С конца лета сейфовые ячейки в банках пользуются просто бешеным спросом. На сегодня средняя загрузка имеющихся в городе сейфовых "мощностей" достигла 85%, с середины сентября в некоторых банках арендовать самые популярные мелкие ячейки практически невозможно. Специалисты связывают ажиотаж как с осенним всплеском сделок на рынке купли-продажи недвижимости, так и с желанием горожан просто сохранить свои сбережения.
Официальной причиной ажиотажного спроса на банковские ячейки банкиры называют традиционный осенний всплеск сделок с недвижимостью. Однако есть и еще одна, менее афишируемая. Дело в том, что многие напуганные летними событиями на банковском рынке вкладчики предпочли переложить сбережения в несгораемые сейфы. Последние, как показывает практика нескольких кризисов, хотя и совсем неприбыльное, но самое надежное и доступное место хранения сбережений в любом, даже обанкротившемся банке. Что бы ни происходило на финансовом рынке, какая бы паника ни царила в офисах кредитно-финансового учреждения, какие бы временные управляющие ни прорывались в банк, арендатор сейфа может в любое время прийти, открыть ячейку и забрать из нее свои ценности.
Свой путь
Наряду с такими традиционными банковскими продуктами, как прием вкладов или выдача кредитов, перевод безналичных средств или обмен валюты, предоставление сейфов для хранения денежных и любых других ценностей уже давно и прочно заняло свое место на рынке финансовых услуг. Правда, некоторые банки не рассматривают такую услугу как самостоятельный продукт, а предлагают в качестве дополнительного сервиса для VIP-клиентов. Во всем мире банковские сейфы предназначены для хранения особо важных документов, ценностей или произведений искусства. Однако в России, как всегда, банковским ячейкам нашлось не совсем обычное применение. В подавляющем большинстве случаев сейфы используются при наличных расчетах по крупным сделкам, прежде всего связанным с недвижимостью.
Суть такого механизма достаточно проста. При заключении договора купли-продажи квартиры стороны не могут произвести моментальный расчет, поскольку продавец, как правило, не доверяет покупателю, а покупатель не хочет платить заранее. Поэтому после заключения договора стороны в определенный момент помещают необходимые для исполнения сделки ценности в банковскую ячейку. Со стороны продавца в их качестве выступают документы на право владения и распоряжения собственностью, со стороны покупателя — наличные деньги, которые пересчитываются и проверяются на подлинность прямо в банке. После совершения этой операции дальнейший доступ к ячейке осуществляется только в присутствии обеих сторон. Для этого банк, выступающий гарантом сохранности ценностей, заключает с участниками сделки специальный договор, который предусматривает вложение и изъятие ценностей при одновременном присутствии продавца и покупателя. Когда сделка реализована, обе стороны получают доступ к ячейке, продавец забирает деньги, а покупатель — документы, удостоверяющие его права на недвижимость. До этого момента сделка считается неисполненной и сохраняется status quo. Таким образом, ни одна из сторон не может обмануть другую. Для профессиональных риэлтеров у банков может быть предусмотрен специальный договор с допуском к сейфу нескольких участников сделки.
На рынке все спокойно
Зависимость рынка банковских ячеек от активности на рынке недвижимости Петербурга действительно высока. Спрос на ячейки синхронизирован со спадами и всплесками спроса на квартиры. Специалисты Восточно-Европейской финансовой корпорации (ВЕФК) утверждают, что, например, осенью наблюдается традиционный рост спроса на банковские сейфы после мертвого летнего сезона, когда активность агентств недвижимости, являющихся основными пользователями данной услуги, падает практически до нуля.
Заместитель председателя правления "МДМ-банк Санкт-Петербург" Анатолий Бирюков также считает, что этот рынок в значительной степени зависит от активности рынка недвижимости. При этом он обращает внимание на то, что в перспективе, при создании устойчиво действующих расчетных центров и увеличении доли безналичных расчетов на рынке недвижимости, спрос на банковские ячейки может упасть. Это связано с тем, что в таких условиях сделки с недвижимостью можно будет проводить через традиционные банковские инструменты: счета до востребования или векселя. А ячейки будут использоваться лишь по своему прямому назначению.
