Банки и МФО в 2022 году начнут уведомлять потенциальных заемщиков о рисках, связанных с уровнем долговой нагрузки, превышающим 50% дохода. Закредитованность населения растет быстрее доходов, но эксперты сомневаются, что информирование остановит граждан, остро нуждающихся в заемных средствах.
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Фото: Анатолий Жданов, Коммерсантъ
Госдума приняла в первом чтении законопроект, обязывающий банки и микрофинансовые организации (МФО) с 2022 года информировать заемщика о показателе его долговой нагрузки (ПДН). Причем если этот показатель превышает 50% дохода, то финансовые организации должны будут предупреждать потенциального клиента и о кредитных рисках в письменном виде. Рассчитывать ПДН и уведомлять о нем будет необходимо в отношении всех займов более 10 тыс. руб., а также при продлении срока кредитования или увеличении размера месячного платежа.
Уровень закредитованности, рассчитываемый как отношение объема задолженности к среднегодовому доходу на домохозяйство, в России превышает 30%. В абсолютном выражении средняя кредитная задолженность на домохозяйство по России в прошлом году составила 352,9 тыс. руб. (годом ранее — 301,4 тыс. руб.). С учетом текущей ситуации в экономике страны критичным является уровень ПДН в среднем 40–50%.
Банки поддерживают инициативу. «Она будет стимулировать клиентов более осознанно подходить к обращению с кредитами»,— надеется руководитель управления кредитных рисков розничного сегмента Райффайзенбанка Алексей Крамарский. При этом в банке подчеркнули, что всегда учитывали ПДН при работе с заявками. В микрофинансовом сегменте ситуация не так однозначна. ПДН при нынешней методологии расчета не отражает реальную ситуацию с доходами и расходами клиентов МФО — «большая доля клиентов МФО по-прежнему не может представить подтвержденных с помощью государственных информационных систем сведений о доходах и расходах», поясняет председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев.
Объем серого зарплатного фонда у нас в стране превышает 10 трлн руб., а доля россиян, получающих серую зарплату, составляет 30–40%, отмечает гендиректор IDF Eurasia в России Ирина Хорошко. По ее словам, решение о выдаче займа всегда учитывает совокупность многих факторов, среди которых в том числе клиентское поведение на протяжении длительного отрезка времени: если в течение него клиент с высоким уровнем ПДН демонстрирует хорошую платежную дисциплину, то он может получить одобрение, а компания под него готова выполнить все требования по формированию резервов.
Кредитование постепенно становится все более долгосрочным, так как клиенты имеют ограниченный запас по ПДН, указывает руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева.
По словам госпожи Лазаревой, в России уровень закредитованности граждан растет значительно быстрее доходов населения, а это уже опасное сочетание.
«Любое дополнительное информирование — благо с точки зрения защиты прав и интересов потребителей»,— говорит Эльман Мехтиев. Однако, уточняет он, без вовлеченности самого физлица (предоставления им достоверной информации и введения ответственности за предоставление недостоверных сведений) к ПДН как к инструменту сдерживания реальной долговой нагрузки остаются вопросы с точки зрения объективности и эффективности.