Кабала на колесах

Автокредиты в регионах пока дороже, чем в Москве

кредитование

Банковский кризис, разразившийся летом в России, сказался и на рынке автокредитования. Но парадокс в том, что коснулся он далеко не всех банков и не во всех регионах страны. Некоторые города сейчас переживают стагнацию этого рынка, а другие, наоборот, бурный рост. Заемщикам, проживающим в благополучных с точки зрения развития этого рынка регионах, повезло больше — они могут выбирать более выгодные предложения. Тем же, кто живет в "неблагополучных" областях, остается только одно — ждать наступления лучших времен, поскольку получить кредит в "чужом" регионе практически невозможно.

Парадоксы банковского кризиса

В результате кризиса, разразившегося на банковском рынке в середине лета, многие региональные банки (а также московские, работающие на этом рынке в регионах) стали пересматривать свое отношение к автокредитованию. Правда, подошли они к этому по-разному: одни кредитные организации ужесточили условия выдачи кредитов — увеличили процентные ставки, сократили сроки кредитования, увеличили сумму первоначального взноса, ввели или увеличили комиссионные за открытие и ведение счетов, увеличили сроки рассмотрения заявок на выдачу кредита и т. д. Другие же поступили наоборот. Объясняется это, скорее всего, психологией поведения банкиров в кризисных ситуациях.

Так, по словам одного из омских банкиров, из-за кризиса динамика автокредитования в Омской области резко ухудшилась. Сейчас омские банки заключают не более одного-двух договоров в месяц, и если раньше кредитную заявку банк рассматривал в течение недели, то сейчас на это уходит почти месяц. Омские банкиры опасаются нового обострения кризиса "межбанка", которое, по слухам, может произойти этой осенью. "Банки сейчас работают только на поддержание своего клиентского портфеля и кредитных историй. После июльских событий банки ограничили свое участие на рынке взаимного кредитования и проводят кредитование населения только за счет собственных средств,— сказал собеседник Ъ.— Например, мы выдали кредитов на 100 млн рублей, 2-3 млн вернулись в виде процентов, из этих же средств выдаем новые займы".

А вот, скажем, Ленинградская, Волгоградская и ряд других областей переживают прямо-таки бум автокредитования. По данным департамента инвестиций и развития финансового рынка комитета по экономике администрации Волгоградской области, сумма кредитов, выданных к 1 июля 2004 года, составила около 3,3 млрд рублей. Годом ранее — 1 июля 2003 года — она составляла около 1,2 млрд рублей. Таким образом, за последний год объем выданных в регионе кредитов увеличился почти втрое. И по прогнозам специалистов, такой темп будет сохраняться. По словам заместителя начальника данного департамента Николая Гринина, многие банки до конца года планируют заявить о новых кредитных программах, что приведет к росту "автокредитных" портфелей банков, работающих в Волгоградской области.

Петербургский рынок автокредитования устремился к рекордной для региональных рынков цифре. Эксперты ожидают, что к концу года в Санкт-Петербурге будет выдано автокредитов на сумму $100 млн. С начала года кредитов на приобретение автомобилей было выдано на $60 млн. По оценкам специалистов, сегодня в Питере в кредит продается 30% автомобилей, и их доля растет. "Рынок автокредитования в Санкт-Петербурге по сравнению с прошлым годом вырос в несколько раз,— говорит генеральный управляющий петербургским филиалом Международного московского банка Александр Конышков.— Например, у нашего филиала объем бизнеса по автокредитованию к сентябрю вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года более чем в шесть раз. Я думаю, такая тенденция продолжится и в следующем году".

Возможность торговать в кредит существенно повысила продажи петербургских автодилеров. "Конечно, нам приятно, когда клиент сразу платит за машину, а не покупает ее в кредит, так как банк перечисляет нам деньги только через несколько дней после того, как заемщик оплатил первоначальный взнос,— говорит Юрий Малютин, начальник отдела продаж фирмы 'Интер Авто Тим Лтд' (дилер Toyota).— Но, с другой стороны, продажа в кредит позволяет нам существенно увеличить число клиентов. Сегодня в кредит физлицам продается около 40% машин".

