|
Осадок от ОСАГО |
 |
| Фото: ИЛЬЯ ПИТАЛЕВ, "Ъ" |
"Малус" не покажется...
Начиная со второго года действия закона об обязательном страховании ответственности автовладельцев (ОСАГО) при определении стоимости полиса используется так называемый коэффициент "бонус-малус". Он будет повышающим или понижающим в зависимости от числа аварий, а точнее, от числа выплат за предыдущий страховой период. Система "бонус-малус" состоит из тринадцати классов аварийности, которые присваиваются автолюбителю. Каждому классу соответствует свой коэффициент (от 0,5 до 2,45). В первый год страхования всем автовладельцам присваивался третий класс аварийности с коэффициентом равным единице. Поэтому на стоимость полиса он не влиял.
Если автолюбитель за год не воспользовался страховкой, ему присваивается четвертый класс аварийности с коэффициентом 0,95, что означает снижение стоимости полиса на 5%. К примеру, для владельца московской иномарки мощностью 95-120 л. с. в первый год обязательного страхования полис обошелся с учетом коэффициентов территории, мощности авто и стажа/возраста водителя примерно в 5 тыс. рублей. При четвертом классе аварийности экономия данного автовладельца составит около 250 рублей.
Если же автолюбитель попал в аварию, его признали виновным, и страховщик возместил ущерб пострадавшей стороне, клиент получит первый класс аварийности. В этом случае коэффициент составит 1,55. То есть страховка обойдется на 55% дороже. Для владельца вышеупомянутой машины это означает повышение цены полиса на 2,8 тыс. рублей. И это еще не все. При условии безаварийной езды в следующем году страхования автолюбителю присвоят второй класс с коэффициентом 1,4 и стоимостью страховки на 40% выше по сравнению с первым годом страхования.
Вернуться же в прежний, третий класс аварийности с коэффициентом 1 можно будет только через два года безаварийной езды, переплатив в общей сложности около 4,9 тыс. рублей. Если в первый год страхования автовладелец стал виновником двух ДТП, о которых знают страховщики, стоимость страховки возрастет в 2,45 раза, а вернуться к первоначальной цене полиса можно будет только через четыре года. В этом случае переплата за обязательный полис составит для московского владельца иномарки мощностью 95-120 л. с. 18,3 тыс. рублей. Получить же самый дешевый класс аварийности, тринадцатый с коэффициентом 0,5 (базовый тариф при этом уполовинится и составит для легкового автомобиля 990 рублей), можно будет только через девять лет безаварийной езды при условии непрерывного страхования на протяжении этого времени.
Таким образом, миф о конце "подстав" на дорогах, активно эксплуатируемый страховщиками накануне принятия "автогражданки", с введением системы "бонус-малус" не выдерживает никакой критики. По-прежнему при незначительном убытке (около $100) автовладельцу, виновному в ДТП, дешевле расплатиться на месте аварии, не привлекая страховщика. Чтобы в ближайшие два года страхования не платить за полис дороже.
"Система 'бонус-малус' предусматривает своеобразную франшизу (неоплачиваемая часть убытка.— 'Деньги'),— согласился с 'Деньгами' замгендиректора 'Страхового дома ВСК' Евгений Уфимцев,— страхователю иной раз проще принять решение о самостоятельном урегулировании последствий ДТП на месте, чтобы на следующий год не создавать прецедента для применения повышающего коэффициента". Это система, по его словам, должна дисциплинировать водителей и создавать для рынка возможность снижения тарифов при низкой убыточности "автогражданки".
Тот факт, что автовладельцы уже вовсю руководствуются данным советом, подтверждается размером средней по России страховой выплаты по ОСАГО. Она составляет примерно 25 тыс. рублей. "По мелким случаям стоимостью 500-700 рублей нет обращений от клиентов",— констатирует Евгений Уфимцев.
Преступление без наказания
Логично, что при таком раскладе большинство "аварийных" клиентов страховщиков стали придумывать способы ухода от надбавок за аварию. Автомобильные сайты пестрят советами на эту тему. Самый простой и дешевый из них — это оформление рукописной доверенности на управление автомобилем на любое знакомое лицо с водительскими правами. Новый водитель автомобиля, взяв доверенность и документы на машину, может отправиться за обязательным полисом к другому страховщику, который не производил выплат настоящему собственнику авто, соответственно, не располагает документами, в которых фигурировал автомобиль "аварийного" автовладельца.
А чтобы проштрафившийся водитель все-таки мог ездить на своем автомобиле, лицо, приобретающее страховку по доверенности, оговаривает, что полис распространяется на неограниченное количество лиц, допущенных за руль. На языке страховщиков — multi-drive. В этом случае итоговая стоимость страховки повысится на 50%, что в любом случае дешевле честного перехода в первый класс аварийности с коэффициентом 1,5.
