Вклады против инфляции

До конца этого года в Госдуму должен быть внесен законопроект о введении безотзывных вкладов. Банкиры голосуют за принятие этого закона обеими руками, поскольку надеются, что он защитит их от набегов вкладчиков. Однако самих вкладчиков это может отпугнуть от банков. А ведь и сейчас открытие депозита похоже на игру в рулетку: за прошедший год все долларовые вклады оказались убыточными, а рублевые — на грани убыточности. Только полугодовые и меньше вклады в евро показали уверенную положительную доходность, но как все обернется в следующем году, предсказать трудно.

Идея безотзывных вкладов в очередной раз возникла в конце весны--начале лета — в момент банковского кризиса. Сейчас в соответствии с ГК вкладчик в любой момент может потребовать, чтобы банк вернул его деньги, и банк обязан будет это сделать. "Это вынуждает банки страховаться от незапланированного отзыва денежных средств клиентами-физлицами, создавая необходимый запас ликвидности. А это в конечном итоге приводит к уменьшению дохода банка от размещения денежных средств, привлеченных от физических лиц",— объясняет начальник управления развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберт Звездочкин.

Чтобы в дальнейшем хоть как-то оградить банки от досрочного изъятия населением своих денег, комитет по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы разработал поправки к ГК о безотзывных вкладах. "Это давно уже следует сделать,— считает зампредправления банка 'Авангард' Валерий Торхов.— Сейчас одна из сторон по договору вклада — банк — находится в менее выгодном положении. Понятно, что закон защищает вкладчика как потребителя. Но с введением в действие системы страхования вкладов вопрос рисков вкладчика практически снят".

"Введение возможности открытия безотзывных вкладов положительно отразится на стабильности банковской системы за счет повышения ее ликвидности,— утверждает заместитель начальника управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка Андрей Пленкин.— Это снизит банковские риски и положительно повлияет на удлинение сроков кредитования заемщиков юридических и физических лиц. А в этом уже заинтересована и экономика страны в целом".

"Принятие таких поправок сейчас очень актуально, поскольку эти изменения позволят банкам более корректно планировать свои финансовые потоки",— отмечает начальник управления розничного бизнеса Международного промышленного банка Игорь Лысенко. По его словам, когда в июле этого года взбудораженные вкладчики изымали свои средства, банкам, чтобы рассчитаться с ними, приходилось оперативно, а значит, дешево продавать свои активы. Безотзывные же депозиты населения могут дать банкам прогнозируемые долгосрочные пассивы, что позволит им выдавать долгосрочные кредиты.

Впрочем, директор департамента розничного бизнеса Гута-банка Лидия Герцена сомневается, что "данный шаг законодателей, который, безусловно, обезопасит банки от досрочного возврата денежных средств вкладчикам, станет решением проблемы". По ее мнению, введение безотзывных вкладов надо рассматривать не только с позиции банков, но и с точки зрения интересов вкладчиков. А они могут расценить это как ущемление своих прав, что может оттолкнуть население от размещения денег во вклады.

Начальник управления розничных операций банка "Возрождение" Евгений Дмитриев считает, что "для категории клиентов, не готовых внести вклад на условиях безотзывности, должны остаться вклады, изъятие которых осуществимо в любое время". Такого же мнения придерживается и начальник департамента розничного бизнеса банка "Зенит" Алексей Розоренов: "Естественно, безотзывные вклады должны существовать одновременно с видами вкладов, действующими в настоящее время, а не заменять их. Будет ли такой банковский продукт востребован клиентами банков, покажет время".

Поскольку банкам будет точно известно, на какой срок они располагают привлеченными средствами, они смогут более рационально и выгодно их размещать. Следствием этого может стать повышение ставок по безотзывным вкладам на 1-2%, полагает начальник отдела депозитов и долговых обязательств банка "Русский банкирский дом" Елена Ляпунова. Примерно так же оценивает ситуацию начальник департамента розничного бизнеса Газэнергопромбанка Наталья Алещенко: "По безотзывным вкладам ставки могут подняться на 1-1,5 процентного пункта".

Директор департамента банковских продуктов банка "Глобэкс" Ирина Мелкова считает, что "процентные ставки по безотзывным вкладам на более длительные сроки будут значительно выше, так как обычные вклады становятся вкладами до востребования". "Несомненно, введение безотзывных вкладов внесет коррективы в процесс установления процентных ставок по вкладам. Мы прогнозируем, что ставки по безотзывным вкладам будут на 0,5-1 процентных пункта выше, чем по обычным вкладам",— заявил Игорь Лысенко. Заместитель директора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев еще более категоричен: "Ставки по безотзывным депозитам должны быть выше на 2-3 процентных пункта как стимул". Обратим внимание на то, что эти банкиры, говоря о том, что вставки по безотзывным вкладам должны быть выше, чем по срочным, отнюдь не утверждают того, что ставки повысятся.

