Обязательное страхование автогражданской ответственности полностью оправдало расчеты страховщиков. Рынок сформировался, и теперь страховщиков пугает лишь возможность резкого скачка выплат по "автогражданке".
К настоящему моменту определилась четверка лидеров рынка ОСАГО в Петербурге. На первом месте, заняв долю в 25%, идет "Росгосстрах Северо-Запад". За ним — местный филиал "РЕСО-гарантии" и компания "Русский мир". Оба этих игрока контролируют примерно по 13% рынка. На четвертом месте с 8% долей расположилась "Прогресс-Нева". Правда, что касается точных цифр лидеров, то у разных страховщиков разное впечатление о рынке. По мнению генерального директора "Прогресс-Невы" Сергея Ковальчука, разночтения связаны с тем, что большая доля автомобилей, зарегистрированных в Ленобласти, эксплуатируется в Петербурге.
Большая доля рынка означает для страховщика и высокие обязательства по выплатам. Так, "Русский миру" ежемесячно приходится выплачивать по 30 млн рублей, а "Прогресс-Неве" — почти 10 млн рублей, что больше выплат компании по ОСАГО за вторую половину 2003 года. Отношение выплат к премиям сейчас колеблется в диапазоне 30-40%. Однако это далеко не предел: участники рынка уже пугают друг друга прогнозами, что осенью следующего года в среднем по России объем всех собранных с июля 2003 года премий и сделанных за это время выплат по ОСАГО сравняются.
Осенью же этого года, по прогнозам экспертов Всероссийского союза страховщиков (ВСС), будет преодолен порог убыточности в 77%, что заставит страховщиков полностью задействовать страховые резервы. По закону, из 100% премий по ОСАГО именно 77% идет на формирование страховых резервов, предназначенных исключительно для страховых выплат и возврата страховых взносов при досрочном расторжении договора. Страховщики обязаны сохранять эти резервы в течение трех лет, в противном случае получится настоящая страховая "пирамида", подчеркивает господин Киселев из "Росгосстраха". За тем, чтобы этого не произошло, должна следить Федеральная служба страхового надзора при Минфине. Еще 3% премий компаниями перечисляется в специальный фонд Российского союза автостраховщиков (РСА), из которого производятся компенсационные выплаты в случаях, если выдавший полис страховщик обанкротился, виновный скрылся с места происшествия или оказался не застрахован. Последние 20% остаются у страховой компании для компенсации расходов на осуществление ОСАГО, причем, как утверждает представитель "Росгосстраха", перечень таких расходов строго оговорен. К ним относятся вознаграждение страховых агентов, обязательный членский взнос в РСА, расходы на документооборот, информационные расходы, расходы на оформление и расторжение полисов и проч. Однако, если расходы компании по обязательной "автогражданке" составляют всего 10% от премий, она не может записать остальные 10% себе в прибыль, поскольку на эти цели по закону может отчисляться не более 5% собранных взносов.
Пессимистичные прогнозы эксперты ВСС обосновывают тем, что объем премий будет увеличиваться всего на 10% в год, тогда как выплаты могут подскочить за год сразу на 30%. Во-первых, из года в год на российских дорогах увеличивается число машин, что приводит к большему числу ДТП, во-вторых, цены на отечественные автомобили постоянно растут из-за ввоза в страну иномарок, и это повышает стоимость их ремонта. Наконец, ремонт дорожает и сам по себе из-за инфляционных процессов.
Еще одной причиной роста убыточности, которую отмечают опрошенные Ъ эксперты, может стать постепенное увеличение выплат по ущербу жизни и здоровью граждан при ДТП. По словам начальника управления ОСАГО СК "Русский мир" Андрея Знаменского, в 2003 году случаи выплат по вреду жизни и здоровью в компании можно было пересчитать по пальцам, в 2004 году их были уже десятки, а в 2005-м их число может достигнуть нескольких сотен. Страховщик объясняет это тем, что в первое время многие потерпевшие не обращались за компенсацией, так как просто не знали о такой возможности. Сейчас процедура получения такой компенсации многим становится понятной, поэтому количество обращений будет расти. Рост обращений по "здоровью" заметили и в "РЕСО-гарантии". В "Прогресс-Неве", по словам господина Ковальчука, такие случаи являются скорее исключением и сильного растущего тренда по их числу пока не наблюдается, хотя он признает, что все более высокая осведомленность населения вскоре приведет к росту числа заявлений.
Правда, пока механизм взимания средств со страховой компании при ущербе по здоровью достаточно жестко ограничивает убытки страховщиков, отмечает директор по страхованию петербургского филиала СК "Спасские ворота" Игорь Аксенов. Например, страховщики обязаны оплачивать счета медицинских учреждений только тогда, когда пострадавший докажет, что не смог получить бесплатную медицинскую помощь. Еще большее противоречие — порядок, по которому за погибшего в ДТП выплачивается лишь 12 тыс. рублей на организацию похорон. На деле получается, что пострадавший, который не смог получить бесплатную помощь при переломе руки, может рассчитывать на компенсацию в большем размере, чем родственники погибшего. Этот печальный парадокс депутаты Госдумы заметили только сейчас. Недавно они начали обсуждать возможность увеличения максимальных выплат по ущербу жизни и здоровью 240 тыс. рублей на всех пострадавших в ДТП до 240 тыс. на каждого потерпевшего. Если поправки пройдут, то совокупные убытки российских страховщиков могут возрасти на 10 млрд рублей в год.
ЛЕОНИД ЯХНИН