|
Стол отказов |
Законные и договорные основания для отказа
По общему правилу размер и порядок страховой выплаты определяются в соответствии с условиями договора страхования. Однако сам факт наступления события, весьма схожего с описанным в условиях договора или правилах страхования, вовсе не означает, что страховая выплата обязательно будет произведена. Прежде чем принять решение о страховой выплате, страховщик должен сделать вывод о ее обоснованности, проанализировать событие, чтобы понять, существует ли причинно-следственная связь между наступившим случаем и последствиями, наконец, определить, является ли рассматриваемый случай страховым. Так, например, на практике нередко встречаются случаи, когда вред, предусмотренный условиями договора, хоть и наступил, но наступил не в результате события, указанного в условиях договора или правил.
Из-за низкой информированности и плохого представления о страховании страхователи часто ошибаются, когда называют отказы в выплатах закономерностью и системой для всех страховщиков без исключения. Основания для отказа могут быть установлены как законодательством, так и индивидуальными правилами страховой компании. Поэтому отсутствие какого-либо основания для отказа, например, в Гражданском кодексе еще не означает, что отказ был неправомерным. Рассмотрим предусмотренные законодательством основания для отказа в выплатах.
Правило уведомления
Одним из таких наиболее часто встречающихся на практике случаев является неисполнение страхователем своей обязанности вовремя уведомить страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса (ГК) страхователь, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом свою страховую компанию или ее представителя. Здесь важно также отметить, что договором может быть предусмотрен какой-то определенный срок или способ уведомления. В случае отсутствия положений в договоре относительно сроков следует руководствоваться ст. 314 ГК, определяющей, какой срок следует считать разумным. Что касается способа уведомления, то основной формой является заявление страхователя.
Особое внимание следует обратить на то, что аналогичная обязанность распространяется на выгодоприобретателя, который намерен воспользоваться правом на страховую выплату. Однако, если выгодоприобретатель не осведомлен о заключении в его пользу договора страхования, он это делать не обязан.
При отказах по рассматриваемому основанию на практике нередко возникают споры о том, насколько своевременно страховая компания узнала о наступлении страхового случая. В данном случае вопрос решается с помощью доказательств, то есть нужно доказать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у него сведений не могло сказаться на его обязанности произвести выплату. Как правило, подобные споры разрешаются в суде.
Чтобы доказать факт уведомления, необходимо представить в суд копию (дубликат) заявления страхователя с пометкой страховщика о получении, почтовую квитанцию или уведомление о вручении такого заявления, если оно направлялось почтой, любое иное доказательство, в том числе письмо страховщика, из которого следует, что он ознакомлен с заявлением.
Правило умысла
В соответствии с пп. 2 и 3 ст. 963 ГК страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Исключения из этого правила составляют случаи по договору страхования ответственности, а также по договорам имущественного страхования, при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя, но только при условии, что они предусмотрены законом.
В рамках практики урегулирования убытков ситуации, когда страхователь намеренно совершает действия, ведущие к наступлению страхового случая, встречаются весьма редко. Если же все-таки страховая компания приходит к выводу о том, что страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, то она, как правило, обращается в правоохранительные органы с заявлением о возбуждении уголовного дела по ст. 159 Уголовного кодекса РФ ("Мошенничество"). С другой стороны, это обстоятельство практически исключает возможность необоснованного отказа по этому основанию, поскольку "уклонисту" необходимо обладать достаточной доказательственной базой.
Отказы в выплатах по ОСАГО
Вопросы страховых выплат регулируются и другими (помимо Гражданского кодекса) нормативными правовыми актами. В особенности актуальны ситуации, предусмотренные законом об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Отказать в страховой выплате по ОСАГО можно только в строго определенных случаях, которые предусмотрены законом и Правилами обязательного страхования. Из наиболее часто встречающихся — отказ в выплате страхового возмещения, если событие не относится к страховому случаю. В законе дается исчерпывающий перечень подобных ситуаций. Надо заметить, что все они встречаются крайне редко. Из тех же, которые на практике встречаются часто, следует обозначить случаи, когда ДТП происходит на внутренней территории организации или вред был причинен при использовании транспортного средства в ходе учебной езды в специально отведенных для этого местах.
Справедливости ради надо отметить, что необоснованных отказов по ОСАГО практически нет. Во-первых, в законе практически не содержится указаний на случаи, когда страховщик освобождается от страховой выплаты. Во-вторых, весь комплекс мер, связанный с реализацией ОСАГО, находится под жестким контролем Российского союза автостраховщиков (РСА). В этой связи страхователи если и недовольны чем-то, то, как правило, не фактом отказа, а задержкой выплат либо неправильным подсчетом убытков. Часто возникают проблемы и вопросы в ситуациях, когда виновник ДТП скрывается с места происшествия или его ответственность нигде не застрахована. В соответствии с законом об ОСАГО с 1 июля 2004 года в подобных случаях потерпевший имеет право получить компенсацию, которая производится из специального фонда РСА. Для этих целей страховщики ежеквартально отчисляют в РСА 3% сборов по ОСАГО. К концу марта 2004 года страховыми компаниями было собрано 36,13 млрд руб., значит, фонды РСА насчитывают уже 1,1 млрд руб.
