Страховка под диктовку

Выйти из полноэкранного режима

Развернуть на весь экран

Введение более жестких требований к информированию клиентов в сегменте страхования жизни позволит снизить риски столкнуться с недобросовестными практиками. Но одновременно с этим может привести к росту стоимости услуг и переходу участников рынка на прямые продажи полисов.

Центральный банк (ЦБ) намерен ужесточить контроль за продажами продуктов в сегменте страхования жизни. Так, в начале года регулятор рекомендовал участникам ограничить продажу страховых продуктов с инвестиционной составляющей клиентам, не обладающим специальными знаниями. Помимо этого, предусмотрено расширение полномочий ЦБ в части ограничения продаж финансовых продуктов в случае нарушения обязанностей по информированию клиентов до заключения договора, а также полного возврата средств физлицам, если они не подтвердили наличие знаний и опыта в области финансов. Также планируется изменение требований к условиям заключения и содержания договоров ИСЖ (инвестиционного страхования жизни) и НСЖ (накопительного страхования жизни). Причина таких ограничений — массовый мисселинг, то есть продажа, при которой информация об условиях страхового полиса искажается, в результате чего покупатель получает совсем другой продукт.

Информационная завеса

Накопительное страхование жизни до сих пор остается востребованным, несмотря на ряд недостатков. Среди них можно отметить крах системы «Госстраха», показывающий, что надолго отдавать деньги опасно, и слабый рубль, курс которого по отношению к доллару и евро из-за инфляции снизился втрое. Не прибавляет популярности этому продукту и навязывание страхования жизни при ипотечном кредитовании.

Одновременно с этим существует запрос граждан на обеспечение финансовой подушки, который в последние годы был подкреплен страхом пандемии. Люди торопились не только застраховаться, но и, учитывая экономические потери многих семей в этот период времени, сохранить и нарастить имеющийся капитал, считает юрист цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор» Андрей Завертяев.

«Рынок растет благодаря нескольким факторам: росту популярности продаж в онлайне, увеличению доходности по ИСЖ, переходу к более простым, прозрачным купонным продуктам, а также переходу на гибкие продукты НСЖ, когда состав рисков и сервисов настраивается под потребности клиентов»,— перечисляет генеральный директор «Сбербанк страхование жизни» Игорь Кобзарь.

По словам экспертов, ИСЖ позиционируется как более выгодная и безопасная альтернатива вкладу. Сотрудники банка уверяют клиента, что такой полис принесет больший процент, чем если положить деньги на депозит. Но, подписав договор, застрахованный с удивлением узнает, что там предусмотрена обязанность платить регулярные взносы. Обещая высокий процент при ИСЖ, клиенту не говорят, что он не является фиксированным. Более того, гарантия 100-процентного возврата денег есть не по всем инвестиционным программам, а четкого указания доходности нет в договоре. Деньги переводятся в управляющую или страховую компании, а не в банк. К тому же ИСЖ не входит в систему страхования вкладов. «Также есть проблема досрочного снятия денег: с депозита это не составляет труда, но в ИСЖ вернуть деньги можно только после окончания договора либо на невыгодных условиях»,— говорит генеральный директор сервиса-агрегатора страховых продуктов «Страховка.ру» Елена Суховей. По ее словам, НСЖ и ИСЖ надо рассматривать именно как страховку с рядом преимуществ, а не депозит с высокой доходностью.

«Сотрудники банков охотно рассказывают о преимуществах приобретения полисов НСЖ и ИСЖ, но могут умолчать, например, о том, что при пропуске хотя бы одного взноса на счет НСЖ клиент теряет все ранее внесенные деньги. Еще один существенный момент — право клиента на получение инвестиционного дохода в случае ИСЖ. Нужно внимательно читать, какой процент дохода будет возвращен клиенту по договору. Это так называемый "коэффициент участия", который прописывается в каждом договоре и в соответствии с которым банк выплачивает процент инвестору. Обычно эта цифра колеблется в пределах от 50 до 80%»,— объясняет управляющий партнер юридической компании Freeviser Михаил Паюшин. «Российская практика НСЖ и ИСЖ такова, что обслуживает в первую очередь финансовые интересы банков и самих страховых компаний, но не вкладчиков. Наконец, есть проблема "вычищения" договоров, то есть минимизации страховых случаев и, наоборот, увеличения количества случаев, не попадающих под действие страховки»,— продолжает он.

