Доходность или налог
Выгодно ли хранить средства на депозитах с большими процентами
Россияне заинтересовались вкладами со ставками выше 20% годовых. Об этом говорят в банках. При этом многие клиенты из тех, кто воспользовался предложением, попадут под новый налог на депозиты. Банки начали повышать доходность рублевых и валютных вкладов сразу после того, как регулятор резко поднял ключевую ставку. С подробностями Андрей Загорский.
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Фото: Евгений Павленко, Коммерсантъ
Крупные банки, которые попали под западные санкции, начали предлагать клиентам открыть вклады с процентными ставками, превышающими ключевую ставку, установленную регулятором. Разместить средства, например, на счете «Сбера» можно под 21%. Это касается рублевых вкладов.
Похожие опции есть и у других игроков банковской отрасли. Самая высокая на рынке доходность рублевых депозитов у Совкомбанка — 23% годовых. ВТБ утверждает, что только за первые три дня после повышения депозитных ставок привлек около 1 млрд руб. на вклады и накопительные счета.
Предполагается, что увеличение доходности защитит сбережения клиентов от рисков. С другой стороны, стимулируя интерес к вкладам, банки стараются в сложные времена сконцентрировать как можно больше ликвидности. При этом представители отрасли исходят из того, что экстренная ситуация долго не продлится. Так считает генеральный директор компании Frank RG Юрий Грибанов: «Банки ожидаемо повысили свои ставки. Их логика в том, чтобы сохранить ликвидность в виде вкладов граждан и юридических лиц. При этом самые высокие проценты по вкладам банки дают на краткосрочные депозиты от трех до шести месяцев.
Это говорит о том, что в целом рынок воспринимает данную меру как временную, ведь экономика долгое время существовать при ставке в 20% не имеет возможности».
Хуже всего поддается прогнозированию дальнейшая ситуация с валютными вкладами. В долларах некоторые банки предлагают открыть их под 8-10% годовых. Советник по макроэкономике генерального директора компании «Открытие Инвестиции» Сергей Хестанов полагает, что в нынешней предельно неопределенной ситуации тем, у кого на счетах уже есть иностранная валюта, правильнее всего ничего не предпринимать: «События последних дней сильно меняют правила, формирование новых идет на наших глазах. Это сильно затрудняет любой анализ. Моя личная позиция — долгосрочные исключительно валютные накопления, ведь на длинном горизонте стабильность рубля не очень высока. Вряд ли в ближайшее время решатся провести какие-то конфискационные действия с валютными вкладами, потому что, с одной стороны, в масштабах экономики их не так уж много, а с точки зрения репутационного ущерба это действие будет крайне непопулярным, и государство постарается его избежать».
Особенность текущей ситуации еще и в том, что при столь высоких ставках по вкладам порядка 10 млн человек могут подпасть под налог на депозиты. Банкиры предложили Минфину и ЦБ изменить формулу расчета налога, в противном случае привлечь клиентов доходностью в 20% и более просто не получится, рассказал вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков: «С 2022 года начал действовать так называемые налог на сверхдоходы: если у вас есть вклады больше 1 млн руб., по ним идут большие проценты, а разница между ключевой ставкой Банка России на начало года и полученными процентами, вклады больше 1 млн руб. будут облагаться дополнительно налогом.
Ставка берется на начало года, в течение года Центробанк ее может менять в разные стороны, и как получилось сейчас, она увеличилась. На 1 января она была 8,5%, сегодня она 20%. По заложенному механизму, получается, что налог будет браться не со вкладов свыше 1 млн руб., как предполагалось, а где-то с вкладов уже с 400-450 тыс. Ну, как раз мы и предложили скорректировать механизм, сделать его более правильным социально, что надо брать ставку не на первое число, а среднюю ставку, которая действует в течение года».
Даже размещения средств на депозите на короткий срок по текущим ставкам будет достаточно, чтобы подпасть под налог с процентного дохода по вкладам по итогам 2022 года. Так, налог будет взиматься, если клиент положит на трехмесячный рублевый вклад под 20% годовых как минимум 1,7 млн руб. (при выплате процентов в конце срока). В этом случае доход только с этого вклада превысит 85 тыс. руб. Правда, величина налога будет символической — 90 руб. 90 коп.