Беспроцентная автомобилизация населения

На рынке автокредитования требования к заемщику за последние полгода заметно смягчились, а также появилась возможность приобрести машину любого класса и в любом техническом состоянии. Кроме того, широкое распространение получили специальные программы автокредитования с нулевым первоначальным взносом либо с нулевой процентной ставкой. В результате машины в кредит стали доступны почти всем.

При выборе банка заемщику нужно обращать внимание не только на размер процентной ставки, но и выяснить размер дополнительных расходов, сопровождающих получение и погашение кредита. "Некоторые банки взимают плату за открытие ссудного счета, размер которой доходит до 2% от кредита, другие берут комиссию за конвертацию средств, за рассмотрение заявки",— предупреждает зампредправления банка "Союз" Екатерина Демыгина.

Кредиты на покупку машины большинство банков выдает на срок от трех месяцев до пяти лет. Процентная ставка по базовым программам составляет 9-16% в валюте. Зачастую размер процентных ставок зависит от нескольких факторов. Один из них — форма подтверждения дохода. "Если заемщик подтверждает свой доход справкой 2-НДФЛ, то процентная ставка составляет 9% в валюте и 14% в рублях, если в свободной — то 9,9 и 15% соответственно",— объясняет руководитель департамента кредитования физических лиц Росевробанка Алексей Бабкин.

Кроме того, чем больше первоначальный взнос, тем меньше может оказаться процент за кредит. А клиентам, имеющим положительную кредитную историю, в Собинбанке предоставляется льготная процентная ставка по автокредиту.

Впрочем, и без этого ставки по автокредитам будут снижаться. "Ставки по кредитам будут опускаться как из-за конкуренции, так и из-за реального снижения стоимости ресурсов",— считает руководитель проекта автокредитования Газэнергопромбанка Алексей Токарев. Только за этот год банки снизили ставки в среднем на 2-3%. "В этом году в нашем банке была снижена процентная ставка по кредитам, выдаваемым в рублях, с 16 до 12% годовых",— рассказывает замдиректора департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. Газэнергопромбанк снизил процентную ставку как в рублях, так и долларах на 1-2%, а Международный промышленный банк (МПБ) — на 2-3%.

Более того, банки стараются ускорить этот процесс. "Сегодня идет переориентация в сотрудничестве с автосалонами на программы без первоначального взноса и на спецпрограммы с льготными ставками или беспроцентные",— говорит старший экономист отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Вячеслав Воротников. Так, покупку Ford любой модели под 7-7,5% кредитует Международный московский банк (ММБ), на Ford Focus в этом же банке можно получить кредит под 4,9-5,4%. По спецпрограмме также можно приобрести BMW — под 7% в Райффайзенбанке. Чтобы воспользоваться программой с пониженной процентной ставкой, нужно иметь в наличии сумму, составляющую 40-50% стоимости автомобиля.

"Мы наблюдаем появление на рынке новых совместных предложений и маркетинговых акций банков, автосалонов и страховщиков,— объясняет директор центра разработки розничных продуктов Импэксбанка Валерий Кардашов.— Они заключаются в предоставлении различных видов рассрочки, беспроцентных кредитов, льгот при оплате страховых премий и т. д.". При 50-процентном первом взносе банки "Авангард", "Союз", ММБ и Росевробанк дают беспроцентные кредиты на срок до трех лет на покупку Volvo, Land Rover, Mazda, WV, Ford, Jaguar, Opel и "Chevrolet-Нива".

Кроме того, МПБ, банк "Союз", Ситибанк и Московский кредитный банк (МКБ) предлагают кредит без первоначального взноса. "Такие программы позволяют дилерам повысить продажи конкретных моделей, а покупателям — реально сэкономить при приобретении автомобиля в кредит и сделать более доступной более дорогую модель автомобиля",— говорит Алексей Токарев.

МКБ и МПБ предлагают взять кредит на Peugeot под 9% годовых без первого взноса. В Международном промышленном банке действует программа на покупку Nissan под 9% и Volvo под 12%. В банке "Союз" по программе без первоначального взноса действует ставка 9-12%. А в Ситибанке можно взять рублевый кредит на подобную программу под 15-21%. "Под программу 0% привлекаются 'скряги', 'жмоты' и 'самые умные'. Без первого взноса — молодые, хорошо зарабатывающие, которые зачастую не желают копить",— утверждает Вячеслав Воротников.

По словам Алексея Токарева, преимущество специальных программ заключается в том, что при той же стоимости автомобиль становится более доступным. Дело в том, что дополнительные сборы банк берет не с клиента, а с автосалона. "Тем самым увеличивается круг потенциальных покупателей",— говорит Алексей Токарев.

За последний год процедура выдачи автокредитов заметно упростилась, в первую очередь за счет значительного сокращения пакета документов, предоставляемых в банк. Так, Росевробанк просит заемщиков предоставить паспорт, водительское удостоверение, копию трудовой книжки или трудового договора, а также справку о доходах за последние шесть месяцев — по форме 2-НДФЛ или в свободной форме. "Практика показывает, что собрать эти документы можно в течение нескольких часов",— отмечает Алексей Бабкин. По словам Алексея Токарева, "теперь потенциальному заемщику необходимо предоставить лишь справку о доходах с места работы, а также копии обычных документов: паспорта, водительского удостоверения и трудовой книжки". Примерно такой же список документов требует и Собинбанк.

Обязательным условием кредитования является страхование приобретаемого автомобиля, жизни и трудоспособности заемщика, а также его автогражданской ответственности. Стоимость страховки зависит не только от стоимости автомобиля. У каждого банка есть партнерские соглашения со страховыми компаниями. Заемщик может оформить страховку в дружественной банку компании. При этом стоит обратить внимание на тарифы страховщика и сумму, на которую вам предлагают застраховать машину. Обычно она исчисляется процентом от стоимости машины. Затраты на страхование автомобиля составляют 6-10% его стоимости.