В последнее время розничное кредитование стало важнейшим направлением развития российских банков. Как показала прошедшая в начале марта под эгидой "Коммерсанта" конференция "Банковская розница: тенденции и перспективы", банки сейчас занимает в первую очередь выработка общих стандартов работы на розничном рынке. Государство пытается защитить физических лиц, а банки, в свою очередь, лоббируют меры по защите их от клиентов, получающих слишком широкие права.
По данным ЦБ, объем потребительских кредитов, выданных банками физическим лицам, на 1 января 2005 года составил 618,9 млрд руб. Два последних года этот показатель увеличивался более чем в два раза ежегодно. В то же время рост депозитов физических лиц в 2004 году замедлился — 29,7% по сравнению с 47,1% в 2003 году. Не удивительно, что именно кредитованию граждан уделили особое участники конференции "Банковская розница: тенденции и перспективы".
Замруководителя Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Андрей Кашеваров, в частности, рассказал о проведенном исследовании уровня кредитных ставок в российских банках. Как уже писал Ъ, ФАС выяснила, что многие банки сообщают недостоверные сведения о взимаемых с клиентов процентах. В результате на свет появился проект рекомендаций по раскрытию банками информации по кредитам (см. Ъ от 8 февраля и 9 марта). Это выступление вызвало в самом начале конференции довольно бурную дискуссию — банкиры ясно дали понять, что давление на рынок со стороны госорганов, усиливающееся параллельно с конкуренцией, вызывает их серьезное беспокойство.
Глава розничного департамента одного из банков высказала мнение, что "клиент за пять лет испортился". И банкам, по ее мнению, следует быть строже с заемщиками, а не предоставлять им дополнительные льготы. "Идет к тому, что мы начнем отдавать деньги клиенту просто так,— заявила она.— Мы и сейчас уже ни к каким графикам его не привязываем, а просим Христа ради, чтобы он вернул деньги. Он же в ответ пугает, что уйдет в другой банк".
С ней согласна и директор департамента организации продаж розничных банковских продуктов Юниаструм-банка Илона Морозова, которая, в свою очередь, заявила, что сейчас на рынке сложилась ситуация взаимного недоверия: то ли банк обманывает клиента, то ли клиент — банк. "Изначально, когда человек обращается в банк за кредитом, если не первый, то, скажем, третий вопрос, который он задает — что будет с ним, если он не погасит кредит",— посетовала она.
Однако Андрей Кашеваров заметил, что хотя он и за соблюдение договоров, но все-таки банкам, наводя порядок в отношениях с клиентом, следует начинать с себя. В этом его поддержал и Гарегин Тосунян, заявив, что хотя клиента вполне можно штрафовать в соответствии с договором, но штраф за досрочное погашение кредита нужно из этих договоров "вычеркивать каленым железом". "Нельзя легко относиться к невыполнению условий,— заявил глава АРБ.— Но если я убедился, что такие отношения меня не устраивают, дайте мне возможность их разорвать".
Также господин Кашеваров обратил внимание банкиров на то, что, если эффективная ставка по кредиту достигает 60% годовых, даже с точки зрения психологии не стоит ожидать от клиента аккуратности в платежах. "Жесткость условий должна соотноситься с ценой кредита",— пояснил он. Впрочем, тут же в качестве положительного примера рыночных условий упомянул несколько региональных банков, официально кредитующих население под 45-50% годовых.
Его поддержал сопредседатель конференции, главный исполнительный директор по розничному бизнесу ФК "Уралсиб" Андрей Донских. По его словам, столь высокие ставки — в любом случае явление временное, поскольку, как показывает практика, за порогом в 40% годовых (при существующем уровне инфляции) у клиента теряется мотивация к погашению кредита. "Ставки в каждом регионе зависят от конкуренции,— пояснил корреспонденту Ъ Андрей Донских.— Где нет крупных столичных банков — ставки выше. На новых рынках возможны любые чудеса".
