|
Тарифовый узел |
Цифровая "автогражданка"
На сегодня статистика по реализации закона "Об обязательном страховании ответственности автовладельцев" (ОСАГО) обилием цифр не балует. Согласно данным Российского союза автостраховщиков (РСА), за год действия закона (с 1 июля 2003 года по 1 июля 2004-го) страховщики в обязательном порядке застраховали ответственность более 25 млн автовладельцев — заключено порядка 25,2 млн договоров. Получается, что застрахована ответственность по 90% всех реально эксплуатируемых транспортных средств в стране. Страховали все это 164 страховщика, собрано за год 48,2 млрд руб., выплачено 8,2 млрд руб.
В настоящий момент средняя выплата по ОСАГО составляет 19 тыс. руб., средняя стоимость полиса — 1913 руб., при этом среднестатистическому москвичу "автогражданка" благодаря региональному коэффициенту обходится примерно в 3960 руб.
О реальных заработках страховщиков судить пока приходится лишь по расчетам убыточности ***вида РСА и Федеральной службы страхового надзора (ФССН). В первом случае получается, что рентабельность операций по ОСАГО составляет 14-30% и страховщики к 30 июня 2005 года (тогда закончат действовать все договоры, заключенные в первый год работы закона) заработают 5,3-11,1 млрд руб. По расчетам же ФССН, компании к этому же сроку заработают 8,5 млрд руб. Несмотря на то что страховщики по-прежнему отчаянно заявляют о потенциальной убыточности этого ***вида, законодатели, вооружившись приведенными цифрами, вполне могут начать работу по корректировке тарифов.
"В законе ОСАГО прибыль страховщиков ограничивается 5%,— заявил 'Деньгам' исполнительный вице-президент компании НАСТА Сергей Ефремов,— и ряд законодателей, посчитав, что доходы страховщиков по первому году работы составили 10% и больше, могут принять решение о снижении тарифов. Но это будет экономически необоснованно". Он отметил, что, согласно Гражданскому кодексу, по заявлениям о возмещении убытка по жизни и здоровью нет исковой давности. Соответственно, еще не все пострадавшие в ДТП заявили страховщикам свои претензии. "Экономика в данный момент не позволяет снижать тарифы,— сказал 'Деньгам' и руководитель департамента страхования транспортных средств 'Страхового дома ВСК' Владимир Антипов.— Наш опыт показывает, что тарификация по некоторым регионам крайне неадекватна, есть крайне убыточные регионы".
Тем не менее для получения заключения в правительство уже направлен проект поправок, подготовленный вице-спикером Госдумы Георгием Боосом. В нем, в частности, говорится о необходимости трехкратного снижения базового тарифа с 1980 руб. до 660 руб. и введения полиса сроком действия в один день и с коэффициентом 0,01 — за 6,6 руб.
Чтобы увести депутатов от темы тарифов, страховое лобби в спешном порядке готовит свои предложения по внесению изменений в действующий закон. Соответствующие поправки собирает по рынку РСА.
Цена жизни на дороге
В настоящий момент страховщики серьезно обсуждают увеличение лимита выплат. Действующий закон определяет общий размер выплат участникам аварии в 400 тыс. руб. Из них 240 тыс. руб. идет на выплаты в том случае, если водитель причинил ущерб здоровью нескольких участников дорожного движения. До 160 тыс. руб.— если пострадавший в аварии один. Если в аварии пострадало имущество нескольких участников, им на выплаты положено до 160 тыс. руб., и до 120 тыс.— если пострадало имущество одного автовладельца.
Российские лимиты ответственности — одни из самых низких в Европе (см. таблицу). Впрочем, стоит отметить, что европейским автомобилистам их "автогражданка" обходится гораздо дороже. Как рассказал "Деньгам" руководитель информационно-аналитического центра Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Эдуард Гребенщиков, в Великобритании, например, автовладелец платит за обязательный полис около 360 фунтов стерлингов в год (порядка €514,3), на Кипре — примерно 100 кипрских фунтов (около €174), а в Швейцарии — около 600 швейцарских франков (€395,8).
Российские страховщики обсуждают возможность повышения лимита выплат только в части причинения вреда жизни и здоровью — до 400 тыс. руб. на каждого пострадавшего. В РСА есть предложение установления лимита на одного потерпевшего в 500 тыс. руб., а на нескольких потерпевших — 2,5 млн руб. Впрочем, такое предложение менее популярно в страховых кругах, чем первое.