Теоретически на пути такого способа ухода от ответственности могут возникнуть некие препятствия. По страховым правилам "автогражданки", утвержденным правительством, клиент должен известить своего страховщика о расторжении договора за два месяца до его окончания. А страховая компания должна выдать ему справку с указанием количества выплат по полису. Эту справку должны потребовать представители другого страховщика при заключении обязательного договора страхования.
Однако на практике ситуация выглядит проще. Пролонгация договоров ОСАГО в целом на рынке идет не так активно, как этого ожидали страховщики. "Возобновляемость обязательных договоров идет достаточно слабо, клиенты не проявляют к этому особой активности,— заявил 'Деньгам' исполнительный вице-президент НАСТА Сергей Ефремов.— В этом случае требовать справку о предыдущем страховом периоде — доставлять лишние хлопоты клиенту. Мы такую справку все же требуем".
Однако, по словам страховщиков, так поступают не во всех компаниях. В погоне за клиентом некоторые страховщики охотно верят на слово вновь пришедшему автовладельцу, когда тот обещает принести справку потом или заявляет, что ранее застрахован не был. С другой стороны, некоторые страховщики не всегда торопятся оформить справку, которая нужна клиенту для перехода к другую компанию. Как рассказал "Деньгам" директор центра страхования автотранспорта "Энергогарант" Владимир Новоселов, "вновь пришедшие к нам страхователи жалуются на сложности с оформлением справок у других страховщиков. Клиентам предлагают ждать несколько дней, что допустимо по закону, но объективно не обосновано, поскольку, если в компании есть работоспособная база данных, выдача справки занимает несколько минут. Или отказывают в выдаче справки вовсе, предлагая просто дать расписку новому страховщику о безубыточности прошлого периода".
Таким образом страховщики сами облегчают жизнь "аварийным" клиентам, желающим сэкономить на страховке. По словам гендиректора "Стандарт-Резерва" Виктора Юна, общая миграция клиентов ОСАГО по рынку составит примерно 10% от общего числа застрахованных. И появление общей информационной базы вряд ли кардинально исправит положение. "В любом случае мы же не сможем каждому страховому агенту выдать компьютер, подключенный к общей информационной базе",— заявил "Деньгам" Виктор Юн.
Тем не менее автовладельцы, решившие воспользоваться описанным выше способом экономии, должны знать о возможном возмездии. Как заявил "Деньгам" профессор Высшей школы экономики адвокат Юрий Фогельсон, "в большинстве случаев для автовладельцев, скрывающих от страховщика наличие аварий в прошлом страховом периоде, это пройдет бесследно. По крайней мере, так будет до тех пор, пока у автостраховщиков нет единой информационной базы. Если же страховщик обнаружит факты, подтверждающие обман клиента, то, согласно ст. 179 п. 2 Гражданского кодекса, страховой договор будет признан недействительным, как совершенный под влиянием обмана. Если же при этом по данному договору были произведены выплаты, их сумма будет взыскана с клиента, заключившего договор. Страховой же взнос при этом возвращен ему не будет. Он будет зачислен в бюджет, в доход государства".
Впрочем, по словам господина Фогельсона, он пока не знает примеров судебных разбирательств, когда бы эта норма была задействована. "Кроме того, суд чаще всего остается на стороне страхователя, даже в тех случаях, когда последний не прав. Я знаю массу таких случаев",— заявил он "Деньгам".
С ним согласен и юрист, автор комментария к закону об ОСАГО Сергей Дедиков: "Я не вижу больших проблем для тех, кто захочет избежать 'малуса' — повышающего коэффициента,— заявил он 'Деньгам'.— При использовании метода с рукописной доверенностью нет никаких нарушений, страховать свою ответственность могут и лица, допущенные за руль по доверенности, и арендаторы, и субарендаторы". Кроме того, по словам Сергея Дедикова, доказать умышленность обмана клиентом компании очень сложно. Если же это произойдет, закон ОСАГО предусматривает так называемый коэффициент грубых нарушений условий страхования в размере 1,5.
Пытается противодействовать возможности клиентов уйти от "малуса" и Российский союз автостраховщиков (РСА). Как рассказал "Деньгам" глава комитета РСА по противодействию мошенничеству, президент НСГ Юрий Решетняк, с 15 мая пять страховщиков подключены к предшественнице единой информационной базы — интегрированному банку данных "Спектр". "Сюда стекаются данные о всех участниках ДТП, выплатах и клиентах ОСАГО из компаний МАКС, РОСНО, 'Стандарт-Резерв', НСГ и СОГАЗ,— заявил господин Решетняк.— Мы видим все жульнические выплаты, всех участников ДТП, по VIN проверяем, был ли данный автомобиль в аварии". Соответственно, и ввести в заблуждение данные компании относительно своей аварийности клиенту сложно. До конца года к "Спектру" планируют подключиться еще 30 страховщиков.
ТАТЬЯНА ГРИШИНА