В феврале депутаты Госдумы приняли закон РФ "О кредитных историях", устанавливающий правила предоставления банками информации о добросовестности заемщиков в специальные кредитные бюро. Банкиры прогнозируют, что появление баз данных о благонадежности потенциальных клиентов медленно, но верно приведет к улучшению условий кредитования частных лиц.
Передача кредитных историй с согласия клиента в специальные кредитные бюро становится для банков обязательной с 1 сентября этого года. Впрочем, появление закона, способствующего формированию цивилизованного рынка потребительского кредитования, сильно запоздало. Банки уже несколько лет активно развивают потребительское кредитование и для принятия быстрого решения о выдаче денежных средств проверяют потенциальных заемщиков "через службу безопасности". На деле это означает элементарную сверку данных, предоставленных заемщиком, с информацией, которую можно найти на дисках с базами паспортных служб и операторов мобильной связи. В результате, банк сильно рискует не получить кредит обратно и закладывает эти риски в высокие процентные ставки, маскируя их самыми разными комиссиями.
Несмотря на относительную дороговизну кредитов, спрос на них растет каждый день. Только в Петербурге за 2004 год рынок потребительского кредитования, по экспертным оценкам, вырос почти 2,5 раза. Основной причиной столь стремительного роста называют, с одной стороны, повышение платежеспособности населения, с другой — обострение конкурентной борьбы за клиента среди банков. В этом году, по мнению специалистов, он будет расти еще динамичнее. Причем особые надежды специалисты возлагают на распространение экспресс-кредитов, для которых как раз и необходима быстрая оценка заемщика. Формирование же баз данных кредитных историй заемщиков может существенно упростить процедуру выдачи потребительских ссуд.
Доходная публичность
Одобряя сам факт принятия закона, представители банковского сообщества расходятся в том, насколько работоспособным окажется новый документ. Начальник управления кредитования Балтинвестбанка Александр Салаев констатирует, что в стране уже давно работают кредитные бюро при всевозможных объединениях финансистов. Наиболее заметными из них являются Experian Interfax, созданное лидером мирового рынка бюро Experian и группой "Интерфакс", а также Национальное бюро кредитных историй, учредителями которого выступили Ассоциация российских банков (АРБ) и американское бюро TransUnion Crif. В пилотном режиме несколько лет работает кредитное бюро и при Ассоциации банков Северо-Запада.
По словам директора по кредитной работе банка "Санкт-Петербург" Ольги Володиной, после вступления закона в силу банкам будет проще оценивать платежеспособность частных клиентов, которые, в отличие от юрлиц, не ведут бухгалтерский учет. Однако она считает, что на начальном этапе закон не будет полностью работоспособным, поскольку далеко не все заемщики готовы раскрывать информацию о себе, а значит, базы данных в бюро кредитных историй будут неполными. Директор петербургского филиала банка Москвы Константин Горбачев сетует на то, что сейчас среди заемщиков много мошенников. Потому, на его взгляд, сейчас более актуальны так называемые черные списки. Впрочем, добавляет господин Горбачев, база положительных историй со временем тоже будет востребована, поскольку так же, как и "черные списки", позволяет снизить кредитные риски банков и проценты по ссудам для заемщиков.
Однако большая часть представителей банковского сообщества, наоборот, полагают, что создание базы историй надо сразу начинать с "чистого листа", не ограничиваясь созданием "черных списков". "Сегодня значительная часть зарплат выплачивается "по-серому", и в такой ситуации наличие информации по ранее предоставленным и своевременно погашенным заемщиком кредитам является хорошим косвенным подтверждением платежеспособности заемщика", — считает госпожа Володина. "Такой клиент может рассчитывать на больший спектр кредитных продуктов, например, на кредитные карты, которые большинство банков предоставляет только при наличии хорошей кредитной истории", — добавляет госпожа Володина.
Проблемы с данными
Серьезной проблемой при реализации закона может стать поддержание достоверности информации в бюро, особенно учитывая огромный массив данных и частое изменение сумм, сроков и ставок по кредитным договорам. Кроме того, указывает начальник управления кредитных операций петербургского филиала Номос-банка Сергей Пиляк, кто-то может отдать кредит досрочно, кто-то — на три дня задержать уплату процентов, кто-то поменять фамилию, имя и адрес. "Как это все будет отслеживаться в кредитных бюро, пока непонятно", — полагает он. Еще одной проблемой для формирования баз данных может стать позиция самих заемщиков. Мнения банкиров по этому поводу диаметрально противоположны. Одни полагают, что добросовестный заемщик крайне заинтересован в предоставлении информации. Другие считают, что значительная часть клиентов не готовы предоставлять информацию о себе. Впрочем, судя по всему, ситуация здесь будет развиваться так же, как и с предоставлением в банк неофициальных справок о доходах. На первых порах клиенты действительно опасались лишний раз сообщать сведения о своих доходах и финансовых операциях. Однако уже сейчас это воспринимается ими как норма. Конечно, идеальным вариантом было бы создание единого общероссийского кредитного бюро. Но, по всей видимости, в ближайшие несколько лет кредитные бюро будут развиваться на базе региональных банковских сообществ и лишь затем, после отработки процедур, появятся федеральные структуры.
ЛЕОНИД ЯХНИН