|
Банки модемного пула |
По данным проведенного в этом году исследования аналитической группой CNews Analytics, сервисы клиентского обслуживания через интернет присутствуют менее чем у 18% всех российских банков. И это, по данным "Денег", достаточно оптимистическая оценка, поскольку предполагает наличие интернет-банкинга более чем у 200 банков.
Здесь стоит остановиться на вопросе терминологии: что считать интернет-банкингом. Большинство банков, заявляющих о наличии у них интернет-банкинга, подразумевают под ним автоматическую систему расчетов для юридических лиц "банк--клиент", позволяющую им напрямую работать со своим счетом. Для частных лиц у тех же банков нередко предусмотрено лишь предоставление выписки по счетам в режиме онлайн. А между тем интернет-банкинг для физических лиц на Западе подразумевает весь спектр банковских услуг, предоставляемых клиентам в офисах банка, за исключением разве что операций с наличными деньгами. На сегодняшний день их в более или менее полном объеме предоставляют около 30% банков, заявляющих о наличии дистанционного обслуживания для частных лиц.
Для подключения к системе интернет-банкинга нужно прежде всего понять, какие услуги вам нужны и как вам удобнее общаться с банком. Как правило, все системы дистанционного управления счетом делятся на две категории — с установкой специального программного обеспечения и без установки. При работе в системе интернет-банкинга с установкой специального программного обеспечения клиенту оно выдается бесплатно. Однако этот вид интернет-банкинга постепенно отмирает из-за неудобства в эксплуатации: клиент может работать с системой только с того компьютера, где она установлена. Раньше считалось, что привязка пользователя к одному компьютеру поможет лучше осуществлять информационную безопасность. Но с течением времени отечественные банкиры начали перенимать западный опыт. Так появилась вторая группа программ интернет-банкинга. Для работы с ними нужно зайти на сайт банка и вбить свои данные — логин и пароль — в специальный раздел для работы в системе интернет-банкинга. И в первом, и во втором случаях для начала работы нужно один раз посетить банк, чтобы подписать необходимые документы и договор на подключение к банковскому сервису через интернет.
Сфера дистанционного обслуживания включает в себя SMS-сервис, когда информация о любых изменениях вашего счета будет приходить на мобильный телефон. Обратная связь с клиентом может осуществляться также посредством электронной почты. Подключившись к рабочей версии виртуального банка, вам останется лишь выбрать интересующую вас услугу и следовать несложным инструкциям и подсказкам. Ключевым вопросом для отечественных банкиров, предоставляющих услуги интернет-банкинга, стал вопрос безопасности. Для ее осуществления все игроки этого рынка в России обязательно получают лицензию в ФСБ, разрешающую использовать в работе специально разрабатываемые каждым банком индивидуальные криптографические коды. С их помощью шифруются передаваемые от клиента банку данные. Обновляется база кодов не реже одного раза в год.
До того как определиться с банком, с которым вы будете работать через интернет, стоит решить, какие именно услуги вам нужны. Сегодня стандартный пакет интернет-банкинга включает в себя услуги по купле-продаже безналичной валюты, оплате коммунальных услуг, интернета и мобильной связи. Кроме того, некоторые банки включают в свои тарифные планы по интернет-банкингу безналичные платежи и перевод средств по счетам клиента внутри банка. И почти все игроки дают возможность отслеживать все банковские операции по счетам за любой промежуток времени в виде уже упомянутых выписок по счетам. Кстати, эта единственная услуга, предоставляемая всеми бесплатно.
Среди услуг, которые обещают стать наиболее востребованными частными клиентами банков,— покупка через сеть инвестиционных продуктов. Сейчас такую возможность предоставляют лишь Банк Москвы и "Автобанк-НИКойл". А один из пионеров отечественного интернет-банкинга Гута-банк в ближайшее время начнет продавать в режиме реального времени паи инвестиционного фонда "Монтес Аури".
