|
Залоги, которые мы выбираем |
 |
| Фото: EMAILOFF |
Параллельный мир
Для большей части россиян ломбарды всегда были явлением, существовавшим в некоей параллельной реальности. Вроде бы все о них в книжках читали: есть такие заведения, в которых под залог личной вещи можно получить деньги. Однако услугами этих заведений мало кто пользовался: в глазах большинства ломбарды — явление не из позитивных. Поэтому и окружена их деятельность ореолом мифов.
Основной бизнес ломбардов связан с выдачей краткосрочных кредитов под залог имущества. Мифотворцы убеждены: ломбарды основной доход получают не с процентов от кредитования, а от невыкупленных вещей, которыми торгуют. В последние несколько лет ломбарды стали плодиться как грибы. И этот факт народная молва тут же увязала с ростом числа игорных заведений: дескать, основные клиенты таких ломбардов — проигравшиеся посетители казино. Отчасти эти слухи действительности соответствуют. И посетители казино в ломбардах свои часы и автомобили закладывают, и краденые вещи в ломбардах оседают. Однако полная картина ломбардного бизнеса не соотносится с заголовками публикаций о нем в СМИ ("Под видом ломбардов цветет скупка краденого", "Гобсеки XXI века", "Дефолт заказали ломбарды?", "Ссуда для вора" и т. п.). В действительности все сложнее.
Садовники и браконьеры
 |
| Фото: СЕРГЕЙ МИХЕЕВ, "Ъ" |
| Михаил Унксов: "Проблем, связанных с отсутствием единого документа — закона о ломбарде, принятие которого предусмотрено Гражданским кодексом,— слишком много" |
Надежда Васина, гендиректор компании "Асиан 1": Ломбард я создала после того, как потеряла много денег после кризиса 1998-го, я занималась торговлей. Мне нужна была сфера надежного бизнеса, где риск минимален. Такой сферой оказался ломбардный бизнес.
 |
| Фото: ДМИТРИЙ ЛЕКАЙ, "Ъ" |
| За вещи, сданные в ломбард, в иных случаях можно получить до 99% их стоимости |
Егор Молодкин, гендиректор компании "АВЕМА-ломбард": Я изучал ломбардный рынок в том числе и в рамках своей дипломной работы по ломбардной деятельности. По моим оценкам, емкость московского рынка ломбардов на сегодняшний день составляет 4-9 млрд рублей в год, доход московских ломбардов я оцениваю в 0,8-1,4 млрд рублей в год. И это не предел.
Бесхозный антиквариат
 |
| Фото: ДМИТРИЙ ЛЕКАЙ, "Ъ" |
| Егор Молодкин: "По моим оценкам, емкость московского рынка ломбардов на сегодняшний день составляет 4-9 млрд рублей в год" |
Михаил Унксов: Многие ломбарды имеют фиксированную процентную ставку, например 15% в месяц. Сумма кредита также часто фиксирована — 70-80% и не более. Однако, на мой взгляд, это недальновидная тактика. Осторожность осторожностью, но цель любого ломбарда — увеличить объем средств, которые находятся в обороте, а значит, и доход от пользования этими средствами. А клиент клиенту рознь. Например, мы, как и многие другие ломбарды, подходим к клиентам дифференцированно. Если клиент постоянный, можем дать ему в кредит 99% от реальной цены залога и под меньший процент. Эта тактика оправдывается и с математической точки зрения. В целом по рынку не выкупается около 10% залогов, у нас, например, не более 5%. Мы исходим из того, что, даже если мы что-то и потеряем от невыкупа, больше приобретем от роста объема кредитования в целом. Кроме того, потеря от невыкупа не смертельна. Даже при продаже залога дешевле суммы кредита потери невелики. Однако число постоянных клиентов в итоге возрастает, а это залог успешного бизнеса.
 |
| Фото: ДМИТРИЙ ЛЕКАЙ, "Ъ" |
| Изделия из благородных металлов в ломбардах принимают в первую очередь |
Алексей Придаткин: Ломбард затягивает как трясина. Звучит цинично, но это факт. У нас немало клиентов, которые ежемесячно сдают и выкупают одну и ту же вещь. Просто не могут планировать свои расходы от зарплаты до зарплаты. У успешного ломбарда 80-90% клиентов — постоянные, то есть они приносят доход ломбарду регулярно. Если же человек не выкупил вещь, то в этот ломбард во второй раз он уже может и не обратиться. Доход от продажи залога может быть и выше, но это разовый доход, это ломбарду неинтересно.
