|
Сто тысяч в одни руки |
В сообщении о заседании комитета банковского надзора ЦБ в прошлый вторник нет не то что сенсации, а даже просто особых неожиданностей. По официальной информации, он рассмотрел заявки на вступление в систему страхования вкладов первых 26 банков и по всем вынес положительные заключения. После чего уведомил об этом Агентство по страхованию вкладов, которое тотчас же внесло означенные банки в свой реестр. В искомый список не вошел ни один действительно системообразующий банк страны, а большую часть списка составили мелкие региональные банки.
Понятно, и это отметил и сам Центробанк, что данный список — лишь список тех добропорядочных банков, которые первыми подали заявки на вступление в систему страхования. Отказов на подобные заявки не было, подчеркнул ЦБ, а это должно означать, что удовлетворенные заявки — действительно лишь первые из поданных. Хотя, конечно, это не более чем общая фраза: окончательный отказ — дело редкое, неугодным должны предъявить замечания и отправить их заявки на доработку, и список таких банков ЦБ обнародовать не намерен. Также понятно, почему сито отбора ЦБ проскочили в первую очередь мелкие банки: им и заявку составить проще, и комплексная проверка их деятельности занимает у Центробанка меньше времени.
Тем не менее формально на рынке воцарилась тишь да гладь. И есть время подумать, как в среднесрочной перспективе введение системы страхования вкладов отразится на состоянии отечественного банковского рынка.
На первый взгляд, конечно, никак не отразится. Власти уже гарантировали сохранность вкладов объемом до 100 тыс. руб. во всех коммерческих банках, а значит, по их логике не будет значительного перетока вкладов в банки, первыми попавшие в систему гарантирования (последним даже уже рекомендовано не использовать данный факт в своих рекламных материалах).
Вместе с тем из описанных сверхосторожных заявлений Центробанка относительно плавности перехода на систему страхования и преждевременности любых выводов относительно возможности вхождения того или иного банка в данную систему в первую очередь следует только то, что сам ЦБ обжегся на событиях этого лета. Тогда, напомним, потеря ликвидности рядом банков на фоне их взаимного недоверия позволила участникам рынка обвинить во всех своих бедах ЦБ, который-де проводил свои реформы как слон в посудной лавке. Однако из осторожности нынешних заявлений ЦБ никак не следует, что отечественный банковский рынок не претерпит изменений.
Более того, как раз спокойствие надзорного органа и коммерческих банков, по-видимому, договорившихся о единых принципах информационной политики в ходе реформы, подталкивает к мысли, что кое-что они не учли. И даже понятно, что — человеческий фактор, так неожиданно вышедший на первый план летом этого года. В самом деле, тогда банкиры и чиновники с некоторой даже досадой отмечали "охвативший вкладчиков психоз", ища виноватых то в ЦБ, то среди журналистов, хотя логичнее было бы сетовать на воспитанный ими же в определенных традициях народ.
С этого и начнем. Подумаем, как должен реагировать вкладчик на введение системы страхования. Вообще говоря, есть несколько категорий вкладчиков. Первая — особо богатые, чьи вклады превышают $100 тыс. Они вряд ли будут разносить свои вложения по "компенсируемым" вкладам по 100 тыс. руб. каждый — слишком хлопотно, да и вообще такую сумму можно отдать в доверительное управление. Вторая — бедные, чей вклад не превышает компенсируемые по закону 100 тыс. руб. Они оставят деньги без движения, порадовавшись новым гарантиям.
И наконец, те, чья сумма вклада находится в пределах $5-100 тыс. Это самая интересная категория. В массе своей это люди не сверхбогатые — те, кто получает, к примеру, $2-5 тыс. в месяц и копит деньги на квартиру или машину. Так вот, этих людей интересует в основном сохранность вкладов, а не проценты по ним. А значит, с введением системы страхования они предпочтут разложить свои вклады по счетам в различных банках, чтобы обеспечить стопроцентную сохранность сбережений. Их при этом будет волновать не уровень процентных ставок, а уровень сервиса в банке — человек, ежемесячно приносящий в новый банк пару тысяч долларов, хочет просто побыстрее положить их на счет и пойти по своим делам.
И именно эти вкладчики и будут представлять главный интерес для банков: обслуживать "бедных" клиентов гораздо менее выгодно, а "сверхбогатых" не так уж и много. А дробление счетов "средних" вкладчиков лотами по 100 тыс. руб. приведет к увеличению числа клиентов на каждое банковское отделение — по крайней мере в Москве. Именно поэтому, думается, основная борьба за клиента на рынке частных вкладов сместится из области привлекательности процентных ставок в область, условно говоря, отсутствия очередей. При этом, естественно, банки начнут избавляться от мелких вкладчиков, снижая процентные ставки по их вкладам и, наоборот, повышая привлекательность вложений для "сверхбогатых".
Для вкладчиков это с практической точки зрения означает следующее. Если у вас сумма средняя или маленькая, лучше вложить ее прямо сейчас на максимальный срок, разбив лотами по 100 тыс. руб.,— чтобы потом не стоять в очередях. Если же вы хотите вложить большую сумму сразу в один банк, лучше выбрать депозит небольшого срока — вполне вероятно, что в ближайшее время ставки по подобным вкладам вырастут.
ПЕТР РУШАЙЛО