С 2007 года необходимый объем собственного капитала банка должен вырасти до 10% от его активов, то есть в пять раз — сейчас достаточно 2%. Такое решение было принято во второй половине февраля правительством РФ, которое одобрило поправки к ряду банковских законов. По мнению экспертов, если новая норма вступит в силу, банковский рынок Петербурга ожидает волна слияний и поглощений среди малых и средних банков.
Достаточность капитала банка (показатель, именуемый Н1) определяется как соотношение собственного капитала и активов банка, "взвешенных" с учетом рисков. Директор казначейства банка "Санкт-Петербург" Владимир Реутов считает, что повышение нижней границы Н1 — несомненно оправданный шаг, позволяющий повысить надежность банковской системы. Он не сомневается, что у стабильно работающих банков проблем с выполнением норматива не возникнет, а его нарушение будет просто означать, что владельцы банка не заинтересованы в его дальнейшем развитии. Схожей точки зрения придерживается и директор петербургского филиала Банка Москвы Константин Горбачев, который уверен, что у серьезных банков этот показатель всегда больше 10%. "Если банк акционерам нужен, то к 2007 году они без труда увеличат капитализацию до требуемого уровня, а если нет — такой банк вообще мало кому интересен, и чем меньше будет таких банков, тем более надежной станет сама система", — уверен господин Горбачев.
Впрочем, такой точки зрения придерживаются далеко не все. Некоторые банкиры считают, что планируемые изменения могут обернуться для них заметными неудобствами. Так, заместитель председателя правления Промышленно-строительного банка (ПСБ) Евгений Новиков считает, что нужно либо повышать порог H1 постепенно, либо дать банкам больше времени на адаптацию к новым условиям. Он согласен с тем, что у стабильных банков Н1 должен быть не меньше 10%, но сразу отбирать лицензию у тех, кто до этого показателя не дотягивает, считает мерой чересчур суровой. "ЦБ контролирует нормативы ежедневно, поэтому наказывать нужно лишь те банки, которые нарушают требования на протяжении длительного времени", — полагает господин Новиков. "В прошлом году средний уровень Н1 у крупных банков составлял 17%, и лишь 3% всех банков страны нарушали норматив, — отмечает управляющий петербургским филиалом Глобэксбанка Илья Морозовский. — А значит, особых трудностей при переходе на новый стандарт не возникнет". Вместе с тем, отмечает он, банкам, у которых норматив близок к критической отметке, придется более тщательно отбирать заемщиков и активно наращивать капитал в условиях, когда банковская система страны испытывает недостаток средств.
Впрочем, несмотря на сложности, которые могут возникнуть с увеличением минимально необходимого уровня Н1, с тем, что его нужно повышать, никто не спорит. Вопрос лишь, в какой степени. Высокий Н1, с одной стороны, говорит об устойчивости банка к кризисам и финансовым катаклизмам, с другой — свидетельствует о том, что ресурсы и возможности банка используются недостаточно. Низкое значение Н1 означает, что капитал эффективно используется с точки зрения доходности банка, но одновременно банк берет на себя высокие риски. При этом на Западе отношение капитала к активам считается нормальным на уровне 8-10%. В Южной Корее и Бразилии уровень достаточности капитала составляет 10%, в Польше — 15%. Для России, по мнению господина Новикова из ПСБ, приемлемым уровнем является 10-12%. У самого ПСБ Н1 сейчас чуть больше 12%, и руководство намерено удерживать его в рамках 11-13%. При этом зампред банка объясняет такую близость к критической отметке тем, что банк с хорошо налаженной системой управления рисками должен максимально полно использовать резерв этого норматива для кредитных операций. Для банков, которые не могут себе позволить дорогостоящую систему риск-менеджмента, этот показатель должен быть больше, уточняет он.
Обратная ситуация в банке "МЕНАТЕП Санкт-Петербург". По словам его финансового директора Владимира Воронина, достаточность собственного капитала банка находится сейчас на уровне 25%, поскольку в условиях реструктуризации ему необходимо сохранять повышенную устойчивость к неблагоприятным факторам. В дальнейшем капитал будет использоваться более интенсивно, отмечает он, и Н1 снизится до 12-15%. Примечательно, что из банков, у которых в 2004 году норматив Н1 был близок к критическому уровню, можно выделить и Сбербанк, показатель достаточности капитала которого, по данным Reuters, в конце сентября составлял 11,7%. Впрочем, как раз перечисленных банков изменение норматива скорее всего не коснется. В наиболее сложном положении, если с 2007 года объем достаточного капитала все-таки вырастет в 5 раз, окажутся акционеры средних и малых банков. Их, если ЦБ не даст рынку отсрочку, в конце следующего года ожидает настоящий вал слияний и поглощений.
ЛЕОНИД ЯХНИН
