Здоровье с полисом ДМС
Что такое добровольное медицинское страхование, почему предприятия, активно продвигающие социальные программы, обеспечивают своих сотрудников полисами ДМС, почему сегодня медицинскую страховку люди приобретают все чаще и за счет собственных средств, в каком направлении будет развиваться рынок ДМС? Об этом и многом другом мы беседуем с директором филиала «Росгосстраха» в Пермском крае Еленой Нестеровой.
– Елена Алексеевна, «Росгосстрах» традиционно входит в число лидеров регионального рынка добровольного медицинского страхования. Что такое добровольное медицинское страхование, и кто в нем заинтересован?
– Действительно, «Росгосстрах» является одним из лидеров добровольного медицинского страхования на территории Российской Федерации. В Пермском крае, по итогам 2020 года, «Росгосстрах» также находится в числе лидеров ДМС с долей 26,5% рынка. Востребованность добровольного медицинского страхования среди предприятий и населения нашего региона высока, так как данный вид страхования позволяет получить дополнительные медицинские услуги, выходящие за рамки обязательного медицинского страхования, а также обслуживание в коммерческих медицинских центрах, где сервисная составляющая существенно выше. Эту услугу могут позволить себе как крупные промышленные гиганты, финансовые организации, институты, так и малые и средние предприятия, которые в последнее время все с большим интересом смотрят в сторону ДМС. Коллективный договор ДМС заключается с любой компанией вне зависимости от профиля деятельности и количества сотрудников (от нескольких человек до десятков тысяч работников в огромных холдинговых структурах).
Приобрести полис добровольного медицинского страхования могут и физические лица, в таком случае они выбирают интересную им программу с необходимыми услугами и оплачивают ее самостоятельно.
– «Росгосстрах» в Пермском крае успешно работает по ДМС именно в сегменте крупных корпоративных клиентов. С чем связано направление вектора работы именно с крупным бизнесом, и зачем бизнесу участвовать в программах добровольного медицинского страхования?
– Да, «Росгосстрах» в Пермском крае огромное внимание уделяет работе по добровольному медицинскому страхованию с юридическими лицами – как крупными корпорациями, так и предприятиями малого и среднего бизнеса. Как я ранее говорила, доля «Росгосстраха» на территории края в сегменте ДМС – более четверти рынка. Среди наших клиентов – крупные холдинги нефтяной и химической промышленности, предприятия металлургической отрасли, авиационного машиностроения, пищевой промышленности и сферы финансовых услуг, компании по разработке IT-технологий и другие.
Заключая договор добровольного медицинского страхования, предприятия повышают социальную ответственность перед своими сотрудниками. Программы ДМС обеспечивают комплексную защиту здоровья застрахованных, гарантируют высокое качество медицинской помощи и уровня сервиса. Благодаря этому люди могут лечиться в клиниках, оборудованных современной техникой, избегая очередей, получать помощь высококлассных врачей. Наличие программ ДМС для компании является имиджевой составляющей, свидетельствует о внимательном отношении руководства компании к персоналу, что, в свою очередь, стимулирует сотрудников более качественно выполнять свою работу и привлекает в команду грамотных специалистов. Эксперты «Росгосстраха» в области ДМС имеют высшее медицинское образование и всегда готовы проконсультировать застрахованных по вопросам получения того или иного вида помощи, выбора клиники или специалиста. Вплоть до выбора, где пройти ультразвуковое исследование – с учетом уровня аппаратуры в медицинском центре, какую клинику выбрать для проведения эндоскопических исследований с учетом наличия современных ультратонких эндоскопических зондов, выбора клиники для проведения МРТ с учетом разрешающей способности томографов и прочего.
Еще одна причина участия предприятий в добровольном медицинском страховании – экономия своих денег. Согласно действующему законодательству, предприятие может уменьшить налогооблагаемую базу по налогу на прибыль и выделить на оплату договоров добровольного медицинского страхования до 6% от фонда оплаты труда.
– Как работодателю определиться с выбором услуг по добровольному медицинскому страхованию и рассчитать свои затраты и выгоду?
– В стандартный полис ДМС входит амбулаторно-поликлиническое обслуживание, включая вызов врача на дом, услуги скорой и неотложной помощи, экстренное и плановое стационарное обслуживание, стоматологическая помощь. По желанию компании перечень медицинских услуг может быть расширен и дополнен специализированными видами обследования и лечения, консультациями специалистов медицинских научных центров, санаторным и реабилитационно-восстановительным лечением на российских и зарубежных курортах.
Сейчас во многие программы ДМС включена еще одна опция – лабораторная диагностика COVID-19 как на наличие самого вируса, так и определение уровня антител после перенесенного заболевания. Данную услугу при наличии полиса ДМС можно получить быстро и качественно во многих частных медицинских центрах города. Также по полису возможен выезд бригады специалистов к больному COVID-19, исследование органов дыхания с помощью компьютерной томографии, причем без длительного ожидания, что немаловажно.
