По прогнозам экспертов, уже через пять-шесть лет виртуальные деньги могут стать для большинства россиян столь же привычным платежным средством, как и пластиковые банковские карты, считавшиеся экзотикой в середине 1990-х годов. Как работают цифровые деньги сейчас и какие опасности поджидают виртуальных плательщиков, выяснил корреспондент "Ъ-Банка" ИЛЬЯ ШАТИЛИН.
Под термином "цифровые деньги" сегодня понимают два различных платежных средства. Во-первых, это кредитные смарт-карты, в которых вся информация хранится на микропроцессоре, в этом их отличие от обычных магнитных кредиток, являющихся, по сути, лишь ключом к серверу банка, где хранится вся информация. Во-вторых, это собственно виртуальные деньги, о которых и пойдет речь, — платежные средства, не имеющие физического воплощения, которыми оперируют электронные платежные системы, предназначенные для оплаты товаров и услуг через интернет. Виртуальные деньги — это выпущенные в электронном виде денежные сертификаты на предъявителя. По сути, они работают так же, как фишки в казино: имеют определенный номинал, и выпустившая их система обязана принимать их у владельца по номинальной стоимости. Виртуальные "фишки" существуют в виде файлов, защищенных цифровой подписью эмитента. Программа, установленная на компьютере и используемая для хранения электронных денег и расчетов с ними, называется "интернет-кошельком".
Платежные системы, работающие с виртуальными деньгами, нельзя путать с интернет-банкингом — услугой, предоставляемой банком своему клиенту для облегчения управления счетом. Они служат для проведения быстрых и безопасных расчетов между многочисленными пользователями, в качестве которых могут выступать как частные лица, так и организации, и образуют совершенно отдельный рыночный сектор. Возможность мгновенно оплатить покупку виртуальными средствами поддерживает высокие обороты интернет-торговли, потому что клиент, как правило, не желает тратить свое время даром и скорее откажется от покупки, чем потеряет десять минут. К тому же многие покупки в интернете совершаются импульсивно: увидел и купил. Происходит это следующим образом. Например, у вас есть небольшой информационный бизнес. Вы сидите перед компьютером и натыкаетесь на предложение весьма полезной для вас информации — скажем, на отчет аналитического агентства "Рынок сотовых телефонов в Санкт-Петербурге в 2004 году". Стоит этот аналитический отчет около $15. Отчет не является для вас предметом первой необходимости, но вы считаете, что он может вам пригодиться. Иными словами, вы готовы отдать $15 и скачать отчет. Но стоит ли затея того, чтобы идти в банк? Конечно, нет. К тому же отчет может быть интересен вам именно сейчас, а не через несколько часов или дней. Располагая электронными деньгами, при помощи трех-четырех "кликов" любой пользователь может через минуту получить нужную информацию. Более того, некоторые электронные системы оплаты позволяют ознакомиться с информацией, прежде чем ее оплачивать.
"А почему бы не использовать кредитные карты?" — спросите вы. А вот почему. Во-первых, кредитные карты в России до сих пор практически не распространены, ими владеет очень небольшое количество людей (материал об этом см. на стр. 27). Те карты, на которые начисляют зарплату, являются дебетовыми, и оплатить с их помощью что-то в интернете нельзя. К тому же заплатить виртуальными деньгами вы можете и частному лицу, а вот с кредитками такой вариант не пройдет. Ну и наконец, передавать реквизиты своей кредитной карты неизвестной организации просто опасно. Как было сказано выше, в платежных системах обращаются суррогаты настоящих денег: цифровые денежные сертификаты на предъявителя, "фишки". Они и деньгами-то в полном смысле этого слова не являются, поскольку эмитируются не государством, а коммерческими предприятиями. Такая организация, конечно, усложняет расчеты, ведь сами цифровые деньги придется каким-то образом покупать и продавать (собственно, за счет комиссии от каждой транзакции и получают доход организации-эмитенты). Однако этот недостаток с лихвой искупается той степенью свободы, которую получает пользователь.
В России есть два серьезных игрока на рынке электронных платежных систем. Это PayCash (он же "Яндекс.Деньги") и WebMoney. PayCash оперирует понятием счета — на таком счете находятся реальные денежные суммы, внесенные пользователем в систему, но еще не обменянные на электронные деньги. В PayCash учет средств ведется в рублях, в WebMoney — в так называемых титульных знаках, эквивалентных одной из трех денежных единиц: российскому рублю (титульный знак WMR), американскому доллару (WMZ) и евро (WME). Эти титульные знаки требуют особых пояснений. Дело в том, что при расчетах в системе вы пользуетесь не деньгами, а электронными обязательствами финансового гаранта системы. Для рублевых кошельков системы WebMoney это векселя автономной некоммерческой организации "ВМ-центр" достоинством один рубль. То есть один титульный знак WMR соответствует одному физическому векселю "ВМ-центра", принадлежащему вам, но находящемуся в специальном хранилище. Расчеты происходят путем передачи этих векселей другим участникам системы. Финансовым гарантом по титульным знакам WMZ и WME является офшорная кипрская компания Paymer, с которой участники системы заключают так называемый договор агентирования: компания по их поручению и за их счет оплачивает заказанные товары и услуги. Такая же схема работы используется и в PayCash, финансовым гарантом и оператором по договору агентирования в ней выступает ЗАО "Алкор телеком".
