|
Кредитная колода |
При получении кредитной карты банк открывает ее держателю кредитную линию. В этом случае клиент не оказывается привязанным к определенной торговой сети, как в случае с товарным кредитом. Но самое главное, что проценты по кредиту банк начинает начислять только после того, как деньги уплачены или сняты в банкомате, и только с той суммы, которая реально истрачена. В случае же обычного кредита "на неотложные нужды" проценты начисляются с момента получения кредита вне зависимости от того, истрачены деньги или нет. И при этом на всю сумму кредита.
Для того чтобы оформить кредитную карту, необходимо заполнить заявку на ее получение. Почти во всех банках для этого присутствие клиента обязательно. Однако некоторые банки предлагают произвести данную процедуру через интернет. Так, по словам зампреда правления банка "Авангард" Валерия Торхова, для получения карты клиенту необходимо предъявить только анкету и заявление. "Сегодня через интернет подается порядка 30% заявлений на кредитные карты",— отмечает он. Заявка на кредитку через сеть предусматривает и Райффайзенбанк, однако, как рассказал "Деньгам" член правления банка Александр Колшенко, "заявку по интернету отправить возможно. Банк вышлет пакет документов, но клиент обязан предъявить оригиналы документов при получении карты в банке". В Дельтабанке также можно оформить заявку через интернет, однако, как замечает вице-президент Дельтабанка Сергей Синкевич, "в этом случае можно рассчитывать только на предварительный результат". Заявителю необходимо будет лично прийти в отделение банка для оформления документов, заполнения так называемой карты подписей и подписания кредитного договора.
Что касается документов, которые может потребовать банк, то это довольно стандартный список. В обязательном порядке необходимо предоставить общегражданский паспорт. Кроме того, вполне возможно, что дополнительно попросят предоставить один из следующих документов: заграничный паспорт, водительское удостоверение, военный билет или, как в случае с Дельтабанком, страховое свидетельство ГПФ, а в Абсолют-банке потребуют предъявить свидетельство о присвоении ИНН. В Райффайзенбанке в пакет документов входит еще и копия трудовой книжки (все страницы), заверенная компанией-работодателем, и заверенная ведомость из бухгалтерии по начислению заработной платы за предыдущий и текущий годы (форма 2-НДФЛ). Впрочем, не все банки требуют подтверждения официальных доходов. Римма Кузнецова, заместитель начальника управления розничного бизнеса Абсолют-банка, сообщила "Деньгам", что "официального подтверждения доходов банк не требует". Для оформления кредитной карты в банке "Русский стандарт" нужны только паспорт и анкета.
Столь разный подход к набору документов, необходимых для принятия решения о выдаче кредитной карты, объясняется различным подходом банков к оценке кредитоспособности заемщиков. Зампред правления Юниаструмбанка Татьяна Яхно сообщила "Деньгам", что "кредитный лимит рассчитывается исходя из наличия постоянного места работы, уровня заработной платы, кредитной истории в других банках, наличия собственности и возраста". "Лимит устанавливается исходя из оценки кредитоспособности на основе анализа доходов клиента, его статуса и другой информации",— говорит директор департамента маркетинга БИН-банка Сергей Горащенко.
Банки, требующие большой набор документов, как правило, обсуждают возможность выдачи кредитной карты на кредитном комитете. Нередко в этом случае получение кредитной карты затягивается на несколько недель. Банки, требующие от клиента паспорт и анкету, принимают решение на основе скоринговой (балльной) системы оценки. В этом случае решение о выдаче кредитной карты может быть принято банком за 15 минут.
Очевидно, что чем меньше времени банк тратит на оценку платежеспособности клиента, тем выше его риск. "Экспресс-кредиты должны быть дороже. Это экономика",— считает Сергей Синкевич. В первом случае можно получить кредит даже под 12% годовых, в то время как кредит, выданный при помощи скоринга, может стоить до 50% годовых.
Конечно, у большинства банков разброс заметно меньше. Так, Дельтабанк, выдающий как экспресс-кредитные карты, так и обычные, с применением скоринговой системы выдает только рублевые карты под 25% годовых, а обычные рублевые кредитные карты выдает под 21%. При этом величина процентных ставок по кредитным картам в рублях обычно выше, чем в валюте. Например, в Гута-банке ставки по рублевым картам почти в два раза выше ставок по валютным — 19% и 10% соответственно. У БИН-банка разрыв в процентах в зависимости от валюты менее заметен — 15% и 12% соответственно. Наиболее распространенный уровень процентных ставок по рублевым кредитным картам — 22-24% — у Росбанка, банка "Союз", Ситибанка и "Уралсиба".
Ставка по кредиту — один из основных показателей при выборе банка для получения кредитной карты. Однако не менее важно и то, какой размер кредитного лимита предлагают банки. Как правило, он рассчитывается исходя из подтвержденного дохода клиента и составляет от 70% до 100% этого дохода. При этом важную роль в определении лимита имеет наличие в собственности квартиры, машины, дачи. Важна также частота смены работы и ее продолжительность на последнем месте, а также должность.
Но некоторые банки дают клиентам кредитные лимиты, превышающие их зарплаты. Так, в Дельтабанке он может составить до 200% от ежемесячных доходов, а в Райффайзенбанке и Ситибанке даже до 300%. При этом во многих банках кредитная линия может измениться. Если клиент исправно возвращает по карте кредиты, то он может рассчитывать на увеличение лимита. "Изменение кредита возможно при изменении каких-либо его данных — увеличении ежемесячных доходов и других факторов",— рассказал "Деньгам" старший вице-президент Дельтабанка Дмитрий Ищенко.
ИВАН ПЕТРОВ
Условия открытия и обслуживания кредитных карт