Наученные горьким опытом громких банкротств банков и страховых компаний российские граждане предпочитают прибегать к принципу диверсификации денежных вложений — хранят деньги в разных банках, страхуют имущество или жизнь сразу в нескольких компаниях. Однако арифметический принцип сложения в страховании чаще всего не работает.
По российскому законодательству любая собственность может быть застрахована в любом количестве компаний — оговаривается лишь, что совокупная страховая выплата не должна превышать действительную стоимость имущества. Однако на практике проследить, на какую сумму уже был застрахован, к примеру, автомобиль, страховые компании не могут — в отличие от западной практики российские страховщики пока практически не обмениваются информацией и не имеют доступа к общим базам данных. Поэтому при заполнении договора клиента просто просят честно признаться, какие полисы и на какую сумму у него уже есть. Этим и пользуются клиенты — по данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), двойное страхование является одним из самых распространенных на сегодня видов страхового мошенничества.
Между тем злоумышленников все-таки можно выявить — как правило, это происходит в момент наступления страхового события. Как рассказали Ъ в северо-западном региональном центре СК "РЕСО-Гарантия", для подтверждения страхового случая по имущественным видам необходимо принести в компанию документы "из компетентных органов", подтверждающих информацию о страховом событии. А экспертная служба страховой компании всегда может понять, сколько подобных справок было выдано клиенту. Кроме того, если клиент утаивает наличие других действующих страховых договоров, то при наступлении страхового случая контракт может быть признан недействительным.
По признанию страховщиков, клиенты, заключающие договоры страхования имущества сразу с несколькими компаниями, делятся на две группы. К первой относятся клиенты, опасающиеся за финансовую устойчивость компании и исходящие из принципа "хоть где-то да выплатят". В другую группу входят клиенты, намеренно желающие получить несколько страховок и на полученную сумму купить "три импортных магнитофона и пять кожаных курток". Наконец, теоретически выплата двойного страхового возмещения по автомобилю может произойти и абсолютно случайно. Так, например, если при аварии возникает ситуация, когда поврежденной машине должны заплатить одновременно и своя страховая компания (за причиненный ущерб), и компания другого участника происшествия (по автогражданской ответственности). В этом случае пострадавший все равно получит деньги только от одного страховщика. По свидетельству руководителя представительства Всероссийского союза страховщиков в Северо-Западном регионе Андрея Знаменского, как правило, сначала ущерб возмещает компания, в которой автомобиль был застрахован от ущерба, а уже потом своя страховая компания взыскивает возмещение по автогражданской ответственности с другой страховой компании, в случае если вина другой стороны установлена.
Интересно, что по закону уголовным преступлением может считаться только преднамеренная фальсификация страхового события — то есть если клиент умышленно сжигает дом или страхует уже битую машину. В любом случае доказать инсценировку всегда крайне сложно. В то же время получение нескольких страховых возмещений по одному имуществу в разных компаниях само по себе не является преступлением. Однако если страховщики узнают про многочисленные страховые полисы, они чаще всего подают в суд на клиента, и в результате ему выплачивается только одна полная стоимость машины.
Единственное, что может быть застраховано в неограниченном количестве компаний — это жизнь человека. Как прокомментировали ситуацию в страховой компании "Прогресс-Нева", "если цена имущественного объекта всегда определена точно, то жизнь является бесценной". Здесь как раз реализуется принцип "сложения страховок". Если с клиентом происходит несчастный случай, он вправе получить возмещение от всех страховых компаний, полисы которых у него есть. Так, по словам заместителя директора по страхованию СК "Русский мир" Наталии Беловой, если произошел несчастный случай с пассажиром на междугородном транспорте, ему может быть выплачено четыре страховых возмещения. Во-первых, возмещение по полису обязательного страхования пассажиров, во-вторых, по добровольному страхованию пассажиров (если клиент приобретает страховой полис на поездку в транспорте), в-третьих, по полису гражданской ответственности перевозчика за причиненный пассажирам ущерб (если перевозчик заключил такой договор) и, в-четвертых, возмещение по полису добровольного страхования от несчастного случая (если пассажир этот полис имеет). Кроме того, если у пострадавшего будет еще и полис добровольного медицинского страхования, лечить его будут в клинике за счет пятой страховой компании.
АНГЕЛИНА ДАВЫДОВА