|
Что это было |
 |
| Фото: ДМИТРИЙ ДУХАНИН, "Ъ" |
Всем известна притча о том, как еврей пожаловался раввину на маленькую избу и получил совет ввести в дом козу. Когда же он вывел ее из дома, жизнь его стала намного легче. Примерно такая же ситуация сейчас сложилась в российской банковской системе. В середине мая была отозвана лицензия у Содбизнесбанка. К концу мая банки начали закрывать лимиты друг на друга. В результате рынок межбанковского кредитования оказался парализован, и в начале июня остановил операции банк "Кредиттраст", к которому у ЦБ не было претензий.
Это было начало кризиса, развернувшегося в банковской системе. За июнь ограничили или вовсе остановили операции еще пять банков — "Диалог-Оптим", Коммерческий банк сбережений (КБС), Меритбанк, "Павелецкий" и Промэксимбанк. И если "Диалог-Оптим" еще платит по вкладам (по истекшим — в срок, а по снимаемым досрочно — по 10 тыс. руб. в день), то КБС, "Павелецкий" и Промэксимбанк просто закрылись. Меритбанк хоть и открыт, но денег в его кассе нет. При этом ЦБ ни у одного из них не отзывает лицензии — впрочем, и ничем не помогает.
Именно так выглядела ситуация на конец июня. Почти так же выглядит ситуация и сейчас, за исключением того, что к не проводившим платежи банкам присоединился один из крупнейших российских банков — Гута-банк. Однако отношение к ситуации в банковской системе изменилось кардинально, и теперь даже банкиры говорят, что кризис преодолен. Преодоление заняло всего одну неделю июля и стоило банкам огромных потерь.
Как это было
В самом конце июня стало известно, что группа "Гута" ведет переговоры с Внешторгбанком (ВТБ) о получении кредитной линии в размере до $400 млн под залог промышленных активов группы. При этом сами промышленные активы как предмет приобретения ВТБ не волновали — банку было нужно, чтобы предприятия перешли к нему на обслуживание. Интерес "Гуты" состоял в следующем: предполагалось, что если ВТБ выделит средства предприятиям, то они попадут на их счета в Гута-банке, и у того появится так необходимая ему ликвидность.
Однако в начале июля первый зампред правления ВТБ Вадим Левин объявил, что ни о каком кредите группе "Гута" речь не идет. По его словам, банк готов кредитовать отдельные предприятия группы и только в том случае, если эти предприятия откроют свои счета в ВТБ. Таким образом, стало понятно, что Гута-банк никаких денег от Внешторгбанка не получит. Не найдя источник пополнения ликвидности, во вторник, 6 июля, Гута-банк остановил платежи.
В тот же день ближе к вечеру панические настроения распространились и на вкладчиков другого крупного российского ритейлового банка — Альфа-банка. В его отделениях выстроились очереди, в банкоматах и кассах стала заканчиваться наличность. На следующий день ситуация не улучшилась, и руководство банка выступило с обращением к клиентам, в котором говорилось, что у банка все хорошо. При этом указывалось, что суммы, превышающие $10 тыс., надо заказывать заранее. В реальности суммы были заметно меньше — в зависимости от отделения от $3 тыс. до $5 тыс.
 |
| Фото: МИХАИЛ ГАЛУСТОВ |
| Гута-банку преодолеть кризис помешало отсутствие достаточных внутренних резервов и грамотных специалистов |
Осознав серьезность ситуации, в четверг, 8 июля, Банк России принял радикальные меры. В первую очередь были снижены отчисления в фонд обязательных резервов — с 7 до 3,5%. Глава ЦБ Сергей Игнатьев заявил в Думе, что предлагает гарантировать вклады даже в банках, не вошедших в систему страхования вкладов. Законопроект, вносящий эти поправки, предполагал, что эта норма начнет действовать задним числом и, соответственно, распространится на вкладчиков Содбизнесбанка и "Кредиттраста". Тогда же Сергей Игнатьев объявил о переговорах между ЦБ, ВТБ и правительством о приобретении Внешторгбанком Гута-банка. За это ЦБ готов положить в ВТБ депозит на год в размере $700 млн под ставку LIBOR.
