Расплата за страховку

За три последних месяца многие банки снизили тарифы — на это им пришлось пойти из-за вступления в систему страхования вкладов (ССВ). Дело в том, что попавшим в нее банкам теперь необходимо отчислять деньги на страховой депозит в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Не желая терять маржу, банкиры переложили эти траты на вкладчиков, снизив процентные ставки по депозитам. Впрочем, чтобы привлечь вкладчика, банки продолжают предлагать гражданам новые сезонные и праздничные вклады.

В конце марта завершился первый этап приема банков в систему страхования вкладов. На первом этапе в нее вошло 824 банка из 1246 российских кредитных организаций — 66% от общего количества российских банков. Заметим, что вступить в систему страхования вкладов желали далеко не все банки: по данным Банка России, добровольно отказался от участия в ССВ 51 банк, имеющий лицензию на привлечение вкладов населения. По состоянию на 1 января 2005 года, граждане отнесли в российские банки 1,95 трлн руб., и 97,7% этой суммы приходится на банки, уже вошедшие в систему страхования вкладов. Однако, по оценке гендиректора АСВ Александра Турбанова, реально система покрывает лишь 25% их объема — остальное приходится на вклады, превышающие 100 тыс. руб. Как обычно, лидером по объему привлеченных средств населения остается Сбербанк, но его доля на рынке вкладов за последний квартал 2004 года уменьшилась с 62,7% до 60,4%.

Отметим, что некоторые банки, в частности банк "Возрождение", Промсвязьбанк, "Зенит", Газэнергопромбанк, Московский кредитный банк (МКБ), Оргрэсбанк и Экспобанк, не изменили свои процентные ставки по срочным вкладам, несмотря на вступление в систему страхования вкладов. Так, начальник отдела депозитов физических лиц МКБ Владимир Кустов заявил Ъ, что "в ближайшей перспективе, трех-пяти месяцев, банк не планирует пересматривать процентные ставки по вкладам, так как все еще остается высоким уровень инфляции, и снижение ставки рефинансирования также не предвидится". Тем не менее, по его словам, вариант "новых вкладов с более универсальными условиями вложения по срокам, суммам и начислению процентов" банком рассматривается. В ближайшее время намерен ввести новую линейку вкладов Оргрэсбанк — об этом сообщил замдиректора департамента розничного бизнеса банка Альберт Звездочкин. В Экспобанке также намерены в обозримом будущем ввести новые процентные ставки по вкладам.

Некоторые банки изменили процентные ставки по вкладам, не дожидаясь приема в систему страхования. Рекордсменом в этом отношении стал принятый в ССВ 29 декабря 2004 года Национальный банк развития — он изменил процентные ставки по вкладам за шесть дней до этого, 23 декабря. За девять дней до приема в ССВ изменил процентные ставки Россельхозбанк. Последнее изменение процентных ставок по вкладам в БИН-банке произошло за две недели до приема банка в ССВ. В Русском банке развития и Мастер-банке ставки по вкладам изменились за месяц до вступления каждого из них в систему страхования вкладов. Правда, как заявили в Мастер-банке, в ближайшее время размер процентных ставок по вкладам планируется снизить еще.

Другие же банки после вступления в ССВ с изменением процентных ставок по вкладам не спешили. Так, банк "Союз", принятый в систему страхования вкладов еще в октябре прошлого года, новые ставки по депозитам ввел только в феврале этого года. Примерно так же поступили Росбанк, Росевробанк и банк "Санкт-Петербург" — они изменили процентные ставки по депозитам в марте 2005 года, тогда как вступили в ССВ в ноябре прошлого года. Изменили ставки по вкладам в марте этого года и "Автобанк-НИКойл", Собинбанк, Транскредитбанк и ПСБ СПб, принятые в ССВ в декабре прошлого года.

В банке "Союз" решение о снижении процентных ставок объясняют общей тенденцией, сложившейся на рынке. "Процентные ставки были изменены в основном по рублевым вкладам, примерно на 0,25-0,3 процентного пункта,— говорит зампредправления банка 'Союз' Екатерина Демыгина.— Основной причиной этого послужило вступление в силу закона о страховании вкладов, который предполагает отчисления банками страховых взносов в фонд обязательного страхования вкладов, что привело к удорожанию привлекаемых от физлиц средств".

"В нашем банке изменения коснулись всей линейки вкладов. Ставки уменьшились в пределах 0,75% в рублях и 0,25% в валюте",— отмечает зампредправления банка "Санкт-Петербург" Павел Филимоненок. "Сначала изменения коснулись рублевых вкладов, а позднее — валютных. В среднем ставки были снижены на 0,5-1%",— сообщила замглавы дирекции розничного бизнеса ПСБ СПб Ольга Зинкевич. На сроки один, два и три месяца понизились на 0,5% годовых ставки в Русском банке развития. Также по полугодовым вкладам понизились на 0,5% годовых ставки по рублевым вкладам в "Автобанке-НИКойл".

"В нашем банке по коротким рублевым депозитам на сроки до шести месяцев процентные ставки были снижены на 0,25-0,5%",— рассказал руководитель блока отчетности, анализа и планирования по продуктам банка "Уралсиб" Марат Ганеев. В зависимости от вида рублевых вкладов и их сроков произошло снижение процентных ставок на 0,5-3,25% в Россельхозбанке.