Что же принимают в залог современные ломбарды? Как правило, ювелирные изделия, в целом по рынку доля таких залогов составляет около 90%, и это, кстати, мировая тенденция. Такие залоги компактны и ликвидны. Электронику, меховые изделия многие ломбарды просто не берут. Чем, как считают многие эксперты, подрывают собственный же бизнес.
 |
| Фото: ДМИТРИЙ ЛЕБЕДЕВ, "Ъ" |
| Алексей Придаткин: "Главное, что нас привлекло в идее создания ломбарда,— отсутствие риска. Кредит всегда обеспечен залогом, а значит, разориться невозможно" |
Ирина Белецкая, гендиректор ломбарда "Олимпбизнесцентр": Многие ломбарды, желая работать только с ювелиркой, просто не имеют грамотных специалистов по оценке техники и меховых изделий. У нас же такие специалисты есть. Более того, мы приобрели даже холодильник для хранения меховых изделий — за $7 тыс. В целом наш бизнес выигрывает. Например, у нас средняя сумма кредита — 2,5 тыс. рублей, в то время как в среднем по рынку — 1,5 тыс. рублей.
Самые высокие кредиты сегодня выдаются под залог автомобилей, но специализация таких ломбардов, как правило, является очень узкой. Юрий Могучев, генеральный директор ломбарда "Славянский автокредит": Автомобильное направление очень специфическое. Нужно иметь место для охраняемой парковки, специалистов по оценке автомобилей и главное — экспертов, способных в сжатые сроки "пробить" автомобиль на предмет угона или ареста, что подразумевает тесное сотрудничество с правоохранительными структурами. Конкуренция в этом сегменте бизнеса очень жесткая, средняя ставка по кредиту — 6-8% против 15% у обычных ломбардов.
Еще одно направление развития ломбардного рынка — антиквариат и предметы искусства. На Западе такие залоги наряду с ювелиркой самые распространенные, но в Москве у вас такой залог просто не примут.
Михаил Унксов: Сама идеология ломбарда предполагает быструю выдачу кредита. Скорость является преимуществом перед теми же банковскими кредитами, которые можно получить дешевле. Но, чтобы принять в залог, например, картину, ее нужно везти к эксперту, в итоге теряется скорость.
Впрочем, скоро ситуация изменится. Специализирующийся на антиквариате и предметах искусства ломбард планирует открыть аукционный дом "Гелос", ломбард "Олимпбизнесцентр" также намерен развивать это направление.
Ломбард для богатых
 |
 |
Как правило, подобная скрытность свидетельствует о том, что компаниям есть что скрывать. Впрочем, этому существует иное объяснение.
Михаил Унксов: Дело в том, что именно в последние годы в СМИ прошел целый ряд публикаций, которые представляют ломбардный рынок в резко негативном свете. Ломбарды якобы и краденое скупают, и отмыванием денег занимаются. Я не исключаю, что кто-то действительно скупает и отмывает, но это всегда себе дороже. Ломбарды находятся под пристальным вниманием правоохранительных органов, любой прокол — и бизнесу конец. Ведь для ломбарда, который первые год-два только нарабатывает клиентскую базу, а уже потом работает как прибыльное коммерческое предприятие, любая приостановка деятельности, дискредитация смерти подобны. Потому многие ломбарды и опасаются СМИ.
Некоторые операторы рынка даже связывают появление подобных публикаций в СМИ с происками конкурентов, а именно с крупнейшей российской ювелирной компанией "Алмаз-Холдинг", которая, появившись на рынке в 2000 году, на сегодняшний день создала крупнейшую в России сеть из 29 ломбардов.
Руководитель ломбарда, пожелавший остаться неназванным: Ломбарды "Алмаз-Холдинга" в первую очередь ориентированы на скупку золотых изделий в качестве сырья, нежели на кредитную деятельность. Естественно, в их интересах дискредитировать ломбарды, для которых главный бизнес — это кредиты, ведь они мешают им скупать золото.
Владимир Бакалов, финансовый директор торговой компании "Алмаз-Холдинга", гендиректор компании "Ломбард": Основная причина, по которой мы занялись этой деятельностью,— оптимизация нашего бизнеса. Ведь наши ювелирные магазины существуют по всей России. Все они, естественно, оборудованы хранилищами, спецохраной, вот мы и решили открыть на их площадях еще и сеть ломбардов, вложив деньги в обучение специалистов и покупку необходимого оборудования,— это логично, ведь мы получим дополнительный доход с площадей, которые уже используем. А упреки коллег принять не могу. Во-первых, условия, на которых работают наши ломбарды, соответствуют среднерыночным — 16-22%. Во-вторых, доля постоянных клиентов — 90%. В-третьих, основные-то наши точки находятся в регионах, в Москве у нас лишь четыре ломбарда, в регионах рынок не столь развит, как в столице, конкурировать нам не с кем. И наконец, покупать золото в банке просто дешевле, чем по нашему же собственному прайсу, по которому мы принимаем золотые изделия в залог у населения. Скупать золото таким образом имеет смысл подпольным производителям ювелирных украшений, чтобы уйти от налогообложения. И такая деятельность действительно по сей день существует на рынке. Равно как и отмывание денег через ломбарды. Ломбард принимает нечто как залог, залог не выкупается, и это "нечто" вполне легально выбрасывается на рынок. Конечно, сейчас таких случаев стало меньше, чем еще пару лет назад, но они по-прежнему имеют место.
