За аббревиатурой РКО скрывается не что иное, как расчетно-кассовое обслуживание предпринимателя в банке. Нужно ли вам открывать РКО, как выбрать банк, на что обращать внимание при заключении договора, рассказывает директор по продуктам МТС Кассы* Сергей Музыкантов.
Что входит в понятие РКО
• Собственно, счет вашего ИП или ООО.
Пакет услуг для расчетного счета: открытие расчетного счета, зарплатный проект, эквайринг, валютный контроль, инкассация, дистанционное обслуживание (онлайн-банкинг), корпоративные карточки для бизнеса.
Такой пакет предлагают все банки Башкирии, с той лишь разницей, что их стоимость может варьироваться.
Кому нужно открывать РКО?
Федеральное законодательство не обязывает предпринимателей использовать расчетно-кассовое обслуживание. Но совершать расчеты наличными средствами, без РКО, можно, только если вы оперируете суммами менее 100 тыс. руб. на один платеж. Платежи, превышающие этот порог, обязательно должны проходить через банк. Это прописано в Указании Центробанка от 09.12.2019 N 5348-У "О правилах наличных расчетов", п 4.
К тому же РКО пригодится и для проведения безналичных операций с партнерами и клиентами, даже небольшими ИП. Наличие счета облегчает взаимодействие не только с клиентами, партнерами, поставщиками, но и с другими банками, государственными органами и налоговой инспекцией.
4 главных фактора, на которые нужно обращать внимание при открытии РКО
Каждый банк в Башкирии предлагает своим клиентам разные условия открытия РКО, разные тарифные планы и стоимость обслуживания. На что стоит обратить внимание, особенно, если вы открываете РКО впервые?
1. Комиссии за вывод средств. Деньги выводятся, как правило, либо наличными, в кассе банка, либо переводятся на счета физических лиц. Обычно выводить на карту выгоднее, чем забирать наличку. Большинство банков Уфы суммы до 100 или до 150 тыс. руб. выводят на карту своего банка без комиссии. Если вы регулярно выводите суммы, превышающие этот лимит, то нужно смотреть, у какого банка такая комиссия будет минимальной.
2. Количество платежных поручений в месяц. В тарифных планах банков есть такая опция. Например, одна платежка — 100р. Платежки могут быть и бесплатными — все или только определенное их количество в месяц. Но в этом случае само обслуживание будет, как правило, чуть дороже. Поэтому стоит прикинуть, что вам обойдется выгоднее.
3. Эквайринг и СБП. Покупатели все больше пользуются банковскими картами для оплаты, а значит, вам понадобится эквайринг. Выбирая тариф эквайринга, смотрите не только на процент комиссии (в среднем по Уфе она варьируется от 1,5% до 3%), но и на другие опции тарифного плана.
Например, ставка может быть плавающей и зависеть от вашего оборота: чем он больше — тем ниже ставка. Такое предложение удобно, когда ваши обороты стабильны и высоки. В противном случае лучше выбрать банк с фиксированной ставкой.
4. Система быстрых платежей (СБП) — способ сэкономить на эквайринге. Это сервис оплаты покупок по QR-коду без банковского терминала. Процент по переводам здесь регламентирован государством. В 2021 году он вообще составляет 0%, а далее будет 0,4 – 0,7 %. Выбирая банк с РКО, обязательно уточните, есть ли у них интеграция с СБП.
Для того, чтобы экономить на эквайринге и принимать безналичные платежи через СБП, лучше всего обзавестись кассой, в которой этот способ оплаты предусмотрен. Такое решение есть, например, в кассах МТС.
Как все это учесть? Просто берете приглянувшиеся вам тарифы банка и считаете все со своими параметрами: с количеством операций (платежек) в месяц, с примерной суммой выводимых денег. И так по каждому понравившемуся вам тарифу.
Иногда предпринимателю следует смотреть немного шире на расходы по обслуживанию бизнеса. Например, тем, кто планирует брать онлайн-кассу в аренду, можно обратить внимание на предложения, где аренда кассы при оформлении РКО обходится дешевле или вовсе бесплатно, как например, в компании МТС Касса.
На что еще стоит обратить внимание при выборе банка для РКО
Чтобы получить максимально комфортные для себя условия при выборе банка для РКО, предприниматель должен обращать внимание на следующие моменты:
• Надежность банка. Проверьте банк на наличие лицензии и на его рейтинг надежности. Такие рейтинги публикуются на сайтах крупнейших банковских агрегаторов, например, на Банки.Ру. Почитайте отзывы клиентов, которые уже пользовались его услугами.
• География банка. Наличие офиса банка в вашем городе — тоже важный фактор. Если вам часто приходится обналичивать деньги со счета, то выгоднее делать это в отделении банка. За обналичивание с карты сверх определенной суммы банк берет процент.
• Сервис и поддержка. Проверьте, насколько удобно общаться с банком удаленно. Уточните, каким образом вы, как клиент банка, сможете обращаться за помощью: есть ли горячая линия, реально ли дозвониться в техподдержку, насколько оперативна помощь.
Отзывы о сервисе любого банка в Уфе можно найти на специализированных сайтах-отзовиках, вроде Отзовик.ру, на городском портале и городских форумах.
Как открыть РКО: какие документы потребуются
Некоторые банки сегодня предлагают услугу открытия счета без посещения отделения банка. Все необходимые для заполнения документы будут направлены вам по электронной почте. Вам для этого нужно оставить заявку на сайте, и банк пришлет вам дальнейшую инструкцию.
Для открытия счета и заключения с банком договора на расчетно-кассовое обслуживание понадобится пакет документов. Полные требования к документам для открытия счетов приведены в Инструкции Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 02.02.2021) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов".
Надо отметить, что для ИП и для ООО пакеты документов несколько различаются. Ниже приведен максимальный перечень, однако в разных банках он может быть свой. Например, в МТС Банке для юридического лица достаточно трех основных документов: паспорт, устав и документ о назначении руководителей, а для ИП — только паспорт.
Кроме этих документов, банк может попросить и дополнительные документы, например, предоставить сведения о вашей деловой репутации. Это могут быть отзывы от ваших партнеров, заказчиков и клиентов. В случае вновь открытого ИП такой документ, как правило, не требуется.
* Публичное акционерное общество «Мобильные ТелеСистемы»