"Не думаю, что будет много банков, которые станут начислять какие-то повышенные проценты на безотзывные вклады. Это просто нецелесообразно,— утверждает начальник управления обслуживания физических лиц департамента розничного бизнеса Транскредитбанка Григорий Иващенко.— Скорее всего, стоит ожидать понижения ставок по срочным вкладам с возможностью отзыва". С ним согласен и руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка Сергей Синицын: "Ставки по безотзывным вкладам примут значение отзывных, а по отзывным — понизятся на 1-1,5%". Такого же мнения придерживается и Андрей Пленкин: "Ставки по обычным срочным вкладам с введением безотзывных депозитов упадут на 1-2%". По прогнозам директора финансово-аналитического департамента Судостроительного банка Алексея Колтышева, если поправки к ГК будут приняты, доля обычных срочных депозитов в течение двух-трех лет снизится до 15-30% от общего объема вкладов и ставки по ним будут на 2-3% ниже, чем по безотзывным депозитам.

Тем не менее вполне вероятна ситуация, что премия в несколько процентных пунктов не вдохновит вкладчиков на то, чтобы доверить свои деньги банкам. "Происшедший в августе банковский кризис показал, что наибольшее влияние на стабильную работу банков оказывают не столько экономические предпосылки, сколько поведение вкладчиков,— отмечает Григорий Иващенко.— Вкладчики, боясь потерять свои сбережения, при появлении любой негативной информации предпочитают как можно скорее досрочно расторгнуть договор, не считаясь с потерей процентов по вкладу".

Отметим, что год назад процентные ставки по рублевым вкладам (как минимум на большие суммы) оказались выше уровня инфляции по состоянию на 1 ноября 2004 года (11,6%) у 33 российских банков. При этом у Сбербанка год назад декларируемые ставки по рублевым годовым вкладам составляли 11%. Наиболее же высокие процентные ставки по рублям предлагали в зависимости от суммы банки "Русский стандарт" (18%), "Глобэкс" (15-18%), "Русский банкирский дом" (15,5%), "Евротраст" (15%) и Академхимбанк (15%).

За последние полгода показатель инфляции составил 4,4% (8,8% годовых), в то время как Сбербанк давал на этот срок по рублевым вкладам 7-8% годовых. Выше уровня инфляции ставки по полугодовым вкладам оказались у 36 банков. Полгода назад по шестимесячным вкладам в рублях наиболее высокие ставки предлагали Экспобанк (13,5% годовых), Конверсбанк (13-13,5% годовых), Академхимбанк (12-13% годовых), Импэксбанк (12,8% годовых) и Российский сельскохозяйственный банк (12,5% годовых).

За три последних месяца инфляция составила 1,9% (7,6% годовых). Отметим, что три месяца назад ставки по трехмесячным вкладам в рублях были выше уровня инфляции в 37 банках. В Сбербанке ставки по рублевым вкладам на этот срок декларировались в зависимости от суммы в 5-6% годовых. Наиболее же высокие ставки по трехмесячным вкладам предлагали из расчета годовых Экспобанк (12%), Конверсбанк (11,5-12%), "Авангард" (11%), Абсолют-банк (10,5-11%) и "Евротраст" (10-11%).

По прогнозам финансовых властей, в следующем году инфляция не должна превысить 8%. Конечно, правительство в 2005 году может не удержать инфляцию, как случилось в этом году,— при прогнозе в 10% она по итогам 11 месяцев составила уже 10,4%, а по итогам года ожидается 11,5%. Банков, предлагающих ставку выше 9%, сейчас довольно много, исключение составляют лишь "дочки" иностранных банков.

Чтобы вкладчик, год назад положивший деньги на вклад в евро, остался в плюсе, процентная ставка банка должна была превышать 6,29% годовых. Сбербанк год назад в зависимости от суммы и вида вклада в евро предлагал по 12-месячным вкладам 5,5-6,5% годовых. Ставки выше нулевого уровня доходности были у 36 банков, наиболее высокие проценты по годовым вкладам в евро предлагали "Русский банкирский дом" (10%), "Авангард" (9,5%), Ланта-банк (9,5%) и "Глобэкс" (9-9,5%). Отметим, что вклады в евро сроком на полгода и три месяца были выгодны сами по себе, без учета процентной ставки банка. Из-за колебания курса евро даже с нулевой ставкой они приносили бы 2,82% и 10,56% годовых соответственно. А ведь ставки по полугодовым вкладам в евро доходили до 8-9% годовых. У "Глобэкса" они составляли 8%, у "Русского банкирского дома" — 7,5-9%, у Конверсбанка — 7,5-8%, у Мастербанка — 7-8%. По трехмесячным вкладам в евро самые высокие годовые процентные ставки были у "Авангарда"(8%), "Балтийского" (7,5%), Импэксбанка (7%).