Без проблем можно получить кредит и в Нижнем Новгороде. Практически все дилерские центры сотрудничают с банками, которые выдают кредиты под 10-30% годовых. "Приобрести автомобиль в кредит так же просто, как холодильник,— говорит начальник кредитного управления НБД-банка Дмитрий Федюнин.— Для этого необходимо иметь средства на первоначальный взнос и страховку и выбрать понравившийся автомобиль в салоне. В тот же день можно получить там номера и уехать домой на новой машине".

Нетрудно получить кредит и в Татарии — практически все местные банки в последнее время смягчили условия автокредитования. Начальник отдела кредитования физических лиц казанского банка "Ак барс" Евгений Мотыженков сообщил Ъ, что с конца июля (пика банковского кризиса!) руководство банка решило снизить процентные ставки по автокредитам с 19% до 18%, а срок кредитования увеличить с трех до пяти лет. Примеру "Ак барса" намерен последовать и казанский Татфондбанк. По словам начальника отдела потребительского кредитования банка Нияза Кашапова, условия получения кредита в Татфондбанке будут такими же, как и у банка "Ак барс": 18% годовых вместо 19% и пять лет рассрочки вместо трех.

А главный специалист отдела розничных операций татарского филиала Внешторгбанка (ВТБ) Эдуард Вахитов рассказал Ъ, что желающим приобрести автомобиль в кредит предоставляется возможность воспользоваться потребительским кредитом банка. Максимальная сумма потребительского кредита, выдаваемого ВТБ, без залога составляет $10 тыс., максимальная — $100 тыс. По словам господина Вахитова, летние потрясения на банковском рынке только прибавили клиентов татарскому филиалу ВТБ.

Выросли объемы и у других филиалов ВТБ. "Я взял кредит у себя в банке на ремонт квартиры, но изначально был нацелен на покупку машины. Так было выгодно по нескольким причинам. Если брать автокредит, необходимо выплатить сразу 30% от стоимости машины. Кроме того, до погашения кредита машина остается в собственности банка, а это мне не нравится,— рассказал Ъ сотрудник волгоградского филиала Внешторгбанка Кирилл Иванов.— Правда, мне понадобилось найти двоих поручителей, но все-таки машина останется в моей собственности".

Следует отметить, что столичные и заграничные банки являются весьма крупными игроками на рынке автокредитования в регионах. И кредитуют они, как правило, под такие же проценты, как и в Москве. Реже на 1-2% выше. Среди загранбанков наибольшую активность развил, пожалуй, австрийский Райффайзенбанк (в Москве покупку новых иномарок он кредитует под 9-12%). Среди московских банков — Сбербанк (12%), Международный московский банк (9-9,5%), Банк Москвы (9%), "Союз" (9-9,9%), "Возрождение" (12,95%), Газпромбанк (11,5-12%), МДМ-банк (9-11,5%) и другие.

Как берут в долг

Впрочем, небезоблачна жизнь автозаемщика и в благополучных "автокредитных" регионах. Здесь кредит получить можно, но не без проблем. "Я купил в кредит Chevrolet Niva,— говорит житель Волгограда.— Неприятных моментов было два: слишком нудная и длинная анкета и необходимость найти двух поручителей. Можно было, конечно, взять кредит и без поручителей, имея на руках один только паспорт, но тогда сильно увеличивался процент по кредиту".

А, например, иркутские банкиры жалуются на то, что в городе не хватает фирм, продающих машины в кредит. Иркутские же автодилеры резонно замечают, что необходимый для получения кредита перечень документов слишком велик. "Это целая куча справок,— негодует один из иркутских автодилеров.— Чем меньше станет требуемых банками документов, тем больше появится желающих купить машину в кредит". Главный бич продаж автомобилей в кредит — очереди, на некоторые новые модели они растянулись на год!

За кредитом можно идти как в банк, так и в автосалон. Причем, как ни странно, в автосалон предпочтительнее. Дело в том, что выбранный вами банк необязательно сотрудничает с "вашим" салоном, а салон, предложенный банком, может вас не устроить. Например, он будет неофициальным дилером автопроизводителя, что неминуемо скажется на обслуживании вашего автомобиля в будущем. Да и незачем самому заниматься обходом банков, если для этого есть бесплатные консультанты.