Повышение лимитов даст страховщикам лишний козырь в борьбе против корректировки тарифов. Аргумент примерно такой: "За те же деньги мы предоставляем большее покрытие; раз растет наша ответственность, нелогично снижать стоимость полиса". Как сказал "Деньгам" директор центра страхования транспортных средств "Энергогаранта" Владимир Новоселов, "снижение тарифов на полисы ОСАГО вряд ли возможно. Если законодательно будут повышены лимиты по ущербу жизни и здоровью, а также предоставлены льготы пенсионерам и инвалидам, это может привести к повышению убыточности".
Впрочем, у темы повышения лимитов ответственности есть и противники. "В настоящий момент эта тема не первая по значимости в 'автогражданке',— заявил 'Деньгам' глава 'Согласия' Игорь Жук.— На первом месте все-таки тема компенсационных выплат". По его словам, пока опыт возмещений в тех случаях, когда виновник аварии неизвестен или не застрахован, слишком мал.
По информации "Денег", РСА произвело всего лишь несколько таких выплат. Сейчас для получении компенсационной выплаты пострадавший в ДТП или его родственники должны собрать до 25 различных документов: рецепты из клиник, выписки из истории болезни и товарные чеки — для возмещения расходов на приобретение лекарств, протезирование; документы о необходимости восстановительных мероприятий — для оплаты санаторно-курортного лечения. Компенсационные выплаты предусматривают также возмещение упущенной выгоды (недополученного в результате травмы дохода) — это еще ряд справок о доходах пострадавшего от работодателей.
Страховщики признают, что существующий механизм возмещения компенсационных выплат — достаточно громоздкое мероприятие для жертв ДТП, его надо упрощать, однако как это сделать, пока неясно.
Бонусное будущее
Еще одно изменение закона, которое готовит страховое лобби,— это возможная корректировка системы "бонус-малус" (Кбм). Напомним, Кбм предусматривает 13 классов "аварийности" для автовладельца, в зависимости от которых действуют определенные скидки (бонусы) или надбавки (малусы) при покупке полиса. Например, в текущем году при перезаключении договора водитель, проездивший год без аварий, имеет право на скидку в 5%. При наличии у него одной аварии, по которой была произведена выплата, надбавка составит 55%.
Члены РСА обсуждают отмену Кбм или его замену скидкой в 7% только безаварийным водителям и только в том случае, если они не переходят в другую компанию. Кроме того, в настоящий момент Кбм привязан и к автомобилю (учитываются аварии с участием конкретного автомобиля), и к конкретному водителю (учитываются аварии конкретного водителя). Меняется один из этих параметров — меняется и расчет стоимости полиса. Этой ситуацией в нынешнем году при перезаключении договоров воспользовались некоторые аварийные автомобилисты. Оформлялась рукописная доверенность на управление автомобилем на другого водителя, последний же оформлял страховку на себя. В числе лиц, допущенных к управлению автомобилем, в страховке указывался автовладелец с аварийным прошлым. В результате цена нового полиса рассчитывалась без всяких малусов.
Поэтому члены РСА обсуждают возможность привязки Кбм к какому-то одному фактору — либо к водителю, либо к автомобилю, что должно положить конец уходу водителей от надбавок.
"Больше никаких кардинальных изменений автовладельцу от 'автогражданки' ждать не стоит,— заявил 'Деньгам' президент ВСС Александр Коваль.— Но мы все же попытаемся упростить жизнь автовладельца. Попробуем упростить и укоротить процедуру получения выплат". Кроме того, по его словам, в настоящий момент страховщиками обсуждается вопрос о возможности пострадавшего в ДТП обращаться за выплатой в свою страховую компанию, а не к страховщику виновника аварии, как это практикуется в настоящее время. Такое изменение предполагает, что страховщик, получающий деньги от клиента за обязательный полис, быстрее и эффективнее обслужит его в части обязательных выплат. "Кроме того, автовладельцы в будущем могут рассчитывать на упрощение оформления мелких ДТП,— заявил 'Деньгам' глава 'Согласия' Игорь Жук,— поправки такого рода стоит внести в действующий закон". И ни слова о снижении тарифов.
Мировые лимиты по "автогражданке"
| Страна | Страховые суммы (лимиты ответственности, €) | |
|---|---|---|
| Жизнь и здоровье | Имущество (железо) | |
| Босния и Герцеговина | 140605 | 84363 |
| Болгария | 52000 | 20800 |
| Чехия | 540000 | 150000 |
| Эстония | 352000 | 102400 |
| Франция | Без ограничения | 460000 |
| Германия | 7699378 | 511292 |
| Великобритания | Без ограничения | 375000 |
| Латвия | 15300 | 13770 |
| Молдова | Без ограничения | 12420 |
| Польша | 600000 | 600000 |
| Украина | 1317,5 | 3952,5 |
| Россия | 6840 | 3420 |
Источник: Minimum covers in European liability covers. Swiss Re.