В каком состоянии находится рынок потребительского кредитования? Что можно сказать о текущих условиях банковского кредитования и перспективах изменения ставок? Эти и другие вопросы экономический обозреватель “Ъ FM” Константин Максимов обсудил с директором дивизиона «Занять и сберегать» Сбербанка Сергеем Широковым.
Фото: Пресс-служба «Сбербанка»
Фото: Пресс-служба «Сбербанка»
— По данным Объединенного кредитного бюро, российские банки отчитались о том, что выдали в августе рекордный объем потребительских кредитов. «Сбер», как лидер рынка, наверное, тоже зафиксировал рост потребительского кредитования. Какие основные причины привели к такому результату?
— Мы действительно наблюдаем восстановление рынка, и связать это можно с двумя факторами. Первый заключается в том, что и клиенты, и банки уже достаточно хорошо изучили экономическую ситуацию, поняли, что кризисные ожидания, которые были раньше, по факту оказываются не такими серьезными; что экономика достаточно устойчива. Поэтому сейчас и банки, и заемщики действуют гораздо смелее. Ситуацию можно охарактеризовать так: банки готовы выдавать кредиты, а заемщики, в свою очередь, их получать.
Второй фактор — это цена. Центральный банк последовательно снижает ключевую ставку, и, безусловно, это сказывается на спросе клиентов. Они готовы брать деньги под более низкие ставки, нежели, например, в феврале-марте. Поэтому здесь спрос и предложение встречаются, и сейчас можно сказать, что в августе объемы выдачи практически приблизились к докризисным.
— Как будущему или текущему заемщику взять кредит по более выгодным условиям, ставке?
— Конечно, стоит обращать внимание на промоактивности, которые банки проводят по потребительским кредитам. К примеру, летом мы запустили акцию со сниженной ставкой и предлагаем заемщикам, держателям годовой подписки «СберПрайм+», на первый месяц 4,9 п. п.. Но если такой подписки нет, то ставка на первый месяц составит 5,9 п.п. После первого месяца ставка будет рассчитываться из базового диапазона, сейчас он начинается от 13,5% годовых.
В чем здесь особенность? Сниженная ставка в первый месяц позволяет, во-первых, сосредоточиться на тех целях, ради которых берется кредит, то есть нагрузка будет меньше, и, конечно, сэкономить в целом на займе. Еще один очень важный фактор: зачастую самые выгодные предложения делают те банки, которые являются для клиента зарплатными. Поэтому достаточно универсальный совет — прежде всего посмотреть на кредитные предложения своего зарплатного банка. Мы, в частности, делаем дисконт таким заемщикам, который достигает 3 п.п. Это, наверное, самые универсальные рыночные правила.
— Можно ли сейчас оценить, как изменился процент выдачи кредитов в Сбербанке онлайн и офлайн?
— Это очень явный тренд, но начался он давно. Переход кредитования в digital, прежде всего в мобильные приложения банков, начался в 2016-2017 годах. Очень важной вехой, конечно, стала пандемия, которая подстегнула и банки, и заемщиков к тому, чтобы воспринимать digital как основной канал взаимодействия.
— Когда люди не могут прийти физически, вы идете к ним?
— Да, все верно. Это банк в кармане — очень удобно. До пандемии доля кредитов, которые мы выдавали онлайн, составляла порядка 50%, она постепенно росла с 2016 года фактически с нуля. И пандемия, и всеобщая диджитализация привели нас к тому, что четыре из пяти наших заемщиков получают кредиты удаленно, без визита в банк. И, повторюсь, это выгодно обеим сторонам: и банку проще клиента обслуживать, и клиенту проще в банке обслуживаться через мобильное приложение.
— Я думаю, сейчас очень часто будет возникать запрос на рефинансирование, учитывая действия российского регулятора по снижению процентной ставки, и ответа от кредитных учреждений, вдогонку снижающих свои ставки. Как сейчас обстоит дело с рефинансированием кредитов в «Сбере»? Какие действуют условия и какие планируются изменения?
— Рефинансирование — это продукт, который действительно очень выгоден, когда ставки на рынке снизились. Совсем недавно ключевая составляла более 20%, поэтому есть заемщики, которые получали более высокие ставки, и сейчас самое время обратиться за рефинансированием. Это так же касается и заемщиков, которые получали денежные средства в микрофинансовых организациях, или, к примеру, держателей кредитных карт. Стандартно такая карта — несколько более дорогой продукт, чем потребительский кредит. Поэтому если их владельцы хотят несколько снизить свою нагрузку, им тоже выгодно обратиться за рефинансированием.
Банки стараются сделать рефинансирование более привлекательным, чем базовое предложение по потребительскому кредиту. Это может выражаться в цене или в том, как выглядит кредитный процесс. Поэтому, подытоживая, можно сказать, что сейчас время для рефинансирования.
— Какими будут ставки по потребительским кредитам к концу этого года?
—Мы ориентируемся на действия нашего регулятора, потому что ставки в кредитовании так же, как и в депозитах, очень сильно связаны с ключевой. В целом, согласно нашему прогнозу, она будет снижаться, и кредитование будет становиться еще более доступным. Поэтому, с одной стороны, смотрим на то, что будет происходить на рынке, за регулятором и готовимся к снижению.
В принципе это несколько подстегнет рынок, и, я думаю, у банковской системы есть все возможности выйти на докризисные объемы кредитования, а у заемщиков — удовлетворить имеющийся спрос по хорошим ценам. Кроме того, второе полугодие, предновогодний период — это всегда сезон повышенного спроса. И поэтому банки начинают достаточно активно конкурировать за него и делать все более привлекательные предложения. Это еще один важный фактор, который заставляет думать, что кредитование будет становиться все более и более выгодным.