Бесплатные кредиты для народа

Устоять перед возможностью купить что-нибудь в кредит с каждым днем становится все сложнее и сложнее. Банки засыпают потребителей заманчивыми предложениями. Причем все большую популярность у населения завоевывают кредитные карты, постепенно вытесняя потребительские кредиты. Последнее новшество — массовое появление на рынке кредитных карт с бесплатным кредитом — мало кого оставит равнодушным.

На рынке потребительских кредитов наблюдается парадоксальная ситуация: конкуренция растет, а ставки по кредитам за последние полгода практически не изменились. Более того, безусловный лидер в потребкредитовании — Сбербанк, всегда отличавшийся низкими процентными ставками, начал их повышать. Формально в Сбербанке прошло снижение ставок. До последнего времени в Москве ставка по кредиту "на неотложные нужды" в банке составляла 19% годовых в рублях без дополнительных сборов. И относительно недавно он снизил ставку до 16%. Однако одновременно Сбербанк ввел по этому кредиту дополнительный сбор в 3%. То есть минимальная эффективная ставка по кредиту теперь составляет 19,5% годовых, максимальная — 28,8%., а валютные ставки Сбербанка по кредиту "на неотложные нужды" поднялись таким же образом с 12% годовых до 15,4%. При этом Сбербанк, как и прежде, в подавляющем большинстве случаев требует от своих заемщиков наличия поручителей. В остальном его условия, как и прежде, все еще остаются одними из наиболее приемлемых на рынке, хотя уже не столь принципиально отличаются от предлагаемых большинством крупных банков.

Заметным событием на рынке, по мнению замдиректора департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберта Звездочкина, стало появление на рынке "бесплатных" товарных экспресс-кредитов без первоначального взноса. "Хотя, конечно, мы понимаем, что это скидка со стороны торговой сети, а не бесплатный кредит от банка,— поясняет господин Звездочкин.— Тем не менее, по нашим оценкам, сейчас все чаще встречается эффективная ставка на уровне 30-40%, а не 50-60%, как было раньше".

В то же время в качестве одной из основных причин пассивной тарифной политики банков на этом рынке называют усиливающееся давление на рынок потребкредитов со стороны кредитных карт. "Рынок движется к тому, что все большая доля кредитного портфеля будет приходиться на карты,— говорит Альберт Звездочкин.— Банки таким образом снижают операционные издержки, а клиенты избавлены от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги". Так, недавно свою карточную программу запустил ХКФ-банк, один из лидеров рынка потребительского кредитования. По словам его предправления Андрея Лыкова, для начала клиентам ХКФ-банка было разослано порядка 100 тыс. револьверных кредитных карт. Впрочем, как отмечает господин Лыков, пока банк выдает карты только клиентам, уже имеющим положительную кредитную историю в банке. "Людям, с которыми у нас нет опыта сотрудничества, мы карты пока выдавать не планируем — там другой уровень рисков",— пояснил позицию банка Андрей Лыков.

В свою очередь, на российском рынке пластиковых карт произошло очень важное событие, которое, по мнению большинства банкиров, изменит развитие "кредитного" пластика. Дело в том, что с 1 января 2005 года вступили в силу новые поправки к Налоговому кодексу, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом — grace period. Иными словами, банкам разрешили давать бесплатные кредиты по картам. "Введение grace period — очередной шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц,— считает начальник управления маркетинга и PR Дельтабанка Михаил Лоскутов.— В дальнейшем кредитные карты с grace period станут основной разновидностью кредитных карточных продуктов в России".

И уже 3 февраля 2005 года в России появилась первая кредитная карта с настоящим grace period — ее выпустил Ситибанк. Вслед за Ситибанком карты с льготным периодом стали выдавать банки "Авангард", Национальный банк развития (НБР), Русский банк развития (РБР) и Импэксбанк.

Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода. В противном случае проценты по кредиту начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического использования кредита. Правда, у РБР и Импэксбанка принцип действия grace period несколько другой: кредит в установленный срок остается для клиента бесплатным даже в случае постепенного его погашения в течение нескольких месяцев. У РБР льготный период составляет один месяц, а у Импэксбанка — от 15 до 60 дней в зависимости от выбранного тарифа.