Вклады в долларах по всем срокам оставались убыточными: вкладчику, для того чтобы остаться при своих, нужно было найти банк, дававший 15,53% годовых по 12-месячному вкладу, 10,15% годовых по полугодовому вкладу и 12,24% годовых по трехмесячному вкладу. Таких высоких ставок не предлагал ни один российский банк. Максимальная ставка по 12-месячному вкладу в долларах была у "Русского банкирского дома" (10%), "Русского стандарта" (10%), "Авангарда" (9,5%); по полугодовым долларовым вкладам наиболее высокие годовые ставки предлагали Конверсбанк (9-9,5%), "Русский банкирский дом" (7,5-9%) и Инвестсбербанк (7,5-8,5%). По трехмесячным вкладам в долларах самые высокие годовые ставки были у Конверсбанка (8-8,5%), "Авангарда" (8%) и Банка Москвы (4,5-8%).

В ближайшем будущем, по мнению большинства банкиров, существенного изменения процентных ставок по вкладам не произойдет. Поскольку процентные ставки по вкладам зачастую привязаны к уровню инфляции, то в следующем году, по мнению Андрея Пленкина, будет происходить их плавное снижение по рублевым вкладам в среднем на 1-1,5%, а по валютным вкладам снижения ставок не ожидается.

"Если говорить о краткосрочной перспективе, то со ставками в ближайшее время не произойдет каких-либо значительных изменений,— полагает вице-президент Собинбанка Игорь Дуда.— Что касается долгосрочного прогноза, то ставки будут снижаться". С Игорем Дудой согласен и Алексей Розоренов: "В дальнейшем возможно некоторое падение ставок по срочным рублевым вкладам". Постепенное снижение ставок по вкладам может начаться в первом квартале следующего года, считает замруководителя дирекции стандартизации корпоративного управления сбытовой сетью ФК "Уралсиб" Сергей Литус. О том, что в начале года ситуация может измениться, предупреждает и Сергей Синицын. "В случае продолжения процесса укрепления курса рубля к доллару ставки по рублевым вкладам уже в 2005 году, скорее всего, станут ниже, чем по долларовым депозитам",— замечает Алексей Колтышев.

Зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина считает, что, поскольку вступление банков в систему страхования вкладов предполагает отчисление взносов в ее фонд, это приведет к удорожанию вкладов. Что, в свою очередь, отразится на предлагаемых процентных ставках — они несколько снизятся.

Перед Новым годом и Рождеством банки, как обычно, предлагают сезонные зимние вклады. "По некоторым из них банки будут предлагать повышенные процентные ставки с целью увеличения объема привлечения",— предполагает начальник управления продвижения дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт Промышленно-строительного банка Юрий Губанов. "По таким специальным праздничным программам, вполне возможно, будут установлены повышенные ставки по вкладам в рублях. Ставки по долларовым вкладам вряд ли заметно изменятся",— отмечает Игорь Лысенко.

В первых числах декабря в отделениях банка "Уралсиб" можно будет открыть вклад "Рождественский" — по словам Сергея Литуса, на "новогодних, сказочных условиях". Газпромбанк к Новому году тоже предлагает населению вклад "Рождественский" со ставками выше средней на 0,5%. Внешторгбанк (ВТБ) предлагает с 15 ноября и до середины января открывать вклад "Праздничный". По трехмесячному вкладу в рублях и валюте ВТБ также повысил ставки на 1%. С 15 ноября по 15 февраля предложил вклад "Рождественская сказка" и недавно приобретенный Внешторгбанком Гута-банк. Вклад принимается также на три месяца, но если в ВТБ ставки по новогоднему рублевому вкладу составляют 7%, то Гута-банк дает 10,25%. Правда, по валютным вкладам разница в ставках у этих банков менее заметна: в ВТБ она составляет 6%, а в Гута-банке — 6,5% по вкладам в евро и 7,25% по вкладам в долларах.

Ввел пополняемый вклад "Каникулы" Газэнергопромбанк. Условия вклада позволяют расходовать часть денег (30% от первоначального взноса) в период каникул с 1 января по 1 февраля 2005 года и с 1 июня по 1 июля 2005 года. Зимние вклады предлагают не только московские банки. Банк "Санкт-Петербург" предложил вклад "Новогодний Петербург". Его можно открыть на полгода и на год в рублях, долларах и евро. И хотя процентные ставки по вкладу "Новогодний Петербург" не отличаются от стандартных ставок банка на эти сроки, банк предлагает бесплатную пластиковую карту и розыгрыш призов.