Впрочем, говоря о сезонном спросе на сейфы, банкиры явно упускают из поля зрения тот факт, что именно этой осенью рынок недвижимости переживает стагнацию — число сделок по сравнению с прошлой осенью снизилось, — однако интерес к банковским ячейкам, напротив, стал значительно выше. Объяснить этот парадокс можно только тем, что в нынешнем году к традиционному "квартирному" фактору прибавился еще и спрос на ячейки со стороны физических лиц, желающих просто сохранить свои деньги. Этим людям не нужны проценты, их интересует сохранность основной суммы. Причем в некоторых случаях эти суммы весьма и весьма крупные. Например, неожиданно высоким спросом стали пользоваться сейфы высотой 1,0 и 1,5 метра. Риэлтеры такие сейфы в сделках не используют — невыгодно. Владельцев ценных картин, которым может прийти в голову мысль хранить их в банковском сейфе, а не любоваться произведениями искусства в охраняемом загородном доме, в городе не так уж много. Впрочем, узнать, для чего конкретно используется такой крупный сейф, практически невозможно. Не в курсе подробностей даже банкиры, сдающие ячейки в аренду. Они лишь отмечают спрос на них. "Заполняемость крупных банковских ячеек по нашему банку составляет 80 процентов, тогда как по малым ячейкам этот показатель равняется 72 процентам", — говорит заместитель председателя правления банка "Санкт-Петербург" Павел Филимоненок.
Тем не менее, как показал проведенный Ъ опрос представителей банков, несмотря на резкий рост спроса на крупногабаритные сейфы, в целом по рынку наибольшей популярностью по-прежнему пользуются самые маленькие ячейки, в которые с трудом можно поместить среднего размера дипломат. Это в первую очередь связано с минимальной стоимостью их аренды и с тем, что такие ячейки действительно чаще всего используются при сделках с недвижимостью, то есть в основном для хранения денег и документов. Так или иначе, на сегодняшний день заполняемость банковских ячеек бьет все рекорды. Например, в Промышленно-строительном банке (ПСБ) этот показатель по разным видам сейфов колеблется от 80 до 90%, в петербургском филиале Альфа-банка достигает 95%, в "МДМ-банк Санкт-Петербург" лежит в области 77-93%.
Все стабильно
Банкиры считают, что рынок депозитных ячеек стабилен, и если в этом году на него и оказала влияние ситуация на рынке банковских вкладов, то влияние это было небольшим. Господин Бирюков из МДМ-банка отмечает, что сейчас предложение этих услуг вполне адекватно спросу на них. "Рынок аренды банковских ячеек вообще отличается достаточной стабильностью и слабо подвержен влиянию конъюнктуры", — вторит своему коллеге директор по развитию розничного бизнеса петербургского филиала Альфа-банка Сергей Науменко. По его словам, это связано с тем, что обычно клиенты арендуют сейфы надолго и редко меняют банк. А по мнению экспертов ВЕФК, изменения претерпевает лишь набор услуг, предоставляемых банками в дополнение к аренде ячеек: пересчет, проверка подлинности купюр, особые условия заключения договоров аренды, способы оплаты, бронирование ячеек через Интернет и так далее.
Специалисты Северо-Западного Сбербанка считают: о зрелости рынка свидетельствует тот факт, что стоимость аренды сейфов сейчас примерно одинакова у всех контрагентов, в качестве которых помимо банков могут также выступать юридические конторы или отделы военизированной охраны. О том, что ставки по аренде ячеек в обозримом будущем вряд ли будут существенно меняться, заявляет и начальник управления продвижением дирекции розничного бизнеса и пластиковых карт ПСБ Юрий Губанов, полагающий, что на текущий момент на рынке сложилась "справедливая" цена на данную услугу. Стоимость аренды банковской ячейки колеблется от $3 до $30 в месяц по небольшим сейфам и от $80 до $100 по крупным.
Несмотря на отмечаемую банкирами стабильность рынка, в будущем они все же ожидают его умеренного роста. Господин Губанов из ПСБ, к примеру, считает, что расширение сети хранилищ и увеличение числа банковских ячеек станет чуть ли не основной тенденцией этого рынка в следующем году. По его словам, в 2005 году ПСБ намерен не только модернизировать существующие хранилища, но и открыть новые. Северо-Западный Сбербанк также планирует открыть несколько новых хранилищ в Петербурге и Ленинградской области. Банки, входящие в ВЕФК, помимо расширения площадей собираются расширять и спектр сопутствующих услуг.
Банкиры единодушны в том, что привлечение новых клиентов за счет изменения ценовой политики на рынке сейфов практически невозможно, поэтому новые методы рыночной борьбы лежат в области неценовой конкуренции: введения дополнительных услуг, организации более комфортного доступа к ячейкам, повышения безопасности. Сейчас почти во всех банках, предоставляющих сейфы в аренду, бесплатно предлагают пересчет и проверку подлинности купюр. В будущем к эти услугам могут добавиться и более сложные сервисы. Например, в "МДМ-банк СПб" и ПСБ заявляют о намерении оказывать риэлтерским агентствам при использовании ячеек для расчетов по сделкам и более сложные услуги, связанные с проведением операций с недвижимостью. Содержание и детали таких услуг банки пока предпочитают не раскрывать. Но улучшение качества сервиса, безусловно, повысит и затраты банков. А вместе с ростом издержек неизбежно вырастет и стоимость аренды банковского сейфа.
ЛЕОНИД МИТРОФАНОВ