Кредитная автомобилизация

автокредитование

Банковский кризис привел к тому, что в середине лета условия предоставления банками автокредитов резко ужесточились. Более того, ряд банков были вынуждены продать свои кредитные портфели. Однако к осени ситуация нормализовалась, и по результатам лета банки констатируют рост спроса на автокредиты.

В результате кризиса, разразившегося летом на банковском рынке, многие кредитные организации стали пересматривать свое отношение к автокредитованию. К середине июля во многих банках срок кредитования был сокращен с трех лет до года, сумма первоначального взноса увеличена — иногда до 40% от стоимости автомобиля, введено комиссионное вознаграждение за открытие и ведение счета, повысились страховые тарифы, а процентные ставки увеличились на 3-4%.

Официально не прекращая выдачу автокредитов, банки создавали заведомо невыгодные для заемщиков условия. Однако уже к августу, как только ситуация на рынке более или менее стабилизировалась, многие банки вновь изменили условия программ автокредитования — теперь в лучшую для клиентов сторону. На сегодняшний день из тех банков, которые раньше предлагали услуги автокредитования, автокредиты не выдают только Гута-банк и "Евротраст". В их справочных предлагают перезвонить к концу сентября — возможно, к этому времени ситуация изменится. Непонятна ситуация с банком "Форпост", на сайте которого сказано, что в 2003 году банк начал внедрять программу автокредитования. Но когда корреспондент Ъ поинтересовался условиями этой программы, в банке ответили, что автокредитованием никогда не занимались и пока не собираются вводить такую программу.

Однако кризис негативно отразился не на всех участниках рынка автокредитования. Начальник отдела розничного кредитования Международного промышленного банка (МПБ) Тамара Иванова говорит: "Проблемы на банковском рынке никак не коснулись МПБ, и мы решили, что в ситуации, когда многие банки ухудшают условия автокредитования и ужесточают требования к заемщикам, необходимо воспользоваться преимуществом и привлечь новых клиентов". Так же решили и некоторые другие банки. МДМ-банк и Пробизнесбанк увеличили срок кредита до пяти лет, Газэнергопромбанк, МПБ и банк "Первое ОВК" снизили процентные ставки, а Банк Москвы и "Райффайзенбанк Австрия" начали кредитовать покупку подержанных автомобилей. Кроме того, банки стали активнее использовать бонусы для привлечения новых клиентов. Например, при оформлении кредита клиенты и их поручители получают в подарок от банка "Авангард" "золотую" кредитную карту MasterCard Gold с бесплатным годовым обслуживанием.

Банки, не прекратившие выдачу автокредитов, в целом положительно оценивают спрос. Несмотря на то что летом спрос на многие товары и услуги, включая автокредитование, обычно падает в связи с отпусками, в этом году даже банки, которые просто не изменили своей кредитной программы, отмечают значительное увеличение количества клиентов. "В первую очередь мы связываем это с тем, что в период банковского кризиса многие участники рынка приостановили свои программы кредитования. А условия кредитования Транскредитбанка не изменились. Положение обязывает нас работать без сюрпризов для клиентов",— объяснил Ъ вице-президент Транскредитбанка Андрей Купцов.

Банк "Сосьете Женераль Восток" отмечает, что количество выданных им автокредитов за последние два месяца выросло в три раза, причем наибольшей популярностью пользуются марки Peugeot, Citroen, а также машины концерна VW. А МДМ-банк во время летнего кризиса доверия приобрел два портфеля по автокредитам — Московского кредитного банка и Собинбанка, в связи с чем в августе объем выдачи кредитов увеличился по сравнению с июлем на 10%.

Что, где, как

Большинство банков устанавливает нижнюю границу кредита: кредитовать покупку дешевых машин невыгодно, кредитные риски высоки, а накладные расходы одинаковы для оформления кредита на любую сумму. Минимальная сумма кредита колеблется от $2 тыс. в Банке Москвы, Газэнергопромбанке и Пробизнесбанке до $15 тыс. в Петрокомерцбанке и Промсвязьбанке.

Дальше все зависит от того, чего вы хотите. Процентные ставки зависят от первоначального взноса, срока кредита, марки автомобиля и предоставляемых заемщиком документов. Сразу же стоит решить, в какой валюте брать кредит. Рублевые кредиты выдают не очень охотно, не во всех банках и часто под высокие проценты. Например, для кредитов, выданных сроком до трех лет, диапазон процентных ставок в рублях составляет от 11% в Московском кредитном банке до 22,5% в Собинбанке. В среднем же банки кредитуют под 16-18% в рублях и под 9-12% годовых от суммы кредита в долларах или евро.

Стоит отметить, что здесь, как и в других видах потребительского кредитования, отмечается постепенное снижение ставок — еще год назад они составляли 13-17% годовых. Однако, по мнению Андрея Купцова, "тарифная политика большинства крупных участников этого сегмента рынка такова, что ожидать от банков дальнейшего снижения ставок по автокредитам вряд ли стоит".

Размер процентной ставки часто зависит от того, сотрудничает ли банк с определенным автосалоном. Многие банки дают кредит только на покупку автомобиля в "дружественных" автосалонах. Во многих автосалонах можно выбрать подходящие условия кредита, поговорив с представителями нескольких банков. Часто автосалон, заинтересованный в продаже определенной марки автомобиля, предлагает банку дотацию на снижение процентной ставки. И таких заниженных ставок появилось достаточно много. Например, Русславбанк предлагает кредит 0% и сроком на год на покупку Citroen Berlingo, Росевробанк кредитует Chevrolet под 9%.

Кроме того, стоит заранее определить, какой процент стоимости автомобиля вы готовы оплатить сразу. Исходя из этого, можно выбрать тот или иной банк. В среднем банки предлагают оплачивать 20-30% стоимости автомобиля, но есть банки, которые готовы дать кредит при условии первоначального внесения покупателем всего 10% от стоимости машины. Это Газэнергопромбанк, МДМ-банк, Пробизнесбанк, "Русский стандарт" и банк "Сосьете Женераль Восток".

Чтобы вашу заявку приняли, необходимо собрать требуемые банком документы. Обычно это паспорт (если вы берете кредит в московском офисе банка, то предпочтительно, чтобы у вас была прописка в Москве или Московской области), водительское удостоверение, заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка о доходах физического лица (обычно по форме 2-НДФЛ), копия паспорта супруга или супруги (если они есть), копия свидетельства о браке (опять же при наличии супруга или супруги). Но могут понадобиться и другие документы, например военный билет или копия диплома об образовании супруга (супруги). Часто банк накладывает ограничения на возраст заемщика, предоставляя кредит только людям от 21 до 55 лет.

Сроки рассмотрения заявки на кредит в некоторых банках ограничиваются одним днем, но в среднем заявки проверяются три-пять рабочих дней. Правда, и в этом сегменте потребительского кредитования появляются скоринговые схемы. Например, в "Первом ОВК" по схеме "экспресс" кредит оформляется за полчаса, и при этом банк не требует даже справки о доходах, но в качестве компенсации за риск берет большие проценты — 29% годовых в рублях.

И еще одно. Не каждый банк сразу сообщает обо всех предстоящих заемщику расходах: помимо оговоренной заранее ежемесячной выплаты кредита и процентов практически все банки взимают $100-200 за рассмотрение документов и открытие счета или ежемесячно начисляют проценты за обслуживание счета. Чтобы это не стало для вас неприятным сюрпризом, внимательно читайте кредитный договор.

ЕВГЕНИЯ ЧУБ