Все банковские кредиты одинаковы по качеству. 100 тыс. руб. из банка «А» ничем не будут отличаться от 100 тыс. руб. из банка «Б». Но стоимость для потребителя всегда будет разной. Давайте разберемся, как отличить честную ставку от рекламной и найти действительно выгодный кредит.
Первый признак. Ставка банка ниже ставки ЦБ
Прежде чем выдать кредит, банк должен где-то взять деньги. Центробанк кредитует коммерческие банки под процент, который называется «ключевой ставкой» или просто «ставкой ЦБ». Понятно, что любой коммерческий банк не может выдавать кредиты под процент меньше, чем его кредитует Центробанк.
Однако следить за ставкой ЦБ необязательно — заставить вас насторожиться должна процентная ставка, которая заметно ниже, чем у большинства других банков. Видите очень привлекательную ставку по кредиту, спросите себя: «Почему так дешево?». Банки не супермаркеты, а деньги не имеют срока хранения — поэтому здесь не бывает распродаж и акций.
Второй признак. Сниженная ставка только со страховкой
Сниженная ставка при условии подключения «финансовой защиты» — это просто маркетинговый прием. Реальная стоимость такой защиты — 4-5%, порой и до 9% и, как правило, от суммы кредита.
Некоторые банки используют эту хитрость и указывают в рекламе ставку по кредиту ниже как раз на 4-5% и получают преимущество по сравнению с банками, которые указывают честную, полную ставку — как это делает Датабанк. Но для потребителей эти «низкие» проценты, действующие только при условии оформления «финансовой защиты», оборачиваются высокими расходами и значительной переплатой.
Из примера на картинке видно, что привлекательная ставка банка из топ-10 при подключении «финансовой защиты» оборачивается потерями, а честный кредит от Датабанка оказывается на 25,5 тыс. руб. выгоднее!
А в Датабанке ставку можно снизить дополнительно — до 14,9% годовых. Условия простые: срок кредита до 12 месяцев, хорошая кредитная история и зарплатная карта. Последнее не проблема — просто оформите банковскую карту в Датабанке и напишите на работе заявление, чтобы бухгалтерия перечисляла зарплату на нее.
Как еще вычислить реальную ставку
Можно сделать расчет в разных банках и сравнить. Но каждая новая кредитная заявка снижает ваш рейтинг в бюро кредитных историй. Даже если деньги вы не получили!
Можно воспользоваться специальными калькуляторами на сайтах банков. Правда, там обычно не указывается стоимость «защит» и прочих «пакетов услуг», так что и этот способ небезупречен.
Нужно внимательно читать условия кредита, информацию о том, чем обеспечивается сниженная ставка, считать переплату. Чем привлекательнее ставку вам предлагают, тем внимательнее нужно быть.
Но самый надежный способ — это отдавать предпочтение простым и честным кредитам, где стоимость определяется только ставкой, — как в Датабанке. В этом случае вы точно будете знать, сколько заплатите по кредиту и не переплатите там, где на это совсем не рассчитывали.
АО «Датабанк». Лицензия ЦБ РФ №646
426076 УР, г. Ижевск, ул. Ленина, 30
www.databank.ru, т. 8-800-301-91-91