Стоимость ДМС зависит от выбранных программ, лечебных учреждений и числа застрахованных. Вариантов оптимизации программ ДМС много: исключение из перечня лечебных учреждений «дорогих» клиник, сокращение объема услуг, применение франшизы, особенно в дорогостоящих лечебных учреждениях – когда часть стоимости лечения сверх отведенного лимита застрахованный оплачивает самостоятельно. Поэтому со своей стороны специалисты «Росгосстраха» используют индивидуальный подход к каждому корпоративному клиенту и рекомендуют оптимальные решения, если вопрос оптимизации бюджета является ключевым.
– Сегодня мы видим, что люди все чаще сами обращаются к страховщикам, чтобы заключить договор. С чем, по-вашему, это связано?
– Основных причин, на мой взгляд, две. Во-первых, пандемия коронавируса кардинально изменила привычки людей, и самое главное – изменила их отношение к своему здоровью и здоровью близких. Во-вторых, страховщики более чутко стали реагировать на потребности рынка: разрабатывать и предлагать потребителям страховые программы по защите здоровья, покрывающие наиболее актуальные риски и при этом вполне комфортные по цене.
Например, после того как были введены карантинные ограничения из-за коронавируса, мы констатировали устойчивый спрос на полисы телемедицины. Да и само отношение к телемедицине у людей поменялось. Если раньше люди не очень верили в объективность того, что в народе называют «лечением по телефону», то за время карантина многим так или иначе пришлось воспользоваться услугами дистанционных консультаций. И все увидели: да, это работает. И нормально работает – и диагностика, и рекомендации по лечению или проведению дополнительных обследований, и подтверждение диагноза.
Получить консультацию врача общей практики для себя или для ребенка можно круглосуточно и не выходя из дома. В таком же режиме работает медицинский советник, который проконсультирует по профильным вопросам: наличию медицинских организаций, выбору лекарств и другим. По предварительной записи можно получить консультации узких врачей-специалистов. И замечу, что количество консультаций по полису не ограничено.
– Сегодня люди обеспокоены ростом онкологических заболеваний и затратами на их лечение. Как-то можно подстраховаться?
– При правильном подходе к здоровью, к рекомендациям специалистов сегодня диагноз «рак» – не приговор. Если болезнь вовремя диагностировать и начать правильное лечение, то онкология из острой стадии может перейти в длительную ремиссию. При этом лечение онкологических болезней может быть затратным – в таких случаях и выручит страховка.
В «Росгосстрахе» для этих целей разработан страховой продукт «Здоровье дороже». Денег на лечение наверняка хватит, так как страховое покрытие по этой программе составляет 8 млн рублей.
Благодаря наработанной многолетней статистике, в «Росгосстрахе» знают, в какой клинике успешно лечится тот или иной вид онкологических заболеваний. Организовав застрахованному обследование и лечение в ведущей клинике нужного профиля, специалисты контролируют, насколько успешно оно идет, а затем продолжают динамический мониторинг.
Кроме того, полис «Здоровье дороже» – это еще и еще и финансовая защита: по факту диагностирования онкологии предусмотрена страховая выплата 250 тыс. рублей – как компенсация потери дохода в связи с долгосрочным лечением.
– Повышенный спрос на страхование от каких рисков вы сегодня отмечаете?
– Помимо онкологии и других критических заболеваний, конечно, самым актуальным остается все, что связано с COVID-19 и дистанционным оказанием услуг.
В «Росгосстрахе» максимально расширили телемедицинские сервисы, предложили программу реабилитации после перенесенного COVID-19. Ведь восстановление здоровья после таких осложнений, как пневмония, занимает длительное время и требует существенных материальных затрат.
К началу масштабной вакцинации по всей стране «Росгосстрах» запустил новый и доступный по цене продукт «Иммунитет без риска», который дает финансовую поддержку и медицинскую помощь в случае нежелательных осложнений после вакцинации. Согласитесь, что и российские, и зарубежные вакцины от COVID-19 по понятным причинам пока еще не имеют длительной истории использования и огромного массива данных для достоверной статистики. Учитывая опасения людей и для формирования в них уверенности в благоприятном исходе иммунизации, и был разработан этот продукт.
Полис «Иммунитет без риска» начинает действовать на следующий день после оплаты. В страховое покрытие входит как единовременная денежная выплата, так и организация медицинской помощи. Программа страхования также предусматривает возможность неограниченного количества обращений застрахованного в медицинский контактный центр «Росгосстраха». Квалифицированные специалисты проконсультируют, расскажут о противопоказаниях, а также дадут рекомендации в случае ухудшения состояния клиента в период действия договора страхования. И мы видим, что все эти предложения востребованы у жителей Пермского края.
– Как, по-вашему, будет развиваться рынок ДМС в будущем?
– ДМС станет более технологичным. Развитие IT-сервисов повысит качество обслуживания застрахованных и оптимизирует бизнес-процессы страховщиков. Более актуальными окажутся программы с соучастием застрахованных в оплате медицинских услуг. Получат свое развитие комплексные подходы, в которых есть забота не только о физическом здоровье сотрудников. Работодатель все больше внимания уделяет психологическому здоровью своего коллектива. Такие сферы, как духовное, профессиональное и социальное благополучие, станут важным фокусом внимания со стороны работодателей.