Центробанк вводит лимиты на выдачу кредитов и займов, но лишь ненадежным клиентам. С 1 января крупнейшие банки смогут оформлять для них не более четверти от всех необеспеченных кредитов и не более 10% долгосрочных. Ограничения будут действовать и для микрофинансовых организаций. Им запретят выдавать клиентам с высокой долговой нагрузкой свыше 35% от всего объема потребзаймов. Игроки рынка говорят, что и так редко одобряли высокорискованные заявки. Так в чем же тогда логика регулятора? И как мера скажется на клиентах? Разбирался Григорий Колганов.
Фото: Екатерина Якель, Коммерсантъ
Фото: Екатерина Якель, Коммерсантъ
Лимиты на выдачу кредитов ЦБ вводит впервые в истории. Он должен был сделать это еще в июле, но в последний момент отказался от идеи — физлицам и банкам требовалась поддержка. С тех пор объемы кредитования россиян вернулись к февральским значениям. А уровень просрочки по займам подскочил. По итогам года показатель может вырасти на 18% против 6% в 2021-м, подсчитали коллекторы.
Вместе два этих фактора создают угрозу для корпоративного кредитования — на него денег банкам может попросту не хватить. Но чтобы не допустить этого, достаточно и действующих ограничений, считает генеральный директор компании «Система кредитных специалистов» Алексей Казарин:
«Есть ощущение, что это масло масляное, поскольку коэффициент ПДН и так высокий, это категория клиентов, которым сейчас никто кредиты не выдает. По факту у нас рынок находится в определенной стагнации, как будто Центробанк предвидит какой-то всплеск. На мой взгляд, в нынешних условиях странно на это рассчитывать. Я даже думаю, что декабрь, который у нас традиционно самый активный в потребительском кредитовании, пройдет очень тихо по сравнению с предыдущими годами».
Смысл действующего механизма ограничений ЦБ прост. Финансовая организация обязана страховаться на случай невозврата кредита, то есть резервировать процент от каждой ссуды. Чем ненадежнее заемщик, тем выше этот процент. Получается, клиентам с высокими показателями долговой нагрузки давать деньги невыгодно — не останется капитала для более дисциплинированных заявителей. Впрочем, даже несмотря на эти меры, около 14% портфеля микрофинансистов приходится на рискованные займы.
Однако от нововведения ЦБ игроки рынка не пострадают, а вот что делать клиентам? Таким вопросом задается первый вице-президент «Опоры России» Павел Сигал: «Подавляющее большинство заемщиков, даже если у них высокая кредитная нагрузка, вынуждено это делать из-за своего тяжелого экономического положения или каких-то жизненных потребностей. Они останутся и с долговой нагрузкой, и с невозможностью ее обслуживать».
Это и есть главная проблема, которую порождают ограничения ЦБ. Клиенты, у которых много долгов, продолжат брать кредиты на их погашение, но теперь не у МФО, а у теневых банкиров, предупреждает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева:
«Спрос на кредитование есть. Людям, у которых проблемы с долговой нагрузкой или у которых она уже достигла предела, все равно нужно искать решение по реструктуризации.
При таком жестком регулировании профессиональных участников и наличии спроса развивается нелегальное кредитование, а с ним у нас гораздо менее активно борются, нежели с регулированием в отрасли. Все случаи, когда граждане начинают покрывать одни займы другими, выходя на нелегальный рынок, это очень плохо — они становятся еще больше закредитованы. Там неконтролируемые ситуации, санкции, а деньги чаще всего выдают для того, чтобы забрать последнее имущество».
Решить эту проблему можно, говорят собеседники “Ъ FM”, но тут простым методом кнута, то есть ограничений, не обойдешься. Нужно обучать граждан финансовой грамотности, увеличивать уровень доходов и снижать безработицу. А она, по прогнозам экономистов, в ближайшие годы будет расти.
Новости в вашем ритме — Telegram-канал "Ъ FM".