Расчеты с помощью электронных денег проходят три стадии: покупка электронных "фишек", то есть ввод настоящих денег в систему, работа с электронными "фишками" и, наконец, продажа оставшихся "фишек" (вывод денег из системы). Существует несколько способов перевести деньги в WebMoney и в PayCash. Можно пополнить счет наличными деньгами, банковским или почтовым переводом, с помощью скретч-карт или электронными деньгами других систем. Наиболее простой и удобный способ пополнить счет — купить предоплаченную скретч-карту. В этом случае средства, уже находящиеся в системе, поступят на ваш счет сразу после ее активации. Если этот вариант клиента не устраивает, например из-за необходимости искать карты в продаже, то деньги можно внести наличными деньгами в офисе компании-эмитента или через курьера. Кроме того, для перевода средств можно воспользоваться банковским, почтовым или телеграфным переводом, а то и просто кредиткой в банкомате сотрудничающего с компанией-эмитентом банка. В PayCash все эти возможности реализованы достаточно ясно и описаны в соответствующем разделе сайта системы http://money.yandex.ru.
Система WebMoney организована менее прозрачно. Ввод и вывод средств происходят в ней через третьих лиц, стандартных процедур не существует. Точно так же, как и в PayCash, внести деньги в WebMoney можно наличными, а также почтовым, телеграфным, телефонным или банковским переводом. Кроме того, для долларовых кошельков есть возможность перевести деньги через Western Union. Подробное описание этих процедур находится по адресу http://www.webmoney.ru. Однако покупка и продажа в WebMoney возможны еще и через систему так называемых обменных пунктов. Так именуются компании — клиенты WebMoney, предлагающие услуги по обмену наличных или безналичных денег на "фишки" WebMoney и обратно. Также существует возможность обмена одних "фишек", номинированных в различных валютах, на другие (например, WMR на WMZ), и обмена их на титульные знаки глобальной платежной системы e-gold. Последняя позволяет расплачиваться в интернет-магазинах и на сайтах всего мира. Обращение в эти пункты может оказаться самым быстрым способом пополнить счет или обналичить деньги.
Помимо систем WebMoney и PayCash, оперирующих электронными наличными, есть еще другие, менее распространенные системы, работающие с банковскими счетами и кредитными карточками (CyberPlat, Assist, "Кредитпилот", "Телебанк"). При этом часто бывает, что нужный магазин подключен только к одной системе, и у пользователя, держащего деньги в другой, не получится что-либо оплатить. Поэтому для начала одну электронную валюту нужно будет обменять на другую. Наиболее стандартными действиями в данной ситуации являются банковские переводы. С их помощью покупатель может перекинуть свои средства напрямую со счета одной системы на счет другой, при этом нужно будет лишь ввести их в систему (зачислить на свой корсчет или субсчет). Однако комиссия при этом может составлять значительные суммы, что для микроплатежей, а именно на них ориентированы все системы, неприемлемо.
Альтернативой банковским переводам можно считать платежную систему e-port. С ее помощью возможны взаимные переводы между системами WebMoney, PayCash и CуberPlat. Данная система может быть и сама использована для оплаты товаров и услуг в интернете. В ее основе лежит механизм виртуальных кредитных карт. Перевод между системами производится через виртуальную кредитку. Доступ к ней осуществляется через номер и PIN-код. Таким образом, конвертация электронной валюты при помощи e-port проходит по следующей системе: вы зачисляете средства с любой из вышеупомянутых систем на свою кредитную карту e-port, а затем с кредитной карты пополняете электронный кошелек в другой платежной системе. Разумеется, при этом система удерживает с вас комиссию за транзакцию.
На практике электронные деньги в России пока пользуются наибольшей популярностью в основном у тех частных лиц, которые получают ими заработную плату за какую-либо удаленную работу: у программистов, веб-дизайнеров, а также многочисленных "агентов", получающих вознаграждения от спонсоров. Всем им для ввода денег в систему не нужно куда-то ехать или покупать какие-либо карты.
Впрочем, анонимность — главное достоинство электронных платежных систем — зачастую превращается в недостаток. На первом месте по обороту электронных денег стоят различные финансовые пирамиды, инвестиционные фонды и MLM-системы, а то и настоящие мошенники. В сети в последнее время полным-полно предложений "бесплатного интернета", "бесплатного сотового телефона", "преумножения вложенных денег в три раза". Попавшись на удочку мошенников и передав им свои виртуальные деньги, вернуть утраченное практически невозможно. Участие в таких авантюрах можно сравнить с покупкой автомобиля по схеме "вы оставляете деньги в дупле большого дерева на опушке леса, а через час мы привозим вам автомобиль".
На втором месте по обороту идут всевозможные казино и игровые сайты. На третьем — биржи и тотализаторы, на четвертом — онлайновые аукционы. На пятом месте — продажа услуг хостинга и регистрации доменных имен, на шестом — оплата услуг мобильной связи и доступа в интернет. И лишь седьмое место делят оплата коммунальных услуг и покупки товаров в интернет-магазинах. Столь несерьезное применение электронных денег объясняется, во-первых, низким уровнем компьютеризации населения, а во-вторых, консерватизмом пользователей. Впрочем, несколько лет назад простые российские граждане точно так же в штыки воспринимали зарплатные дебетовые карты. Так что, по оценкам экспертов, через пять лет использование электронных денег станет столь же привычным, как сегодня получение зарплаты "на карточку".
