Цифровое будущее рубля

Введение в оборот новой формы национальной валюты — цифрового рубля — ответственная, комплексная и ресурсоемкая задача, в решении которой должны участвовать и государство, и банки, и бизнес, и население. Если расчеты с использованием цифрового рубля будут быстрее, безопаснее или дешевле по сравнению с расчетами наличными и безналичными рублями, то можно говорить, что цифровой рубль будет полезен для финансовой системы и экономики в целом.

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Конкуренция нового типа

Как и другие цифровые валюты национальных центральных банков, цифровой рубль обладает преимуществами, обусловленными технологией распределенных реестров. В первую очередь это возможность отследить движение каждого отдельного рубля с момента его эмиссии Банком России. Такой механизм позволит осуществлять более полный контроль финансовых операций, увеличит прозрачность расчетов и упростит схему взаиморасчетов. Эти свойства цифрового рубля помогут эффективно бороться с противоправными действиями, например финансированием терроризма, и обеспечить контроль за целевым финансированием социальных программ и выплат государства. Еще одно преимущество цифрового рубля — это возможность совершения трансакций офлайн, что может быть актуально для отдаленных населенных пунктов.

Однако следует учесть, что введение в оборот новой формы национальной валюты — ответственная, комплексная и ресурсоемкая задача, в решении которой должны участвовать и государство, и банки, и бизнес, и население. Усилия эмитента — Банка России, финансовых посредников и потребителей должны быть направлены на создание системного плана внедрения с учетом результатов соответствующего стресс-тестирования отдельных банков и банковской отрасли в целом.

Для успешного решения такой задачи потребуется создание законодательной среды для новой формы национальной валюты. И банки должны активно участвовать в этом процессе. При этом банкам придется конкурировать за свободные денежные средства населения и бизнеса не только между собой, но и с цифровым рублем.

Если цифровой рубль получит широкое распространение не только как средство платежа, но и как средство сохранения сбережений, это может привести к снижению ликвидности в финансовой системе, росту стоимости денег в экономике и возможному сокращению доступности кредитов. Также с введением новой системы расчетов в цифровом рубле у банков может снизиться доля в трансакционном бизнесе, что приведет к сокращению комиссионных доходов. Оценить влияние этих рисков и выработать варианты их урегулирования предстоит в процессе подготовки законодательной базы.

Модели цифровых платежей

Внимания также требуют риски в области информационной защиты и безопасности потребителей при расчетах с использованием цифрового рубля. Основная задача — сделать использование цифрового рубля простым и удобным и в то же время безопасным. Главные опасения здесь лежат не столько в плоскости специфических уязвимостей информационной системы цифрового рубля, сколько в требованиях к финтех- и финансовым компаниям, которые помимо банков будут обеспечивать доступ потребителей к операциям с цифровым рублем.

Второй момент — банальная социальная инженерия. Мошенники попытаются получить доступ к цифровым кошелькам граждан, поэтому уже на этапе проектирования системы следует предусмотреть механизмы предотвращения такого рода преступлений и возмещения ущерба пострадавшим.

Банком России принята двухуровневая розничная модель цифрового рубля, в рамках которой цифровая валюта будет выпускаться и храниться в электронных кошельках в ЦБ, а клиенты получат к ней доступ через свои банки. При такой модели платежи с использованием цифровой валюты для граждан практически не будут отличаться от привычных безналичных расчетов.

К примеру, карта МИР может быть привязана напрямую к цифровому кошельку клиента. А для расчетов по картам международных платежных систем Visa или MasterCard банки-эмитенты смогут в момент самой трансакции конвертировать средства клиента из цифровых в безналичные рубли, которыми он сможет моментально расплатиться за границей.

Если в перспективе решение Банка России позволит использовать смарт-контракты, в этом случае откроются огромные возможности для развития финансового сектора и повышения качества и удобства самых разных сервисов, которыми мы пользуемся в повседневной жизни.

Начиная с простых житейских ситуаций — например, при завершении поездки в такси часть оплаченной суммы списывается c цифрового кошелька клиента и поступает не на банковский счет агрегатора, а сразу на кошелек водителя, освобождая его от необходимости ждать выплаты зарплаты в конце месяца. При этом другая часть средств сразу распределяется и перечисляется в определенных долях таксопарку, налоговой инспекции и агрегатору.

В более сложных и структурированных финансовых сделках, например при покупке имущества. Средства покупателя со специального обеспечительного счета смарт-контракта могут автоматически зачисляться на счет продавца (при регистрации перехода прав собственности уполномоченным государственным органом). В случае сложной логистической операции по транспортировке груза разными видами транспорта и перевозчиками оплата за перевозку по конкретному отрезку пути может автоматически производиться с использованием смарт-контракта при подтверждении документов приемки-передачи товара от одного перевозчика другому.

При определенных условиях цифровой рубль и цифровые валюты других стран могут быть использованы для трансграничных расчетов. В этом случае они не будут зависеть от существующей централизованной инфраструктуры международных расчетов с единым оператором и контролером, а скорее будут напоминать сеть равноправных участников. Для этого потребуется создание цифровых валют центральных банков в других странах и последовательное объединение их в единую альтернативную систему международных расчетов.

Предстоит доказать полезность

Государству предстоит инициировать изменения в регуляторной среде, создать ИТ-платформу и инфраструктуру цифрового рубля, разработать и закрепить на государственном уровне меры информационной безопасности. Ускорить процесс внедрения цифрового рубля позволит широкое вовлечение предприятий и населения в реализацию проекта через информирование и активное продвижение новой формы национальной валюты, например при получении государственных услуг.

Если расчеты с использованием цифрового рубля будут быстрее, безопаснее или дешевле по сравнению с расчетами наличными и безналичными рублями, то можно говорить, что цифровой рубль будет полезен для финансовой системы и экономики.

Максим Хрусталев, советник ПСБ