В сентябре на площадке медиахолдинга РБК прошла онлайн-конференция «Банковская розница-2021: вызовы, итоги, перспективы» с участием заместителя председателя правления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Станислава Тывеса.
Спикер рассказал о том, как развивался банковский розничный бизнес в 2020–2021 годах, каким образом менялись клиентские предпочтения и предложения банков в этот период, а также о ключевых направлениях и перспективах дальнейшего развития банковской розницы:
— Ключевым трендом прошлого года стала диджитализация, изменение клиентских путей банковского обслуживания. Последние пять-шесть лет цифровизацией занимались практически все банки, однако именно период пандемии дал стимулы для колоссального рывка банков в этом направлении. Если раньше участники рынка концентрировались на возможности предоставления потребительских кредитов в удаленном формате, то в 2020 году этот процесс активно пошел практически по всем ключевым направлениям. Привычным стало онлайн-оформление карт, накопительных счетов, курьерская доставка карт на дом. В мае 2020 года, в самый разгар пандемии, мы запустили нашу новую карту «Прибыль» с возможностью курьерской доставки. И мы видели, что более половины всех карт заказывается не в отделениях банка, а в интернете — на сайте банка, и большая часть этих карт доставляется с помощью курьерской доставки. То же самое и с потребкредитами: сейчас треть из них оформляется и выдается онлайн, а в следующем году этот показатель может превысить 50%.
Ключевым трендом первой половины 2021 года Станислав Тывес назвал кредитный бум, который был вызван реализацией отложенного спроса на кредитование после пандемии, снижением ставок и запуском льготных госпрограмм. Вся отрасль демонстрирует рекордные цифры по объему выдач, связанные с тем, что люди привыкли к «ковидной» ситуации и начали возвращаться к обычной жизни, решать насущные задачи и брать кредиты для этих целей.
Рекордный рост показала ипотека. Банк Уралсиб по итогам 2021 года планирует выдать кредитов на 42 млрд руб. Такая динамика в большой степени объясняется действием государственных льготных ипотечных программ.
Заместитель председателя правления ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Станислав Тывес
— Прошлый год и начало этого года прошли под знаком льготной ипотеки. В Банке Уралсиб по льготным программам мы предоставили кредиты более 10 тыс. семей на общую сумму более 35 млрд руб. После роста ставок и тех изменений в госпрограмму, которые были внесены в июле этого года, мы видим некоторое снижение объемов выдачи ипотечных кредитов. Понятно, что более высокие ставки на рынке людям менее интересны, а с учетом роста цен на жилье, который произошел за год, интерес покупателей недвижимости несколько охладился.
В текущем году мы ожидаем, что объем выданных ипотечных кредитов будет выше, чем в прошлом году. Дальнейшие перспективы рынка ипотеки будут зависеть, в первую очередь, от ключевой ставки и от решения правительства по льготной ипотеке. Я бы ожидал, что если ставка продолжит расти, то, скорее всего, следует ожидать очередную программу льготной ипотеки, чтобы поддержать рынок. Если ставка расти не будет, то в 2022 году рост ипотеки в России по сравнению с показателями 2021 года составит 15–20%, что в целом соответствует ежегодным показателям. На горизонте двух-трех лет мы ожидаем периода снижения ставок, — отметил зампред Банка Уралсиб.
Спикер напомнил, что весной 2020 года все участники рынка аккуратно смотрели на кредитную политику и проводили ее ужесточение. Серьезные опасения были по поводу сегмента малого бизнеса. Все участники рынка ждали, что же будет происходить дальше. Эксперты Банка Уралсиб пытались понять, какой эффект будет как от государственной программы реструктуризации кредитов, так и от собственной программы реструктуризации банка. Ведь только по государственным программам Уралсиб отреструктурировал более 2,9 тыс. кредитов на общую сумму порядка 2 млрд руб.
Но в итоге ситуация оказалась куда более оптимистичнее и ожиданий, и даже доковидных показателей.
