Участники финансового рынка раскритиковали законопроект, направленный на ужесточение расчета полной стоимости кредита (ПСК). По их мнению, предложенные поправки заметно увеличат нагрузку на капитал, затруднят работу с целым рядом сегментов рынка потребкредитования — кредитных карт, рефинансирования и реструктуризации займов. При этом доход от дополнительных услуг, которые включены в расчет ПСК, составляют до 1 трлн руб. в год, а, как показывает практика европейских стран, борьба с ними может снизить продажи допуслуг в 2–2,5 раза.
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Фото: Виктор Коротаев, Коммерсантъ
Национальный совет финансового рынка (НСФР) направил в Госдуму заключение на законопроект, предполагающий ужесточение расчета полной стоимости кредита (ПСК). В нее войдут проценты по основному долгу, плата за выпуск и обслуживание карт, услуги третьих лиц, например страховки, работы оценщика и т. п. Если кредит предполагает несколько вариантов процентной ставки в зависимости от условий предоставления или действий заемщика, кредитор должен будет рассчитать минимальную и максимальную ПСК, а также информировать заемщика об условиях изменения ставки. Законопроект планируется рассмотреть в первом чтении в марте.
Такие меры могут привести к дополнительной нагрузке на капитал банков и к сокращению предложения кредитов, считают в НСФР.
С 1 января 2022 года действуют новые надбавки к коэффициентам риска, в частности для потребительских кредитов с ПСК от 30% до 35% установлена надбавка в размере 2,7, а свыше 35% — 5. «Можно предположить, что для установления коэффициентов риска будут учитываться средние арифметические значения, что приведет к общесистемному росту ПСК и искусственному созданию условий для применения повышенных коэффициентов риска к данной категории активов всех розничных банков»,— отмечает глава НСФР Андрей Емелин.
Расчет диапазона значений ПСК, говорится в заключении НСФР, особенно заметно отразится на сегменте кредитных карт. Разброс ПСК будет от 0,0% (если заемщик погашает в отчетный период всю сумму задолженности) до более 50% годовых (при снятии денег с кредитной карты в банкомате). При этом более 90% владельцев кредитных карт крупных банков «ни разу не совершали операций по снятию наличных с использованием кредитной карты», отмечают в НСФР, то есть ни максимальная, ни минимальная ПСК в не будет отражать реальных расходов ее держателя.
Кроме того, по словам Андрея Емелина, ПСК для кредитов на рефинансирование будет считаться по максимальному значению, как для нецелевого использования, и их выдача станет невыгодной: «В случае реструктуризации кредита банк вынужден будет отказать клиенту в возможности снизить платеж».
Законопроект жизненно важен для банков. По оценкам экспертов, на долю дополнительных услуг, учитываемых в расчете ПСК, приходится 10–30% от общего дохода кредитных организаций. По данным ЦБ, в 2021 году чистый доход банков превысил 5,6 трлн руб., соответственно, суммы, которые банки выручают от продажи сопутствующих услуг, могут превышать 1 трлн руб. в год. Как рассказал “Ъ” зампред экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев, когда в Италии было введено требование раскрывать комиссию агента, продажи дополнительных продуктов к кредитам упали на 50%, а в Швейцарии — на 70%.
У банков есть две мотивации для того, чтобы вводить различные дополнительные услуги при выдаче кредитов, отмечают эксперты. Первая связана с возможными изменениями внешних условий. «Может поменяться учетная ставка, вырасти инфляция, измениться текущее качество заемщика, есть риск быстрого возврата кредита, когда проценты за период кредитования не компенсируют стоимость привлечения клиента»,— поясняет глава Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов.
Но больше распространена другая мотивация — необходимость конкурировать с коллегами, у которых более дешевые ресурсы или выше эффективность. «Чтобы держать конкурентную процентную ставку и не быть в минусе, им приходится вводить дополнительные услуги, чтобы непроцентными инструментами поддерживать рентабельность кредитования»,— отмечает Виктор Достов. По его словам, развитием идеи ужесточения расчета ПСК могло бы стать введение стандартных паспортов кредитов с фиксированными параметрами и запретом для банков взимать какие-либо дополнительные платежи.