Не менее интересный вопрос — случаи обоюдной вины. Поскольку обстоятельства аварии, а главное — степень вины водителей в каждом конкретном случае могут сильно различаться, какого-либо общего подхода к проблеме возмещения ущерба при обоюдной вине среди страховых компаний нет. Несмотря на то что для выплаты страхового возмещения признать вину обоюдной может и страховщик на свое усмотрение, как правило, в подобных случаях право решать подобные вопросы страховые компании предоставляют суду. Предположим, что произошла авария по вине обоих водителей. При этом первый автомобиль ("Жигули") получил повреждения на общую сумму 3 тыс. руб., а второй автомобиль ("Волга") — на сумму 9 тыс. руб. В таком случае сумма возмещения ущерба рассчитывается, исходя из сложения и деления на 2 суммы причиненного ущерба, то есть 3 тыс. руб. (сумма ущерба "Жигулей") + 9 тыс. руб. (сумма ущерба "Волги") / 2 (количество участников). Оба участника инцидента возмещают одинаковые суммы. Соответственно, водитель "Жигулей" должен доплатить водителю "Волги" 3 тыс. руб. Из этого следует, что, если гражданская ответственность водителей была застрахована, страховая компания должна будет выплатить водителю "Волги" 3 тыс. руб. (поскольку именно на эту сумму возникла ответственность водителя "Жигулей"). В настоящее время РСА уделяет повышенное внимание подобным вопросам по ОСАГО, в связи с чем уже готовятся соответствующие разъяснения по порядку возмещения ущерба при обоюдной вине.
Отказы по договору
Все вышеизложенные случаи отказов в страховых выплатах предусмотрены законодательством и распространяются на все страховые компании. Однако не стоит забывать о том, что у каждой страховой компании есть свои правила страхования, которые, в частности, могут предусматривать и иные основания для освобождения страховщика от страховой выплаты.
Чаще всего в выплате отказывают, когда страхователь не заявил о страховом событии в установленном порядке, например, несвоевременно сообщил страховщику о событии, не представил необходимых документов или представил заведомо ложные сведения и доказательства. Кроме того, практически все страховые компании отказывают в выплате по автострахованию в случаях, когда автомобиль в момент ДТП управлялся лицом в состоянии любой степени опьянения либо транспорт был неисправен. При угоне транспортного средства страховая компания, как правило, не выплачивает страховое возмещение, если будет установлено, что в момент угона в машине находились ключи и документы на автомобиль.
Что делать в случае отказа
Для того, чтобы не оказаться неприятно удивленным, получив отказ в страховой выплате, нужно подробно изучить условия страхования, которые предлагает страховщик. Если все же происходит отказ или задержка в выплатах, страхователь может обратиться с соответствующим заявлением в Федеральную службу страхового надзора или непосредственно в суд. В соответствии с законодательством о защите прав потребителей государственная пошлина при подаче искового заявления от частного лица на страховую компанию не взимается. Как показывает практика, суд чаще всего встает на сторону истца. Однако проблема в том, что решение суд примет не скоро, а деньги на ликвидацию последствий страхового случая нужны сразу.
Особое внимание хочу обратить на ситуации с отказом, когда речь идет об обязательном страховании автогражданской ответственности. Применительно к ОСАГО я бы перед обращением в суд посоветовал написать соответствующее заявление в Российский союз автостраховщиков. РСА непременно разберется в сложившейся ситуации. Надо отметить, что на практике достаточно часто вмешательство РСА меняло ситуацию в пользу страхователя.
Важно отметить, что обращение в соответствующие органы действенно, когда отказ был действительно неправомерным. В этой связи особо следует подчеркнуть, что залог успешных взаимоотношений со страховой компанией заключается в хорошей информированности самого страхователя. Поэтому нужно тщательно изучить все условия страхования, которые предлагаются страховщиком, что позволит в дальнейшем избежать неприятных ситуаций.
Проверяйте страховщиков
На рынке автострахования достаточно активны страховые брокеры. Однако помимо настоящих брокеров встречаются и мошенники. Поэтому, если вы заключаете договор страхования через брокера или выехавшего к вам агента, убедитесь, что он располагает надлежащими полномочиями. Главным документом для страхового брокера является агентский договор, договор комиссии или поручения. Страховой агент, состоящий в штате компании, должен обладать доверенностью, в которой предусматриваются его полномочия на заключение договора страхования, выдачу страховых полисов, принятие денежных средств в качестве страховой премии.
В целях избежания необоснованного отказа следует обратить внимание на выбор самой страховой компании. Лучше всего обращаться в известные компании, которые не первый год работают на рынке страхования. У страховой компании обязательно должна быть лицензия на осуществление интересующего вида страхования. Также о надежности компании говорит и ее финансовая устойчивость, наличие большого количества клиентов, перестраховочная защита. При этом должны быть созданы условия для ознакомления с данными показателями, то есть компания должна быть информационно открытой.
Ни одна уважающая себя компания не позволит себе отказывать клиенту в страховой выплате по непонятным и надуманным причинам. Разумеется, из этого не следует, что страховщики, не задумываясь, всегда выплачивают страховку, поскольку это противоречило бы самой экономической природе системы страхования. Для соблюдения этого основополагающего принципа страховая компания в целях исполнения своих обязательств перед клиентами должна быть финансово устойчивой и соблюдать принцип равновесия между доходами, формируемыми за счет страховых взносов, и расходами на осуществление страховых выплат.
НИКИТА ИСАЕВ, руководитель правового управления СОАО "Национальная страховая группа"
Редакция приглашает специалистов в области права поделиться своими знаниями с читателями "Денег", e-mail: lawyer@kommersant.ru.
|