— До пандемии порядка 20% банковских клиентов в течение года после реструктуризации кредитов уходило в дефолт. Но в 2020 году ситуация поменялась: таких клиентов стало гораздо меньше — на уровне 10%. Низкий уровень дефолта, на наш взгляд, связан с неопределенностью на рынке, в результате чего многие шли на реструктуризацию «на всякий случай», предпочитая сохранить деньги у себя в качестве подушки безопасности, переждать какое-то время. А когда люди поняли, что все не так плохо, как могло было быть, то они начали досрочно гасить кредиты. Так, к примеру, в Уралсибе из всего реструктурированного портфеля на 2 млрд руб. полностью погашено уже порядка 25%. То есть речь идет не только об отсутствии дефолта, а даже о досрочном закрытии кредитов. Банки, в свою очередь, увидев, что самые плохие сценарии не реализовались, вернулись к активной работе на рынке. И, если говорить про конец 2020-го года — первую половину 2021-го, банки серьезно ослабили кредитную политику с точки зрения требований к клиенту. Это в конечном итоге вызвало определенный рост потребительского кредитования, — рассказал Станислав Тывес.
На вопрос, ужесточает ли банк требования к заемщикам в текущем году, эксперт дал отрицательный ответ. Заемщикам с небольшим чеком банк стремится максимально упростить жизнь, минимизировать требования к пакету документов и, где возможно, предоставлять кредит на основании паспорта. Это, если говорить о потребкредитах, автокредитах, кредитных картах. Если говорить об ипотеке, где крупные длинные кредиты, то тут серьезных ослаблений требований не было, на крупного заемщика по-прежнему смотрят очень внимательно.
Среди тенденций на рынке накопления Станислав Тывес назвал «переток» из депозитов в иные инструменты, интерес клиентов к инвестиционным продуктам — брокерским счетам, акциям, облигациям.
Говоря о том, как будет меняться банковский бизнес в дальнейшем, эксперт отметил, что тренд на цифровизацию будет развиваться и дальше. При этом банковские офисы не уйдут в прошлое, но изменят свое предназначение — сюда будут приходить за экспертизой и консультациями профессионалов, когда нужно принять серьезное решение, например по ипотечному кредиту или инвестициям. А оформление банковских продуктов будет максимально уходить в онлайн.
Главными же конкурентными преимуществами банков станут кастомизация обслуживания, качественные, удобные и эффективные дистанционные сервисы, качество консультаций при личной коммуникации клиента с банком.
Исполнительный директор и управляющий филиалом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Уфе Марат Мамлеев рассказал, что во многих проектах банка Башкортостан выступает флагманским регионом:
Исполнительный директор и управляющий филиалом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в г. Уфе Марат Мамлеев
— У нас здесь самая обширная сеть присутствия, ведь Уралсиб исторически связан со своей родиной. Большое количество проектов, различные программы регионального охвата, такие, например, как программа Жилищно-строительных сбережений, в которой банк участвует с момента старта, или поддержка крупных значимых мероприятий, как прошедший в августе Нацфинал Чемпионата «Молодые профессионалы» (WorldSkills Russia). При этом показатели региона отличные, по итогам 2 квартала 2021 года мы поставили новый рекорд по общему объему выдач кредитных продуктов физлицам — суммарная цифра почти 6 млрд руб. Это выдачи ипотеки, автокредитов, кредитов наличными и кредитных карт.
Марат Мамлеев также отметил, что на прошедшем недавно Транспортном часе глава региона Радий Хабиров выступил с предложением сформировать единую мультикарту — карту жителя Республики Башкортостан. В ее чипе будет доступно и приложение для проезда — карта АЛГА, и данные по социальным льготам, а также банковское приложение. Банк Уралсиб уже выпускает такой инструмент и предлагает его клиентам.
ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Генеральная лицензия Банка России № 30 от 10.09.15 г.