Банковские заемщики, как и в начале пандемии, получили право обратиться за кредитными каникулами. О том, каким требованиям должен соответствовать бизнес, чтобы получить отсрочку платежей по кредитам, и какие ограничения власти установили для физлиц, рассказал глава уральского ГУ Банка России Рустэм Марданов.
Начальник Уральского главного управления Банка России (Центробанка) Рустэм Марданов
Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ
Начальник Уральского главного управления Банка России (Центробанка) Рустэм Марданов
Фото: Евгения Яблонская, Коммерсантъ
Из-за введенных санкций некоторые граждане и компании столкнулись с ухудшением финансового положения. Для них с 8 марта 2022 года вступили в силу поправки в закон 106-ФЗ, возобновляющие работу механизма кредитных каникул. Он зарекомендовал себя в пандемию коронавируса и во многом помог людям и компаниям, имеющим кредиты и займы.
Тогда кредитные каникулы доказали свою эффективность: 70-75% граждан и представителей бизнеса, которые воспользовались этой мерой, сумели выйти на нормальный график платежей в течение нескольких месяцев.
В нашем регионе кредитные каникулы в 2020 году получили около 7 тыс. заемщиков (как физических лиц, так и предпринимателей) с кредитами на сумму 7 млрд руб.
Кредитные каникулы — это отсрочка или снижение размера платежей. Их могут получить клиенты банков, микрофинансовых компаний, кредитных потребительских кооперативов на срок до шести месяцев. В это время кредитор не будет начислять штрафы за просроченные платежи, также он не имеет права продать залоговое имущество.
Однако следует помнить, что проценты на сумму долга продолжат начисляться, их нужно будет заплатить позднее.
Если у заемщика несколько кредитов, по закону о кредитных каникулах можно запросить отсрочку по каждому из них. Но только один раз. Важный нюанс: наличие просроченной задолженности по кредиту никак не повлияет на возможность получить каникулы. Причем новыми кредитными каникулами могут воспользоваться и те, кто уже оформлял их в 2020 году. За каникулами можно обратиться до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить этот срок. Кредитор должен рассмотреть заявку на каникулы в течение пяти дней.
За кредитными каникулами имеют право обратиться граждане и представители малого и среднего предпринимательства. Условия предоставления льготного периода для них разные.
Каникулы для физлиц
Физическим лицам надо доказать кредитору, что доход за предыдущий месяц упал более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за прошлый год. В качестве подтверждения можно представить справки из налоговой и службы занятости или справку с работы о снижении зарплаты в связи с уходом во временный неоплачиваемый отпуск — любые документы, которые устроят кредитора.
Кредитные каникулы подходят для всех видов кредитов и займов при соблюдении двух условий: если они выданы до 1 марта 2022 года и укладываются в установленные правительством РФ лимиты.
Для потребительских кредитов лимит составляет 300 тыс. рублей (для индивидуальных предпринимателей — 350 тыс.), для ипотечных —от 3 до 6 млн руб. в зависимости от региона. В Свердловской области это 3 млн руб. Лимит для автокредитов — 700 тыс. руб., для кредитных карт — 100 тыс. Важно иметь в виду, что в расчет принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.
Что делать, если размер кредита не укладывается в лимиты? По ипотеке граждане могут воспользоваться ипотечными каникулами по закону 353-ФЗ от 2019 года. Максимальный размер кредита по этой программе — 15 млн руб. Кроме того, кредиторы предлагают заемщикам собственные программы реструктуризации займов, которые позволяют сделать размер ежемесячного платежа более комфортным, например, за счет увеличения срока кредита. Банк России рекомендует кредитным организациям идти навстречу клиентам: проводить реструктуризации кредитов, не назначать по ним пени и штрафы. При этом банки могут не ухудшать оценку финансового положения заемщиков и качество обслуживания долга.
Во время пандемии возможностью получить отсрочку платежа по собственным программам банков воспользовались почти 70 тыс. жителей Свердловской области, они получили реструктуризацию кредитов на общую сумму более 25 млрд руб. 2,7 тыс. субъектов малого и среднего бизнеса реструктурировали свои задолженности суммарным объемом 20 млрд руб.
Каникулы для бизнеса
По кредитам для бизнеса лимиты не установлены. К тому же предприниматели могут претендовать на каникулы независимо от динамики доходов. Однако кредитный договор также должен быть заключен до 1 марта 2022 года. Кроме того, основной вид деятельности должен входить в перечень пострадавших отраслей, определенный правительством РФ. Туда в частности вошли розничная торговля, общественное питание, сельское хозяйство, медицина, информационные технологии, производство продуктов питания, одежды, мебели, бытовой химии и так далее. (Полный перечень опубликован в постановлении правительства РФ).
