Банки стали агентами

кредитование

Бум на петербургском рынке ипотечного кредитования, о котором уже больше пяти лет говорят банкиры, наконец-то начался. Впервые за всю историю развития этого кредитного продукта объем выданных в Санкт-Петербурге ипотечных кредитов превысил $10 млн в год, а по итогам этого года должен вырасти в несколько раз.

Сирота на выданье

Петербургские банкиры обкатывают ипотечные программы с начала 2000 года. Впрочем, говоря о перспективах развития ипотеки, банкиры только страдальчески закатывали глаза. Местные банки не имели долгосрочных средств для реализации собственных ипотечных программ, а крупные столичные финансовые институты, располагавшие такими средствами, полностью сосредоточились на продвижении ипотечных кредитов в Московском регионе. Количество выдаваемых в Петербурге ипотечных кредитов исчислялось десятками в год, при этом большинство из них либо носили тестовый характер, либо выдавались сотрудникам банка или его важным клиентам. В итоге к 2003 году после безуспешных попыток некоторых крупных московских игроков добиться в Петербурге хоть каких-либо серьезных результатов этот вид кредитования местные банкиры иначе как "импотекой" и не называли.

Ситуация стала исправляться после 300-летнего юбилея Петербурга и смены осенью 2003 года администрации города. Новая власть приступила к созданию Санкт-Петербургского ипотечного агентства (СПбИА) и целый год только и делала, что встречалась с банкирами и требовала, чтобы они развивали ипотеку. В июне прошлого года, накануне кризиса доверия к банковской системе, губернатор Валентина Матвиенко подписала с двумя десятками банков соглашение об активизации в городе ипотечного кредитования.

Разумеется, прямого воздействия на рынок подписание этих (как и множества других рамочных соглашений) не оказало. Однако пропаганда ипотеки со стороны властей привела к тому, что горожане стали проявлять к ней больший интерес. Количество обрабатываемых банками запросов со стороны потенциальных заемщиков, по оценкам самих банков, выросло как минимум вдвое. Однако к середине 2004 года основным банком, выдававшим населению кредиты на приобретение имущества, по-прежнему являлся Сбербанк, последние годы активно продвигавший на местном рынке кредиты на покупку недвижимости под поручительство физических или юридических лиц. По оценке экспертов, в 2003 году в Петербурге было совершено 60 тыс. сделок по недвижимости, из них с использованием ипотечных и схожих с ними по схеме предоставления кредитов — только около тысячи. И лишь в конце осени местные банки наконец-то активизировали работу на рынке ипотеки.

Госрезерв

Одной из точек роста стал запуск ипотечной программы СПбИА, работающего совместно с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Небольшие петербургские банки быстро оценили выгоды работы в качестве агентов этой организации. Они не рассчитывают на процентные доходы от выданных кредитов, их в первую очередь интересуют комиссионные за оформление и выдачу кредита. Небольшой, но стабильный доход и плюс заметное улучшение имиджа банка. Размер комиссионных у петербургских банков разный (см. таблицу), однако в среднем на выдаче одного ипотечного кредита в рамках госпрограммы они зарабатывают около $1 тыс. за вычетом расходов.

Как заявил Ъ генеральный директор СПбИА Владислав Назаров, по итогам 2005 года компания планирует выдать через посредников больше 3 тыс. кредитов, всего на 1,7 млрд руб. "Итог, конечно, будет во многом зависеть от того, каким образом изменится порядок предоставления нам средств из АИЖК,— пояснил господин Назаров.— А в 2006 году мы рассчитываем на резкий рост оборотов, поскольку и у АИЖК, и у нас появится возможность выпускать ипотечные облигации".

По словам господина Назарова, наиболее активно продвигают ипотечные кредиты по программе агентства КБ "Александровский", Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития, а также петербургский филиал банка "Возрождение".

