В ЦБ считают возможным передавать в бюро кредитных историй данные о торговых рассрочках. Сейчас банки не получают эту информацию о заемщиках, но и сам рынок торговой рассрочки пока невелик. Развитие финтех-сервисов маркетплейсами может способствовать его росту, делая актуальной частью кредитной истории. Банкиры, поддерживающие эту идею, добавляют, что в результате может улучшиться и платежная дисциплина заемщиков.
Фото: Александр Скифский, Коммерсантъ / купить фото
Фото: Александр Скифский, Коммерсантъ / купить фото
На заседании Совета федерации 22 сентября глава ЦБ Эльвира Набиуллина предложила «подумать» о передаче в бюро кредитных историй (БКИ) информации о рассрочках граждан. Сейчас в БКИ попадают сведения только по картам, которые выдают банки. За пределами кредитной истории заемщика остаются данные о рассрочках, выданных магазинами без банковских партнеров.
Дополнительная информация о долгах важна и для клиента, чтобы ограничить его от излишней кредитной нагрузки, и для отрасли, так как позволяет избежать системных рисков, считают банкиры.
«Рост рассрочек вне финансового сектора, который находится под регулированием кредитной нагрузки через БКИ, приводит к искажению оценки заемщиков и в долгосрочном периоде к большей дефолтности и удорожанию кредитов»,— поясняет зампред правления Совкомбанка Олег Машталяр.
Главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников согласен, что при этом риск испортить кредитную историю для клиента может улучшить его дисциплину платежей. Однако, отмечает он, дефолтность очень сильно отличается в зависимости от того, что человек покупает в кредит, какой бы ни была его сумма: «Например, если человек покупает в кредит мобильный телефон — риск колоссальный, если берет в кредит кухню — риск минимальный. Это совершенно разные риск-профили».
В последнее время рассрочка от предприятий торговли с последующей уступкой долга стала все более активно использоваться некоторыми участниками рынка для ухода от требований закона о потребительском кредите и требований по учету долговой нагрузки, отмечает президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. «Поэтому предложение об обязанности передавать данные о рассрочке в БКИ можно считать первым шагом не только к достоверному расчету показателя долговой нагрузки, но и к устранению регуляторного арбитража»,— полагает он. Опрошенные эксперты также добавляют, что информацию о долгах в БКИ могут передавать и, например, предприятия ЖКХ.
Впрочем, эксперты уточняют, что сегмент торговой рассрочки пока довольно узок. Рынок «в определенной степени проходит стадию созревания», поясняет старший кредитный специалист Moody`s Ольга Ульянова. Однако, признает эксперт, по большому счету этот продукт представляет собой задолженность граждан по расчетам за товары и услуги, поэтому можно говорить о нем как о кредите и включать его в оценку общей кредитной нагрузки заемщика.
Сейчас на рассрочку приходятся считаные проценты от общего объема рынка потребительского кредитования, в целом в кредит приобретается не более 50% непродовольственных товаров, а в рассрочку — около 3%, отмечает гендиректор «Infoline-Аналитики» Михаил Бурмистров.
Однако развивается сегмент крайне динамично. Потенциально он может приблизиться к объемам POS-кредитования, которые оцениваются в 130 млрд руб., что является довольно значимым объемом заимствования, добавляет гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин.
Значительный потенциал роста у сегмента будет в связи с развитием финтех-сервисов маркетплейсами, полагает господин Бурмистров, крупнейшие из которых уже приобрели в свои экосистемы банки и активно предлагают клиентам разбить платежи за приобретенные товары. Оценить, как передача информации о таких рассрочках в БКИ повлияет в дальнейшем на рынок, пока довольно сложно, говорит господин Матовников. По его мнению, она может ухудшить в какой-то мере показатели долговой нагрузки и уменьшить кредитные лимиты.