Подводя итог дискуссии о том, кто же прав — заемщик или банк, господин Донских заметил корреспонденту Ъ, что, говоря о кредите, мы говорим о взаимном доверии банка и клиента. Ведь банк доверяет клиенту деньги, а тот делится с ним весьма значимой информацией о себе. По мнению Андрея Донских, сейчас нельзя ожидать от клиента такой же информированности о принципах кредитования, как и об обменном курсе валют. Таким образом, по его мнению, решения, предлагаемые ФАС — предоставление заемщику четкого графика платежей и т. д.,— хотя и не очень удобны для банка, но вполне оправданны.
Затем накал страстей несколько снизился. Возможно, потому, что член комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам Владимир Тарачев, отметив "радужные перспективы" рынка, напомнил собравшимся о недавнем кризисе невозврата кредитов в Южной Корее. По мнению депутата, единственная защита от подобных потрясений — система кредитных бюро. Однако, несмотря на принятие соответствующего закона, реально система заработает, "дай бог, через три-четыре года".
Пока же участникам рынка остается надеяться лишь друг на друга. В связи с этим Владимир Тарачев сообщил собравшимся, что Минфин уже подготовил законопроект о потребительском кредитовании — во многом созвучный инициативе ФАС. В качестве примера подобного законодательства были приведены США, где "блок законов, регулирующих потребительское кредитование, состоит из более чем десяти нормативных актов, инкорпорированных в несколько глав свода законов США". В их числе депутат назвал законы о предоставлении достоверной информации о кредитовании, о равных возможностях в кредитовании, о достоверной оценке кредитоспособности, о правильном погашении кредита, о методах изымания долга и ряд других. Известно, что документ предусматривает не только законодательное закрепление защиты заемщиков, прежде всего по предоставлению им полной информации о сроках, стоимости и порядке погашения кредита, но и некие меры по защите самих кредитных организаций от недобросовестных заемщиков. Вместе с тем, по словам депутата, пока о концептуальных особенностях законопроекта говорить сложно, так как он еще не внесен в Госдуму.
Что же касается кредитных бюро, то, по словам директора по развитию Национального бюро кредитных историй (НБКИ) АРБ Алексея Волкова, российский рынок розничного кредитования огромен. Но при существующих системах оценки рисков вместе с кредитным портфелем будут расти и потери банков. С 1 сентября этого года закон о кредитных бюро начинает действовать в полную силу. То есть к этому времени, по выражению Алексея Волкова, должен появиться "абсолютно работающий механизм по сбору кредитных историй и по предоставлению их в сервис".
В то же время господин Волков согласился с мнением Владимира Тарачева, что кредитные бюро смогут нормально работать, лишь когда они будут владеть информацией по крайней мере о 70% выдаваемых кредитов. А это произойдет лишь через несколько лет. В качестве одного из препятствий полноценному развитию кредитных бюро он назвал законодательное ограничение минимального числа участников кредитного бюро двумя акционерами. НБКИ же выступает за скорейшее создание системы, работающей по единым стандартам на всей территории России. В связи с этим, по мнению господина Волкова, важно, чтобы акционерами кредитного бюро стали как можно больше банков. Он считает, что это также позволит ограничить цены на кредитные истории, установив их на уровне, обеспечивающем самоокупаемость бюро. То есть банки не захотят зарабатывать сами на себе и тем снизят издержки на оценку рисков. Впрочем, по мнению других участников рынка, залогом снижения цен станет как раз существование нескольких конкурирующих бюро.
В качестве еще одного пути снижения издержек банков Алексей Волков назвал передачу кредитному бюро функций скоринга. По его мнению, подтверждение банком информации после получения ее от заемщика лишь часть работы. Но затем банку необходимо еще и оценить заемщика. И на Западе, по словам господина Волкова, банки уже давно покупают у бюро не кредитную историю, которая им как таковая не нужна, а просто заключение о платежеспособности клиента — в соответствии с которым и принимают решение о выдаче кредита. Более того, как считает Алексей Волков, независимый скоринг на основе социодемографических данных банки могут поручить кредитному бюро и раньше, до сбора полноценной базы. В заключение конференции вице-президент АРБ Анатолий Милюков заметил, что первый зампред ЦБ Андрей Козлов обратился к ассоциации с просьбой разработать общие стандарты работы банков, чтобы затем предложить их "для оценки деятельности банков, качества работы банков и для надзора".