Интересно, что подключение к системе интернет-банкинга стоит либо чисто символические $2-3 ежемесячно, либо вообще предоставляется бесплатно. Правда, только в том случае, если этот вид обслуживания не предполагает установку на компьютер клиента дополнительного программного обеспечения. Например, в системе интернет-банкинга Альфа-банка абонентская плата отсутствует. Но за комплект средств криптозащиты информации, который корпоративным клиентам выдается бесплатно, частным лицам придется заплатить $50.
Отправляя клиентов в интернет, банк уменьшает нагрузку на отделения. Тем более что обслуживание клиентов в интернет-банкинге не ограничено расписанием. Система работает автоматически круглые сутки и в большинстве случаев не требует контроля операционистов (за исключением валютных переводов). Директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов оценивает себестоимость затрат на одну и ту же банковскую операцию в офисе банка и через интернет как 10:1 в пользу интернета. Логично было бы предположить, что такая экономия банка приведет к заметному снижению комиссий, взимаемых банком за операции.
На практике далеко не все игроки рынка готовы пойти на такие уступки. "Мы обслуживаем клиентов через сеть бесплатно, без взимания платы за подключение и абонентское обслуживание, поэтому нет никакого резона уменьшать комиссии",— считает начальник управления технологий Московского кредитного банка Виктор Лазников. Но есть и другой подход к банковскому интернет-обслуживанию. "У нас нет скидок разве что на оформление пластиковой карты, потому что в комиссию входит стоимость ее производства",— говорит замдиректора департамента розничных продуктов Банка Москвы Роман Воробьев. Так, например, комиссия за банковские трансакции через интернет в Банке Москвы в шесть раз ниже, чем при оплате через отделение (10 рублей за один интернет-перевод вместо 60 рублей, если переводить через отделение).
Кстати, заказ дебетовых и кредитных карт онлайн — еще один распространенный вид общения клиента с банком через интернет. В дальнейшем некоторые игроки виртуального банковского рынка собираются разрешить отправлять заявки на выпуск и перевыпуск дебетовых и кредитных карт всем посетителям сайта, вне зависимости от того, являются ли те клиентами банка или нет. "В этом нет ничего революционного,— считает Роман Воробьев.— Мы просто вывесим форму на сайте. Тем более что сама заявка на получение карты, по сути, ничего не значит, если не подкреплена соответствующим пакетом документов. Заполнение кредитных заявлений через сеть здорово экономит время как клиента, так и банка. Нам остается только отправить клиенту подтверждение или отказ в предоставлении кредита. Дальше все развивается по традиционным схемам".
Вторая "приманка" — это "уникальные" услуги, воспользоваться которыми могут только клиенты интернет-банка. Так, в Судостроительном банке через сеть проходят все коммунальные платежи и оплата мобильной связи частных лиц. А те экономят при этом 20% от стандартной банковской комиссии на переводы в рублях и иностранной валюте.
Кроме привычных банковских услуг, игроки рынка интернет-банкинга предлагают, например, полисы ОСАГО. Оформить их онлайн могут клиенты Московского кредитного банка. Для этого нужно заполнить анкету на сайте банка, выбрать ближайшее отделение и удобное для визита время — к приходу клиента все документы будут уже готовы, правда, скидок за виртуальный заказ банком не предусмотрено.
Еще один путь привлечь клиента — нестандартное решение при подключении к интернет-банкингу. "Все наши клиенты уже обладают паролем для доступа в систему. Этим паролем является код ПИН-2, который поставляется с любой картой STB, а в банке 'Первое О.В.К.' — и со всеми картами международных платежных систем,— рассказал начальник отдела технического дистанционного обслуживания 'Первого О.В.К.' Владимир Вешняков.— Таким образом, зайти в систему и совершать операции можно даже без процедуры подключения". Импэксбанк предлагает владельцам карточных счетов бесплатную услугу по пополнению баланса карточного счета через систему "Электронный офис" независимо от того, где был открыт текущий счет.
НАДЕЖДА ПОМЕРАНЦЕВА
Условия обслуживания через интернет-банкинг