Альтернативная ипотека

Кроме того, осенью прошлого года было запущено нескольких масштабных программ по выдаче ипотечных кредитов на приобретение строящегося жилья. Лидеры рынка ипотечного кредитования и раньше предлагали эту услугу, правда, совершенно не продвигая ее среди потенциальных клиентов.

Первым активную маркетинговую акцию в этой области предпринял Промышленно-строительный банк (ПСБ). С августа 2004 года он запустил в Петербурге программу кредитования на приобретение строящегося жилья совместно со строительной компанией "Северный город". Банк и застройщик начали активную рекламную кампанию по продвижению нового кредитного продукта, сделав акцент на сумме ежемесячной выплаты в $360 при покупке в кредит однокомнатной квартиры в строящемся доме. За первые три месяца число звонков клиентов, интересующихся ипотекой, превысило 20 тыс. Однако реально в строительную компанию обратились примерно тысяча человек, а концу года по программе заключено всего 35 сделок на сумму около $2 млн.

В ноябре программу кредитования горожан на строительство строящегося жилья запустил филиал Raiffeisenbank. Банкиры решили кредитовать горожан, желающих приобрести квартиру у строительной компании "Петербургстройсканск".

Выход из спячки

До сих пор основной проблемой, сдерживающей развитие рынка ипотечного кредитования, банкиры называли несовершенство российского законодательства, позволяющего недобросовестному заемщику годами занимать жилье, приобретенное в кредит. Однако в прошлом году эта проблема была наконец разрешена (см. материал на стр. 25). Кроме того, власти приняли еще целый ряд законодательных актов, стимулирующих развитие ипотеки. В результате все опрошенные Ъ петербургские банкиры прогнозируют рост объема ипотечного рынка по итогам текущего года в несколько раз и охотно делятся планами расширения бизнеса.

"К концу года наш банк рассчитывает увеличить объем выданных кредитов как минимум вдвое и превысить уровень $9 млн",— заявила Ъ Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного и потребительского кредитования петербургского филиала Внешторгбанка. На аналогичную динамику рассчитывает и глава петербургского представительства DeltaCredit Марина Арнольди: "Мы намерены увеличить по итогам текущего года объем выдаваемых ипотечных кредитов до $18 млн. Петербургский рынок ипотеки после четырехлетней спячки выходит на новую стадию развития и будет развиваться бурными темпами. Горожане наконец-то избавились от привычного представления о том, что ипотека — это нечто из области фантастики, а банки окончательно отработали узкие моменты в своих программах и вышли на должный уровень сервиса".

По мнению заместителя директора коммерческой дирекции по Петербургу и Ленобласти ПСБ Дмитрия Андреева, петербургский рынок ипотечного кредитования вырастет за следующий год в три-четыре раза. "Люди понимают, при сегодняшнем уровне инфляции, копить на покупку квартиры невыгодно, лучше покупать жилье в кредит,— пояснил банкир.— Поэтому, к примеру, наш банк рассчитывает увеличить за этот год объем ипотечного кредитования как минимум до $10 млн".

Амбициозные планы строят и средние городские банки, работающие исключительно по программе СПбИА. Так, КБ "Александровский" недавно объявил о намерении выдавать $1 млн ипотечных кредитов в месяц. "Мы два года серьезно готовились к активной игре на местном рынке ипотечного кредитования и теперь собираемся занять большую долю бурно растущего рынка ипотечного кредитования по госпрограмме",— говорит начальник отдела кредитования физических лиц банка Елена Кулык.

Впрочем, банкиры признают, что до уровня столичного ипотечного рынка петербургскому еще расти и расти. Основной причиной отставания является и в ближайшей перспективе будет оставаться разница в доходах жителей двух городов. Средний размер ипотечного кредита, предоставляемого в Петербурге, колеблется от $20 тыс. до $30 тыс. Банки с иностранным капиталом в среднем кредитуют горожан на $40-50 тыс. В столице же эти цифры, как правило, являются нижним порогом ипотечного кредита. Кроме того, в Петербурге строится гораздо меньше жилья.