На следующий день у Альфа-банка очередей уже не было, в субботу очереди спали уже и в Банке Москвы. К понедельнику об ажиотажном снятии денег с вкладов уже ничто не напоминало. Тем более что в пятницу Альфа-банк заявил, что в ближайшее время отменит комиссию за досрочное снятие вкладов, а клиентам, сохранившим вклады, выдаст премии. Правда, на момент сдачи журнала комиссия так и не была отменена.
Как ни покажется странным, но эта комиссия, придуманная Альфа-банком, может оказать на весь банковский рынок заметно большее влияние, чем сам банковский кризис. С одной стороны, как банкиры, так и клиенты банков в один голос заявляют, что этот шаг незаконен. С другой стороны, ни от ЦБ, ни от других ведомств на введение комиссии реакции не последовало.
Таким образом, по умолчанию получается, что банк имеет право брать деньги с вкладчиков за досрочное изъятие вкладов. Причем комиссия в 10% идеологически ничем не отличается от комиссии в 100%. В условиях, когда такая комиссия в принципе возможна, нет никакой необходимости вводить безотзывные вклады (вопрос, широко обсуждаемый в последнее время в Думе).
Почему это было
Проблемы Гута-банка и Альфа-банка при кажущемся различии на самом деле идентичны: неверие клиентов в способность банка пережить кризис. Просто у Гута-банка в отличие от Альфа-банка не хватило внутренних ресурсов для поддержания ликвидности в условиях стремительного оттока клиентов, а внешние привлечь не удалось. Акционерам же Альфа-банка пришлось закачать в него около $700 млн. Оба банка утверждают, что против них велась информационная война. Действительно, слухи о проблемах в этих банках, как и во многих других, ходили еще в середине июня. Однако факт, что в начале июля клиенты именно этих банков потеряли терпение и Гута-банк вынесли целиком, а Альфа-банк спасся, успев ввести, по сути, запретительную комиссию на досрочное изъятие вклада.
Дальнейшая судьба этих банков, кстати, тоже может не так уж сильно отличаться. Гута-банк вполне может вернуться на рынок и даже опять стать заметным ритейловым игроком, но уже с новыми хозяевами, что для его клиентов не так уж и важно. А Альфа-банк на ритейловом рынке будет работать уже в новых условиях. Дело в том, что банк поделил клиентов на лояльных и нелояльных и установил для них разные правила игры. И этим он может добиться как минимум того, что его новыми клиентами станут те, кто заранее примет принципиальное решение быть лояльным и знает, что за нелояльность он может быть наказан деньгами.
Развернувшийся кризис уже меняет банковскую систему. Многие банки по примеру Альфа-банка обдумывают необходимость дифференцировать клиентов. Правда, не так радикально, как Альфа-банк: большинство обсуждает возможность пряника для лояльных клиентов без кнута для нелояльных.
Но основное изменение связано вовсе не с отношением к клиентам. Как известно, кризис начался после объявления об отзыве лицензии у Содбизнесбанка. Казалось бы, и до этого Банк России много раз отзывал у банков лицензии, и ни к каким последствиям для банковской системы это не приводило. Но в этом случае важен был не банк, а принцип: ЦБ изменил правила игры на банковском рынке.
 |
| Фото: ДМИТРИЙ АЗАРОВ, "Ъ" |
| Глава ЦБ Сергей Игнатьев со скепсисом отнесся к мнению, что в российской банковской системе кризис |
ЦБ и правительство с самого начала твердят как заклинание, что кризиса нет. В принципе их можно понять: если бы они на каждом углу кричали о кризисе в банковской системе, то паника приобрела бы гораздо более угрожающий размах. Важно другое — понимают ли власти, что кризис на самом деле есть и каковы его возможные последствия.
Вполне возможно, что они действительно верят в отсутствие кризиса. Не исключено, что, по их представлениям, кризис — это когда банки рушатся один за другим, экономику лихорадит, а курс доллара стремительно движется вверх. В таком случае кризис будет разрастаться и рано или поздно примет понятные для Банка России и правительства черты.
Впрочем, нельзя исключать, что в ЦБ все же понимают, в каком сложном положении находится банковская система. Это подтверждают не только решительные антикризисные меры Банка России, но и тот факт, что даже у самых очевидных банкротов ЦБ не отзывает лицензии. Ведь любой отзыв лицензии сейчас может быть воспринят как новый виток банковского кризиса. Тогда есть надежда, что ЦБ сможет либо объяснить банкам новые правила игры, либо убедить их, что старые еще действуют.
МАКСИМ БУЙЛОВ