Если рассмотреть существующие на рынке предложения по картам с grace period, можно сделать следующие выводы. Самое дешевое годовое обслуживание по картам MasterCard Standard ($20) и Visa Classic ($20) предлагает Импэксбанк. По MasterCard Gold ($80) — НБР и Импэксбанк, по Visa Gold — снова Импэксбанк ($80). А вот самую обычную карту Visa Electron с grace period сегодня предлагает только РБР, стоимость ее годового обслуживания — всего $15.

Стоит учесть и размер процентных ставок по кредиту, которые придется заплатить, если льготный период просрочен. Самый дорогой "карточный" кредит предлагает Ситибанк — 24-28% в рублях. У банка "Авангард" ставка по валютному кредиту минимальна и составляют всего 12% годовых в валюте, в рублях — 18%. Правда, банк при этом берет с клиента довольно необычную комиссию "за учет отчетной суммы обязательств, не погашенной на последний календарный день льготного периода оплаты" в размере 1% от суммы непогашенной задолженности. В случае большого кредита эта комиссия может стать весьма существенной для клиента.

Кроме того, существенными расходами для клиента может обернуться комиссия за снятие наличных через банкомат. Пока минимальная комиссия за снятие наличных через свой банкомат у РБР (по кредитным картам Visa — 0%, MasterCard — 0,2%). За снятие наличных в чужих банкоматах комиссия по картам РБР тоже самая низкая: по Visa — 1% (min $3), по MasterCard — 1,5% (min €5). А вот у НБР комиссия одна из наиболее высоких по картам с grace period: в своем банкомате — 4%, в чужом — 4% (min $5) плюс комиссия банка, обслуживающего банкомат. У Импэксбанка комиссия за снятие наличных в своих банкоматах находится на среднем уровне — 2%, зато в чужих банкоматах самая высокая на рынке — 4% (min $25).

При выборе банка немаловажен и максимальный размер кредитного лимита. Наибольший лимит по карте с grace period обещают банк "Авангард" и Импэксбанк — до €10 тыс., а также Ситибанк — 320 тыс. руб. О готовности запустить карты с grace period в ближайшие месяцы заявили Абсолют-банк, Дельтабанк, Экспобанк и другие. При этом многие банкиры подчеркнули, что это, скорее всего, скажется на стоимости карт. "По нашим расчетам, цена карты с льготным периодом будет выше базовой цены карты на 30-35%",— отметил зампредправления НБР Владислав Донюш. Правда, по мнению директора департамента розничного бизнеса БИН-банка Сергея Горащенко, "ценовая политика банков во многом будет зависеть от уровня конкуренции — если она будет очень жесткой, вполне возможно, grace period и не повлияет на тарифную политику банков".

По мнению банкиров, именно grace period станет локомотивом при выборе кредитных продуктов. "Пока банки неактивно внедряют кредитные карты с grace period, я уверен, что уже в ближайшее время появятся разнообразные предложения банков по новым условиям кредиток с беспроцентным периодом кредитования",— отмечает директор центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерий Кардашов. В итоге "объемы потребительских кредитов, выдаваемых по карточкам, будут расти быстрее некарточных потребительских кредитов",— считает замдиректора департамента розничного бизнеса Оргрэсбанка Альберт Звездочкин. "Мировая практика показывает, что именно карта с grace period наиболее распространена среди потребителей",— заявляет начальник управления платежных инструментов РБР Елена Дворовых. По мнению начальника отдела пластиковых карт Пробизнесбанка Ирины Леминой, с появлением карт с льготным периодом кредитования "существенного передела рынка не произойдет". Вместе с тем, "несмотря на то что популярность кредиток с каждым годом растет, большая часть россиян все-таки еще боится быть должниками, они отдают предпочтение дебетовым картам",— отмечает Сергей Горащенко. "Пока у многих клиентов нет понимания и осознания необходимости иметь кредитную карту вообще,— считает член правления Райффайзенбанка Александр Колошенко.— Пока для многих клиентов это элемент престижа, но не необходимости".