Добровольно-принудительное каско

Почему страховщики предпочитают кредитные автомобили

страхование

Страховые компании — первые, кто начал получать дивиденды от покупательского бума на рынке новых иномарок: количество договоров по их страхованию неуклонно растет. Между тем от способа покупки автомобиля зависит цена его страховки. Купленные в кредит иномарки некоторые компании берутся страховать дешевле, чем автомобили, приобретенные не на условиях кредита. В чем разница между "кредитной" и обычной страховкой, разбиралась Татьяна Гришина.

Страховщики увеличили число договоров по страхованию новых иномарок прежде всего за счет доступности кредитных программ. Компании стремятся самостоятельно завязать договорные отношения с банками на предмет страхования автомобилей, купленных в кредит. Это обеспечивает страховщикам стабильные каналы продаж. По словам директора центра страхования транспортных средств компании "Энергогарант" Владимира Новоселова, в столице портфель по страхованию кредитных автомобилей у "Энергогаранта" составляет 25% от общего числа договоров по автострахованию. В 20-30% оценивает свой портфель кредитных договоров и исполнительный вице-президент компании НАСТА Сергей Ефремов.

Многие компании заявляют, что для них также важны и клиенты-владельцы новых автомобилей, купленных не на условиях кредита. Ряд компаний предоставили Ъ тарифы каско на популярные кредитные и некредитные новые иномарки (см. таблицу). Выяснилось, что на практике стоимость страхования каско (рисков "угон и ущерб", как говорят страховщики) для кредитных авто отличается от цены каско для остальных новых иномарок.

Как пояснила Ъ директор по рекламе и связям с общественностью "АльфаСтрахования" Ирина Лимитовская, разный подход в ценообразовании для кредитного и обычного авто объясняется в первую очередь психологическим фактором: "Люди бережнее относятся к машине, купленной в кредит, ведь она дороже их финансовых возможностей". Поэтому такие автомобили не оставляют без присмотра, оснащают дорогими сигнализациями и т. д. Кроме того, страхование кредитных автомобилей является для страховщиков более выгодным делом, чем защита рисков по просто новым автомобилям. "Как правило, автокредиты выдаются сроком на три года,— рассказала Ъ Ирина Лимитовская,— условием кредита является страхование в течение всего срока". Таким образом, страховщик гарантированно получает клиента на три года, что позволяет компании несколько снизить тарифы.

Впрочем, ряд страховщиков не делают разницы между "кредитным" и обычным каско. "Разница в тарифах может быть обусловлена статистикой аварийности,— заявил Ъ глава департамента страхования транспортных средств Страхового дома ВСК Владимир Антипов.— У нас пока нет оснований говорить, что машины, покупаемые в кредит, реже бьются".

Такие компании считают, что им не удается снизить свои издержки, что, в свою очередь, даст возможность понизить тарифы на "кредитное" каско. Отчасти это связано с требованиями банков к страховщикам, желающим работать с ними в паре. "Чтобы быть партнером банка, надо размещать значительные средства компании на его депозиты под не очень выгодный процент,— заявил Ъ замдиректора по страхованию НСГ Алексей Кириенко.— Это не всегда экономически оправдано". С ним согласен и Сергей Ефремов из НАСТА: "Одним из требований банка для страхования рисков заемщиков является размещение страховых резервов на его счетах. Получается, что банк диктует условия страховщику".

Помимо тарифов различаются и страховые программы для владельцев новых автомобилей и заемщиков, купивших машину в кредит. По словам Алексея Кириенко, выгодоприобретателем (лицом, которому будет выплачено возмещение при страховом случае) по кредитным автомобилям является банк. "Причем часто в таких страховых программах указано, что страхователь не может изменить выгодоприобретателя",— говорит господин Кириенко. Это, по его словам, противоречит Гражданскому кодексу, по которому клиент является полным хозяином договора и может его изменить по договоренности со страховщиком.

Кроме того, обязательным условием "кредитных" страховых программ является выплата страхового возмещения банку по авариям и инцидентам, происшедшим с автомобилем, даже если ДТП произошло по вине пьяного автовладельца-заемщика. В обычных договорах страхования каско для некредитных авто подобные случаи не считаются страховыми, это зафиксировано в договоре. Страховщик по ним просто не платит. В случае же с нарушителем-заемщиком страховщик вынужден будет выплатить банку ущерб по автомобилю и только потом предъявить горе-водителю регрессные требования.