А вот в Росевробанке, несмотря на снижение ставок на 0,5% годовых по рублям, по вкладам в долларах ставки увеличились в среднем на 1,5% годовых. Руководитель управления продаж розничных продуктов Росевробанка Сергей Синицин объясняет такое решение тем, что "на сегодняшний день уверенность во 'всемогуществе' доллара постепенно падает — укрепление рубля за последние два года уже составило 16%, поэтому и было принято решение поднять привлекательность долларовых депозитов, немного увеличив доходность". В Транскредитбанке же рассудили по-другому и, оставив процентные ставки по валютным вкладам на прежнем уровне, увеличили ставки по вкладам в рублях на 0,5-1% годовых, правда, это коснулось только коротких вкладов на 15 и 32 дня. А вот в БИН-банке доходность выросла и по рублевым вкладам — на 1% годовых, и по валютным вкладам — на 1,5-2%.

Большинство банкиров заявили Ъ, что в ближайшие три месяца изменения процентных ставок ждать не стоит. "В перспективе повышение ставок по банковским вкладам маловероятно, что связано не только со ставкой рефинансирования и колебанием курса доллара/евро по отношению к рублю, но и с российским законодательством, ограничивающим не облагаемую налогом часть получаемых вкладчиком процентов",— считает начальник отдела депозитов и долговых обязательств банка "Русский банкирский дом" Елена Ляпунова. Единственный банк, намеревающийся в ближайшее время изменить ставки,— это Экспобанк. Он собирается несколько снизить ставки как по рублевым, так и по валютным вкладам.

Продолжают банки завлекать клиентов и новыми вкладами, приуроченными к тем или иным событиям. Так, в феврале МКБ ввел новый сберегательный вклад "День Победы", приуроченный к празднованию 60-летия Победы в Великой Отечественной войне. По словам Владимира Кустова, "вклад может открыть любой желающий, достигший 14-летнего возраста. Вклад 'День Победы' имеет более высокую доходность, кроме того, все граждане, открывшие вклад до 19 мая включительно, будут участвовать в розыгрыше призов, среди которых поездка на двоих в Берлин и десять цифровых фотоаппаратов". Экспобанк ввел трехмесячный вклад "Праздничный" с максимальной процентной ставкой для вкладов — 11,5% годовых. Промсвязьбанк подготовил к своему юбилею программу "Юбилейная", включающую помимо других услуг и вклад "Юбилейный" на срок три и шесть месяцев с повышенными процентными ставками.

Газэнергопромбанк также по случаю своей годовщины предложил гражданам вклад "Праздничный" — валютный пополняемый на срок девять месяцев под 7,5%. Среди новых предложений банка также рублевый вклад "Весенний" — на полгода, с доходностью под 9,8% годовых. Появился вклад "Весеннее настроение" и у Ланта-банка; в банке "Возрождение" возобновлен прием сезонного фирменного вклада "Приметы весны" сроком на три месяца в рублях и валюте. "Условия вклада позволяют делать довложения, осуществлять частичные снятия без нарушения срока. Вклад пролонгируется неограниченное количество раз, проценты по вкладу капитализируются",— поясняет специалист банка "Возрождение" Светлана Бычкова. До конца апреля в рублях и валюте можно открыть вклад "Уралсиб. Весеннее предложение" на полгода с повышенными процентами. По 31 мая предлагает открыть вклад "Весенний" в рублях и валюте и Росбанк.

В прошлом месяце неординарное предложение вкладчикам сделал Собинбанк. Банк предложил рублевый вклад "Русская дюжина", но почему-то сроком на 14 месяцев под 14% годовых — очевидно, банк считает, что "русская" дюжина должна быть больше чертовой. При этом по годовым вкладам "Крупный план" и "Живые деньги" во всех валютах он обещает 12% годовых. По словам начальника отдела управления розничного бизнеса Собинбанка Марии Андреевой, "по вкладам 'Крупный план' и 'Живые деньги' вкладчики могут воспользоваться бонусами 'Карта доходов' и 'Свои люди'". "Карта доходов" позволяет ежемесячно получать по вкладу проценты, которые перечисляются на платежную карту Собинбанка. А бонус "Свои люди" позволяет получить дополнительно 1% к существующей ставке по каждому дополнительному вкладу при сроке действия одного вклада не менее месяца и размещенных денежных средств не менее 1 тыс. долларов или евро или 30 тыс. руб.

В феврале банк "Стройкредит" ввел новый срочный вклад "Классическое трио". Это мультивалютный вклад, позволяющий размещать денежные средства одновременно в трех валютах и конвертировать эти средства в рамках одного вклада без потери процентов. Такой же продукт предложил и банк "Союз" — вклад "Союз валют", позволяющий разместить средства сразу в трех валютах и диверсифицировать их. Вклад "Мультивалютный" предлагает и Промсвязьбанк. По нему "предусмотрена возможность пополнения путем внесения дополнительных взносов в течение всего срока вклада и многократного осуществления безналичной конвертации из одной валюты в другую",— поясняет директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена. Открыв в Транскредитбанке вклады "Престиж-Рантье" и "Престиж-Казначей", можно без комиссии получить международную пластиковую карту.

Вывел на рынок в конце февраля новую линейку вкладов и Импэксбанк: "Импэкс-Классик", "Импэкс-Премиум" и "Импэкс-Де Люкс". Вклад "Импэкс-Де Люкс" можно пополнять без ограничений, при этом процентная ставка по вкладу увеличивается по мере роста средств на счете. "Мы даем вкладчику возможность частичного снятия средств без потери процентов — до установленного договором вклада неснижаемого остатка",— сообщил директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов. В качестве накопительного вклада в банке предлагают "Импэкс-Премиум" — вклад на срок от полугода до трех лет можно пополнять без ограничений. "Изюминка этого вклада в том, что даже в случае досрочного расторжения вкладчиком договора вклада ему начислится не штрафная процентная ставка, а льготная, в зависимости от срока нахождения средств на вкладе",— пояснил Валерий Кардашов. "Импэкс-Классик", по его словам,— классический депозит без сервисных возможностей, но имеющий максимальную процентную ставку.