Автомобильное страхование является сегодня одним из наиболее развитых видов розничного страхового бизнеса в России — по данным самих компаний, сборы по этому виду превышают сборы от страхования всех остальных видов имущества. Не удивительно, что именно в этом секторе наиболее развит и арсенал приемов, которые страховщики используют для того, чтобы уменьшить размер выплат клиентам. Ъ решил проанализировать основные из них.
Амортизация
Одним из главных тонких мест полисов каско-страхования (включающего риски повреждения или уничтожения машины, а также ее угона), позволяющих страховщикам существенно снизить размер страховой выплаты, а то и вовсе отказать клиенту в возмещении, по мнению экспертов, является пункт об "амортизации". Если в договоре указано, что возмещение будет произведено "с учетом амортизации автомобиля", то в случае угона или гибели автомобиля страховщики имеют право сократить выплаты на процент "износа за период до наступления страхового случая".
В среднем за год машина дешевеет на 10%, однако в отдельных компаниях амортизация может достигать даже 20% в год. При этом в полисах значение этого параметра зачастую вообще не появляется — вместо него указывается ссылка на "действующие тарифы страховой компании".
Пункт об амортизации может стать сюрпризом даже в случае незначительной аварии — хотя договор каско предусматривает, что страховщик должен полностью оплатить стоимость работ, разницу в цене новых и старых запчастей придется оплачивать владельцу автомобиля. Вдобавок, согласно второй части Налогового кодекса, вступившей в силу с начала этого года, эта разница в стоимости признается доходом, с которого еще придется уплатить налог в размере 13%.
Таможенная стоимость
Еще одним способом заплатить клиенту меньше является использование при расчете возмещения не реальной, а таможенной стоимости автомобиля. Не секрет, что для снижения стоимости растаможивания иномарки, на границе указывается не ее настоящая цена, а та минимальная сумма, на которую удается договориться. Между тем, по российскому законодательству, таможенная стоимость автомобиля признается его "рыночной стоимостью", и именно исходя из нее страховые компании имеют право рассчитывать возмещение. Так что даже если при заключении договора в качестве страховой суммы указывалась истинная стоимость автомобиля, исходя из которой выплачивались повышенные взносы, при наступлении страхового случая компании по закону имеют полное право выплатить не указанную в полисе сумму, а стоимость, указанную когда-то давно в таможенных документах. Кроме того, даже если страховщик и выплатит полную страховую сумму, то с разницы между нею и "рыночной" стоимостью автомобиля (с точки зрения государства — указанной в таможенных документах) опять-таки придется уплатить налог.
Условия техобслуживания
Еще одним важным пунктом договора, в зависимости от которого размер реального возмещения может значительно сократиться, является пункт о "выборе станции технического обслуживания страховой компании". С одной стороны, в этом случае значительно упрощается процедура оплаты за ремонт, с другой — цены на услуги такого сервиса вполне могут оказаться завышенными. Это имеет значение в случае, если компания устанавливает агрегатный лимит ответственности — то есть размер ответственности страховщика по каждому конкретному виду ущерба. В результате, после устранения нескольких несущественных поломок, окажется, что страховая сумма превышена. Поэтому перед подписанием договора, в который включена подобная оговорка, всегда стоит предварительно изучить расценки предлагаемой СТО.
Вариант с "фиксированной" СТО вообще не подходит, если автомобиль находится на гарантии, и по условиям ремонтировать его можно только на СТО, сертифицированной заводом-изготовителем. В данном случае надо выяснить в компании, как будет рассчитываться страховая выплата, чтобы понять, будет ли этой суммы достаточно для покрытия реальной стоимости автомобиля на сервисе, где должна обслуживаться машина.
Неконкретные формулировки
Наконец, существует ряд весьма распространенных уловок, которые в принципе могут послужить причиной для отказа в выплате клиенту страхового возмещения. По стандартным правилам, в число оснований для отказа в выплате попадает достаточно большой перечень поводов — например, ни одна из компаний не будет оплачивать ущерб от аварии, "совершенной в состоянии алкогольного опьянения", или от угона автомобиля, "не снабженного штатным противоугонным оборудованием". Проблемы у клиента могут возникнуть, если этот список содержит пункты, составленные пространно или фактически не содержащие конкретных формулировок — например, "аварии из-за грубой неосторожности". Поскольку правила дорожного движения ничего не говорят о том, какая неосторожность является "грубой", определять это будут эксперты самой страховой компании.
АНГЕЛИНА ДАВЫДОВА