Причина развития мисселинга — аффилированность страховщика и банка, точнее, диктовка условий со стороны последних. Страховая компания редко не имеет материнского банка — пожалуй, из крупных игроков исключением является только «Ренессанс Страхование». Поэтому банковские сотрудники, связанные KPI и высокими комиссионными (доходят до 120% от первого взноса), идут на всевозможные ухищрения, чтобы продать полис. Покупатель, привыкший доверять своему банку, не проверяет информацию, в результате получает совсем другой продукт, а не тот, на который рассчитывал.

Эксперты говорят, что самым часто продаваемым продуктом на рынке инвестиционного страхования жизни являются пятилетние договоры с высоким уровнем участия, то есть коэффициентом отдачи капитала на единицу дохода. «Планировать более чем на пять лет многие просто боятся»,— говорит консультант по стратегическому развитию КПК «Капитал Регионов» Григорий Пахомов. Чаще всего такими направлениями для инвестирования служат корзины облигаций или умеренно консервативные ETF (биржевые инвестиционные фонды.— BG). «Что касается НСЖ, то оно продолжает оставаться резервным инструментом. Чаще всего приобретаются продукты на срок 10–15 лет с основной страховой защитой — рисками ухода из жизни и потери трудоспособности. На рынке наблюдается сильный перевес в сторону рублевых договоров: их доля составляет 70 до 85%»,— объясняет господин Пахомов.

Честная жизнь

Согласно статистике Центробанка, в структуре жалоб потребителей на некорректную продажу страхового продукта и введение в заблуждение на ИСЖ приходится 55,6%, на НСЖ — 16,2%. Таким образом, больше половины сложных продуктов инвестирования покупают потребители без полноценной осведомленности обо всех рисках. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов в этом году объявил, что их объем на руках граждан достиг 600 млрд рублей.

Эксперты считают, что данный рынок — фактически нецивилизованный, а профучастники не могут или не хотят справиться с проблемами. Добросовестным игрокам выход на рынок с хорошим продуктом затруднен, так как они будут проигрывать в конкуренции — в первую очередь из-за цены.

«Необходимо разделение ИСЖ и НСЖ на разные виды страхования, так как предлагаемые Банком России ограничения по инвестиционным продуктам автоматически распространяются и на классическое НСЖ. Во всем мире НСЖ — это первый опыт человека по покупке финансового продукта, который стимулирует копить, вкладывать "длинные" деньги в экономику и обеспечивать свое будущее в случае наступления, например, инвалидности или при выявлении критических заболеваний. Также это отсутствие налогового стимулирования в достаточном объеме»,— объясняет Игорь Кобзарь.

Нововведения ЦБ существенно изменят взаимоотношения страховщиков с банками. «Банкам придется договариваться со страховщиками о возврате комиссионного вознаграждения за продажу полиса передумавшему клиенту. Страховщикам нужно будет поднять цены, заложив возможные риски, либо уделять больше внимания прямым продажам полисов без посредников»,— полагает Андрей Завертяев. Гарантированная доходность по инвестиционным страховкам наложит отпечаток на экономику продуктов ИСЖ и НСЖ, отмечает эксперт. Но, с другой стороны, предлагаемая регулятором прозрачность в сфере продуктов инвестиционного страхования может обеспечить приток аудитории, которая ранее не проявляла заинтересованности, уверен он.

Также нужно изменить KPI сотрудников, чтобы он был привязан не к продаже, а к удовлетворенности покупкой, считает Григорий Пахомов. Игроки пойдут на такую реформу, если за мисселинг у специалистов финансового рынка начнут отбирать сертификаты ФСФР, заключает эксперт.

Георгий Карчик