В любом приличном автосалоне обязательно есть менеджер по кредитам, который предложит вам весь расклад: наименование банков, в которых можно получить кредит при покупке в этом салоне, и условия выдачи кредита. Менеджеры могут также посоветовать более подходящий именно вам банк. Это, например, может быть связано с взаимоотношениями банка и страховой компании (без страховки автомобиль в кредит, как правило, не продают). И эти взаимоотношения могут быть очень интересными. Например, страховая компания при наступлении страхового случая, чтобы сэкономить на страховых выплатах, может отправить ваш автомобиль на обслуживание к неофициальному дилеру. А с неофициального дилера, как известно, и спрос "неофициальный". Поэтому лучше страховаться у того страховщика, который направит вашу машину на авторизованный сервис. В этом случае ремонт обойдется страховщику дороже, но будет качественным и сохранится гарантия на машину.

Затем вам надо решить, в какой валюте брать кредит. Речь, конечно, идет о долларах, евро и рублях. Процентные ставки в рублях выше, чем в долларах или евро. Стоит также заранее определить, какую часть стоимости автомобиля вы готовы оплатить сразу. Чаще всего банки предлагают оплачивать 30% стоимости автомобиля, но в регионах вслед за Москвой уже появились кредитные организации, которые просят меньше.

Чтобы вашу заявку на получение кредита приняли, необходимо собрать требуемые банком документы. Обычно это копия паспорта (прописка должна соответствовать "диапазону действия" банка), копия водительского удостоверения, копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах, копия паспорта поручителя. Будьте также готовы к тому, что у вас могут попросить и более неожиданные бумаги: например, копию диплома об образовании супруга (супруги). Объяснить это с точки зрения здравого смысла трудно, но если вы хотите получить кредит, то деваться некуда.

Как правило, банк рассматривает заявку три-пять рабочих дней, но некоторые могут тянуть и месяц. Если банк принял положительное решение, вам надо оплатить первоначальный взнос — часто это можно сделать прямо в автосалоне. Через несколько рабочих дней после оплаты вам позвонят из банка и пригласят для подписания кредитного договора.

За время погашения кредита переплачиваете вы, как правило, 10-20% его стоимости. И утешением для вас является только то, что расплачиваетесь вы постепенно, уже катаясь на машине. Правда, по сути, ее владельцем остается банк — весь срок кредита ПТС находится там.

Что берут в долг

Пристрастия покупателей "кредитных" автомобилей в регионах России в целом не отличаются от пристрастий жителей Москвы. Повышенным спросом пользуются недорогие новые иномарки стоимостью $13-15 тыс. Это, как правило, Toyota Corolla, Ford Focus, Mitsubishi Lancer, Hyundai Elantra.

"Самым покупаемым автомобилем у нас является Mitsubishi Lancer — на его долю приходится 50% продаж в кредит,— говорит менеджер по продажам автомобилей марки Mitsubisi иркутской компании 'Россо Трейд' Георгий Султанов.— Причина такой популярности — сравнительно невысокая цена". А по словам менеджера по продажам Ford Focus той же компании Александра Семенова, "его" автомобиль показывает еще более впечатляющий результат — 70% продаж в кредит.

В некоторых продвинутых регионах наметилась тенденция по расширению продаж за счет выдачи кредитов на покупку дорогих автомобилей. Так, по словам петербургских автодилеров, если год-два назад в кредит у них приобретались в основном машины по цене $13-15 тыс., то теперь при сохранении объема продаж недорогих автомобилей акцент стал смещаться в сторону более дорогих — стоимостью до $30 тыс. и выше.

Не теряют популярности и подержанные иномарки, особенно "японцы". Через несколько лет эксплуатации они выглядят довольно неплохо, но стоят намного дешевле "европейцев". По информации Алексея Хриптова, директора иркутской компании БТК, занимающейся продажей семи-девятилетних японских авто, в этом году его салон продал в кредит 10% машин, но он считает, что при благоприятной конъюнктуре эта доля станет больше.

ВИТАЛИЙ БУЗА; использованы материалы корсети Ъ