Местный рынок страхования жизни начинает приобретать цивилизованные черты. Рост благосостояния горожан и провал пенсионной реформы обернулись всплеском спроса на классические накопительные продукты страховых компаний. В Петербург начинают приходить новые игроки с иностранным капиталом, и, по мнению экспертов, конкурентная борьба за клиента в ближайшие годы может расширить объем пока микроскопического рынка классического страхования до нескольких миллиардов рублей в год.
Страховщики, занимающиеся продвижением программ накопительного страхования жизни, отличаются завидным воображением. Какие только красочные образы не рисуют они в попытке объяснить клиенту, почему тот должен платить их компании ежегодную "дань". Некоторые, например, сравнивают накопительное страхование с сейфом, в котором лежит крупная сумма денег и к которому у клиента есть три ключа. Один ключ называется "смерть", другой — "инвалидность", а третий, самый радостный, — "дожитие". Суть же накопительного страхования жизни исключительно проста. Приобретая полис классического (накопительного) страхования жизни, человек соглашается в течение долгого времени, от 10 до 30 и более лет, передавать страховой компании в управление определенную сумму денег. Платежи могут быть и ежемесячными, и ежеквартальными, и ежегодными. Через указанное в договоре время клиент страховой компании получает обратно накопленную за долгие годы сумму с процентами, величина которых напрямую зависит от срока договора.
Процесс выплаты накопленного богатства, как и процесс сбора страховщиком средств, может происходить по-разному. Клиент имеет право получить на руки всю сумму разом, а может договориться о ежемесячной выплате ему определенной части накопленных средств. При этом в течение всего срока накопления суммы клиент получает защиту по целому комплексу страховых рисков, связанных с жизнью. Кроме того, он может завещать свою страховку и связанные с ней привилегии своим наследникам — такие предложения в первую очередь ориентированы на семьи, в которых есть дети, а деньги на жизнь зарабатывает лишь один из родителей. Также накопительное страхование жизни, по мнению регионального директора ООО "СК 'Альянс РОСНО жизнь'" Геннадия Волкова, может быть интересно тем, кто хочет заранее позаботиться о сохранении привычного образа жизни при выходе на пенсию. В этом случае страховщики предлагают программы пенсионного страхования, являющегося по сути разновидностью накопительного страхования жизни. При пенсионном страховании клиент получает накопленное равными платежами по выходе на пенсию.
Конечно, лучше всего судить о накопительном страховании жизни на конкретных примерах. Так, господин Волков приводит один из распространенных вариантов. Мужчина 35 лет от роду страхует свою жизнь на 20 лет. Ежегодный взнос в страховую компанию составляет $1000, ежемесячные платежи — $80. Через 20 лет он гарантированно получает сумму $20 тыс. Плюс к этой сумме добавляется доход, который клиент получает от участия в прибыли страховой компании. Участие в прибыли, объясняет региональный директор "Альянс РОСНО жизнь", означает, что если страховая компания за счет инвестирования полученных от клиента средств зарабатывает больше 3% годовых в валюте, то 80% "сверхдоходов" идет клиенту. Таким образом, при самом благоприятном стечении обстоятельств ожидаемая, но отнюдь не гарантированная на 100%, сумма накоплений через 20 лет может достигнуть $32 тыс.
Схожий пример привел Ъ и президент ЗАО "СК 'AIG Россия'" Александр Зарецкий. Мужчина 35 лет, пожелавший застраховаться на 20 лет, может вносить ежегодно по 30 тыс. рублей. И через два десятка лет он гарантированно получит /574 тыс./ рублей. При благоприятном развитии событий, подразумевающем ежегодный инвестиционный доход в 9% и ежегодную индексацию взноса на 7%, сумма его накоплений достигнет 1,92 млн рублей. При ежегодном инвестиционном доходе в 6% и ежегодной индексации взноса на 4% эта сумма достигнет 1,11 млн рублей. Впрочем, указанные показатели могут меняться от года к году.
Процесс оформления полиса накопительного страхования не требует больших затрат. Как правило, достаточно сделать всего один звонок, и страховой агент сам примчится к вам в офис, а то и прямо домой. И тут достаточно заполнить анкету, сообщив свои паспортные данные, а затем внеси первый страховой взнос. Однако заполнение безобидного на первый взгляд заявления является ключевым моментом сделки. Имейте в виду, что, если вы утаили от страховой компании какой-либо существенный факт, особенно касающийся вашего здоровья, пускай даже потому, что сами об этом факте ничего не знали, получить страховку вам или вашим родственникам будет весьма сложно. Страховщики очень внимательно отслеживают соблюдение клиентом норм, указанных в соглашении, и используют малейшую возможность для того, чтобы снизить объем страховых выплат. В случае если клиент их обманул, они отказываются платить страховку, не глядя ни на какие обстоятельства или эмоции. Конечно, накопленное вернуть удастся. Но не обязательно полностью. В случае досрочного разрыва договора страхования клиент получает лишь часть средств, переданных в управление страховщикам. В случае расторжения им договора сроком на 20 лет через десятилетие, например, он обычно получает лишь три четверти от тех средств, что "накопил" за эти годы. И объясняется это тем, что все эти годы он был защищен от рисков, а за защиту — даже если она и не пригодилась — надо платить.
