов анализов прошел оговоренный в контракте период — так называемая временная франшиза.

«Грубо говоря, нельзя приобрести полис, а на следующий день прийти за выплатой. В то же время отрицательный тест на COVID-19 необязательно является условием перед покупкой страховки»,— поясняет господин Дубровин.

Самый большой период временной франшизы действует в «АкБарс Меде». Обратиться за выплатами клиент сможет только в том случае, если диагноз COVID-19 подтвержден не ранее 31-го дня с момента покупки полиса. У большинства компаний, опрошенных «Деньгами», период временной франшизы составляет 14 дней.

Другой способ страховщиков уменьшить выплаты по полисам от коронавируса — ограничение возраста страхователя в 65 лет. В «АкБарс Меде» этот диапазон максимально широкий — от 0 до 90 лет, в «АльфаСтраховании» ограничение возраста страхователя составляет 70 лет, в «Абсолют Страховании» — 55 лет.

Для COVID-страховок действует еще одно ограничение, стандартное для любого страхового продукта. Подписывая договор, клиент подтверждает, что не является и не являлся инвалидом или носителем ряда тяжелых, например онкологических, тяжелых сердечно-сосудистых, инфекционных (ВИЧ, гепатиты) заболеваний, хронических почечной и печеночной недостаточности или бронхиальной астмы. Все эти и возрастные ограничения, предъявляемые страховщиками, логичны, полагает господин Дубровин. Страховщики не готовы брать на себя повышенные риски летального исхода, связанные с тем, что инфекция COVID-19 протекает тяжелее у пожилых людей и людей с сопутствующими заболеваниями.

Пик спроса на COVID-полисы компании отмечали в прошлом году. Сейчас, по словам игроков рынка, продажи таких продуктов стали падать, и страховщики уже начали «обновлять» свои продукты. В ВСС полагают, что в будущем COVID-19 может войти в другие комплексные страховые продукты, связанные с онкологическими и сердечно-сосудистыми заболеваниями — основными причинами смерти в России. В том случае, если COVID-19 станет такой же сезонной инфекцией, как грипп, или будет найден способ его эффективного лечения, такие продукты могут прекратить свое существование.

Александр Осипов