Не комментируя дискуссию, отметим, что сам ее факт говорит о том, что конкуренция здесь обостряется. И этот процесс, похоже, будет набирать обороты, ведь спрос на такие услуги будет расти.
Егор Молодкин: Основные клиенты ломбардов, их золотой фонд — это представители среднего класса — мелкие служащие, начинающие предприниматели, квалифицированные рабочие и проч. Они исправно платят проценты, выкупают или перезакладывают вещи. Низший класс — безработные, неквалифицированные рабочие и проч.— тоже активно пользуется услугами ломбардов, но это, как правило, разовые акции. Средний класс растет. А это приведет к тому, что услуги ломбардов станут более востребованными. Появляется спрос на услуги ломбардов и у людей побогаче. Как ни странно, это связано с развитием банковского кредитования. Вы замечали, что сегодня взять в долг у друзей стало сложнее? Кто-то платит за квартиру в кредит, кто-то за автомобиль, кто-то за бытовую технику — свободных денег на руках объективно становится меньше. Значит, будут брать в долг у себя, то есть в ломбарде. В том числе и для погашения потребительских кредитов.
Алексей Придаткин: Обеспеченные люди ведь даже не думают о возможности обратиться в ломбард, считая это ниже своего достоинства,— ломбард у них ассоциируется с бедностью и нищетой. Однако даже в более развитых странах услуги ломбардов востребованы. Например, в США действует 13 тыс. ломбардов, в Германии ломбардный рынок растет на 10% ежегодно и уже сегодня составляет $500 млн. Россия, конечно, не будет исключением. Ведь ломбард — это возможность без волокиты решить свои краткосрочные финансовые проблемы.
Вне закона
По оценкам некоммерческого объединения "Межрегиональная ассоциация ломбардов", ежегодно с рынка в ближайшее время будет уходить 20-30% ломбардов, на их место придут новые. Будет ли расти общее количество ломбардов — об этом эксперты спорят. Однако место для новых ломбардов в любом случае есть даже в Москве, не говоря о прочих регионах России, а уж в том, что обороты этого рынка будут и дальше расти, не сомневается никто. Но, несмотря на то что по надежности ломбардному рынку нет равных, новый ломбард подстерегают проблемы, связанные в первую очередь с наработкой имени и клиентской базы.
Надежда Васина: Несмотря на то что эпоха ломбардов-однодневок давно прошла, люди опасаются идти в новый, только что открывшийся ломбард. Прежде чем у ломбарда появится своя надежная клиентура, может пройти и полгода, и год, и два. На этом этапе многие ломбарды уходят с рынка, посчитав работу неперспективной. Ломбард можно считать успешным, если его ежедневно посещает 100 человек и более, а обычной рекламой такое количество клиентов не привлечешь, нужно время. Первыми же новый ломбард посетят сомнительные элементы, наркоманы, жулики с поддельными украшениями. Обжечься проще простого. Даже если залоги некриминальные, но их не будут выкупать, деньги будут зависать на неопределенный срок, не все залоги являются ликвидными. Банки не идут на кредитование новых ломбардов, поэтому идеальная ситуация — когда ломбард аффилирован с тем или иным банком.
Но, пожалуй, главная проблема связана с законодательной неурегулированностью этой сферы. Михаил Унксов: Например, налоговики пытаются взимать НДС со всей суммы проданного с аукциона залога, хотя это, разумеется, незаконно. Многочисленные суды были в пользу ломбардов. Наиболее ретивые налоговики пытались даже взимать НДС с суммы выданного кредита, что, конечно, вообще абсурд. Или, например, ломбарды почему-то исключены из системы упрощенного налогообложения, хотя по своим доходам и сути услуг, оказываемых населению, это типичные малые предприятия. Более того, сейчас готовится законодательное исключение ломбардов из сферы малого бизнеса. Разве это не абсурд? Решением правительства Москвы у ломбардов отняты льготы по аренде земли, предоставленные всем другим предприятиям бытового обслуживания населения. Почему? Еще одна проблема связана с классификацией деятельности ломбардов. По одному классификатору, ОКВЭД, ломбарды — это финансовые посредники, а значит, на них не распространяются льготы системы бытового обслуживания по аренде. В то же время, согласно другому действующему классификатору, ОКУН, ломбарды совершенно справедливо входят в состав предприятий бытового обслуживания. В общем, проблем, связанных с отсутствием единого документа — закона о ломбарде, принятие которого предусмотрено Гражданским кодексом,— слишком много.
АЛЕКСЕЙ ХОДОРЫЧ