"Каждое заявление рассматривается в отделе андеррайтинга для предварительной оценки рисков. На этом этапе мы можем попросить предоставить дополнительные документы для более точного расчета страхового тарифа, — поясняет порядок оформления полиса господин Волков. — После этого наш агент доставляет клиенту готовый полис в двух экземплярах — оригинал остается у клиента, а копия хранится в компании. Оценка рисков и изготовление полиса занимают около трех-четырех недель. Однако ваша страховая защита начнет действовать с первого числа месяца, следующего за месяцем, когда вы заполнили заявление". "При заключении договора нужно обращать внимание в первую очередь на пункт, в котором говорится, в каких случаях страховщик освобождается от страховой выплаты и какие суммы будут выплачены при наступлении конкретных страховых случаев", — уточняет начальник отдела личного страхования ОАО "СК 'Русский мир'" Ольга Спиридонова. "Наша компания не проверяет состояние здоровья клиента на момент подписания договора, если страховая сумма не превышает $100 тыс., — говорит руководитель отдела накопительного страхования жизни петербургского филиала "Альфа-страхования" Юрий Нистратов. — Но клиент, подписывая договор, соглашается с тем, что несет ответственность за полноту и достоверность информации, которую сообщил страховой компании. Разумеется, если при возникновении страхового случая выяснится, что он ввел нас в заблуждение, получив таким образом меньший страховой тариф, то страховую выплату, скажем, по утрате трудоспособности он не получит".
Кроме того, подписав договор со страховой компанией, клиент должен в течение всего срока договора сообщать страховщику о всех существенных фактах, которые могут повлиять на стоимость услуг компании. "Если у клиента появилось новое увлечение, связанное с риском для здоровья, например, он начал по выходным прыгать с парашютом, то он обязательно должен известить об этом страховщика, — поясняет эту норму господин Нистратов. — Такому клиенту наверняка будет несколько увеличен страховой тариф, что приведет к увеличению размера платежей. Но зато, если он сломает ногу в результате очередного прыжка, он получит страховую выплату, компенсирующую ему временную потерю трудоспособности. А вот если страховщику было неизвестно о его увлечении, никакой выплаты не будет".
Любопытно, что женщины по накопительному страхованию жизни имеют преимущество перед мужчинами. "Накопительные программы страхования для мужчин, как правило, дороже, чем программы для женщин, — говорит генеральный директор компании "Росгосстрах-Северо-Запад" Георгий Папаскири. — Ведь первостепенное значение имеет вероятность несчастного случая, а по статистике, к сожалению, мужчины рискуют чаще женщин". Правда, зато мужчинам выгоднее, чем женщинам, приобретать полисы пенсионного страхования. Поскольку женщины раньше выходят на пенсию, чем мужчины, и в среднем живут дольше, то у них короче период уплаты взносов и длиннее период выплат пенсий. Поэтому женщинам программы пенсионного страхования обходятся дороже, поясняет господин Папаскири.
"Наибольшую доходность приносят рублевые программы страхования жизни с единовременным взносом премии и сроком на один год, — считает Георгий Папаскири. — Доход по такой программе достигает 15 процентов. Впрочем, на Западе программы на срок менее 10 лет не считаются накопительным страхованием жизни". По мере увеличения срока договора, по словам господина Папаскири, доходность снижается. Для трехлетних программ доходность составляет 8-10%, для пятилетних — около 6%. Для договоров свыше 10 лет рублевая доходность не превышает 3-4%. По валютным договорам существует два варианта: при использовании механизма перестрахования доходность составляет 3% годовых в валюте, при инвестировании полученных средств страховой компанией — 4%. Таким образом, страховщики, как лидирующие, так и намеревающиеся занять лидерство на российском рынке накопительного страхования жизни, прежде всего застраховали себя — от неожиданностей, которыми славится российская экономика. Через длительный срок они гарантируют клиенту получение лишь того, что он накопил, а то и меньше. Поэтому из довольно широкого спектра предложений по накопительному страхованию наибольшим спросом в Петербурге пользуются пока только знакомые россиянам по советскому "Госстраху" программы страхования детей до достижения ими совершеннолетия. В рамках подобных продуктов ребенок получает защиту по комплексу рисков, связанных со здоровьем, а также от потери семьей дохода. Кроме того, такие программы финансово заинтересовывают подростка в получении высшего образования: по завершении срока накопления студент дневного отделения получает от компании доплату в 20% от суммы накопленного. А это на практике составляет /несколько тысяч долларов/.
Конечно, с обострением конкуренции как на местном, так и на российском рынке и отечественные страховые компании, и дочерние структуры западных страховых корпораций наверняка будут вынуждены скорректировать свои предложения. Но больших доходов в рамках программ накопительного страхования жизни ждать не стоит. Накопление именно потому и выступает здесь в роли прилагательного, что на первом месте находится именно страхование от несчастного случая или болезни, которые могут резко снизить доходы семьи.
ИВАН МАКАРОВ