Вслед за меняющейся экономикой банки вносят коррективы в свою политику на рынке вкладов физлиц. Меняется ситуация в стране, изменяются приоритеты деятельности, что приводит и к соответствующим поправкам в работе с частными вкладчиками. Однако есть два события, которые, как правило, приводят к масштабному пересмотру банками условий привлечения средств физлиц. Это изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ и условий привлечения средств населения ведущим игроком на рынке вкладов — Сбербанком России. С обзором рынка частных вкладов в Петербурге АНДРЕЙ БЕРЕЗКИН.
С почином
Так произошло и на сей раз. В середине августа Сбербанк России (в Петербурге — Северо-Западный банк Сбербанка) объявил о прекращении приема некоторых вкладов, а также о вводе новых видов вкладов. Процентные ставки по ним немного снизились, а сроки, на которые банк привлекает средства частников, стали продолжительнее. До этого времени максимальным сроком (естественно, мы не берем в расчет вклады до востребования), на которые Сбербанк привлекал средства в рублях, были 1,5 года. Процентная ставка по такому вкладу составляла 18,5%. Если же вкладчик обладал суммой более 100 тысяч рублей, то он мог разместить эти средства на вклад длительностью 1 год и 1 месяц под процентную ставку 18% годовых. После 15 августа у вкладчика появилась возможность открыть вклад сроком на 2 года под 18% годовых. 18,5% Сбербанк теперь обещает лишь по одному из своих пенсионных вкладов.
Очевидно, что Сбербанк своими действиями выразил свою заинтересованность в более "длинных" деньгах, но, к сожалению для вкладчика, ставки при этом не возросли. Таким образом, процентные ставки по вкладам длительностью в один год по-прежнему примерно соответствуют ожидающемуся по итогам 2001 года уровню инфляции. По "коротким" вкладам они, соответственно, еще ниже.
Конкуренты
Согласно данным Ассоциации коммерческих банков (АКБ) Петербурга, объем вкладов частных лиц в банках, входящих в АКБ, по состоянию на 1 июля текущего года составлял около 44 млрд рублей.
Пятерка крупнейших банков Петербурга по объему привлеченных средств физлиц уже долгое время не претерпевает изменений. По этому показателю лидируют Северо-Западный банк Сбербанк (им было привлечено 33 млрд рублей средств физлиц), ПСБ (2,8 млрд рублей), банк "МЕНАТЕП СПб" (2,1 млрд рублей), "Петровский НБ" (1,9 млрд рублей) и Балтийский банк (1,2 млрд рублей). Приведенные цифры красноречиво свидетельствуют о сохраняющейся пропасти между показателями Сбербанка и других банков. Пресс-служба Северо-Западного Сбербанка объясняет это следующим образом: "Самое главное — это требование надежности: вкладчик не должен беспокоиться о сохранности своих сбережений. Сбербанк обеспечивает такую надежность не только благодаря государственным гарантиям, но в первую очередь проведением достаточно консервативной финансовой политики".
В этой связи отметим, что вряд ли какой-то другой крупный петербургский банк можно безапелляционно упрекнуть в том, что тот проводит неконсервативную и недальновидную финансовую политику. Однако при этом большим объемом средств частных лиц он все равно похвастаться не может. Поэтому успех Сбербанка на рынке вкладов объясняется все-таки, в первую очередь, историческими факторами, большой долей вкладов пенсионеров, а также вышеупомянутыми госгарантиями по вкладам. Интересно, что, например, за I-е полугодие текущего года относительные темпы прироста средств частных вкладчиков у Северо-Западного Сбербанка были ниже, чем у его преследователей: +22% у Сбербанка против +43% у ПСБ, +62% у "МЕНАТЕПа СПБ", +24% у Петровского народного банка (ПНБ) и +27% у Балтийского банка. Правда, в абсолютных цифрах Северо-Западный Сбербанк вновь недосягаем.
Процесс пошел
Действия Сбербанка подтолкнули к давно назревшим изменениям в политике на рынке вкладов и другие банки Петербурга: они приступили к корректировке процентных ставок и сроков привлечения средств населения.
Так, к примеру, Петровский народный банк расширил диапазон сроков приема срочных валютных вкладов (до года), незначительно повысил минимальную процентную ставку. Кроме того, как сообщили в банке, снижен до $9 тыс. размер сумм, по которым "полагаются" максимальные процентные ставки. В отличие от специалистов Сбербанка, глава дирекции "Банковские услуги и технологии для населения" ПНБ Тамара Екимова отмечает, что вводить вклады сроком более года банк пока не намерен, так как такие вклады "не востребованы населением".
Санкт-Петербургский банк реконструкции и развития (СПБРР) в сентябре ввел новые виды депозитов, а также снизил минимальную сумму вкладов c 100 тыс. руб. до 30 тыс. руб. и увеличил срок, на который они принимаются. Об увеличении ставок на днях объявил и петербургский филиал КМБ-банка. И это только начало. Отметим, что в текущем году многие банки города объявили о начале приема депозитов в евро. При этом Балтийский банк в начале октября уже объявил об изменении в сторону увеличения процентных ставок по таким вкладам. "Пока объем привлеченных средств населения на вклады в евро не велик, однако с увеличением процентных ставок и приобщением с начала 2002 года населения России к наличным евро объемы этих средств, безусловно, будут расти", — отмечает пресс-служба Балтийского банка.
Кроме того, в летний период ряд банков Петербурга вновь предложили своим клиентам специальные "сезонные" вклады с повышенными процентными ставками. Так, в период массовых отпусков филиал Альфа-банка увеличил на 0,5%-1,5% ставки по всем вкладам физических лиц в долларах. Как утверждают в банке, "экономическая эффективность этого шага оказалась столько высока, что уровень ставок сохранен до сих пор". Очевидно, что подобных акций от банков можно ожидать и в преддверии новогодних праздников.
Заметим, что некоторые петербургские банки не стали менять свою процентную политику. Так, зампред банка "Санкт-Петербург" Елена Иванникова сообщила, что "не видит необходимости предпринимать какие-либо резкие шаги в этой области". Данную точку зрения разделяют и в Инкасбанке, руководство которого считает, что "стабильные депозитные ставки, как рублевые, так и валютные, обеспечивает доверие клиентов к политике банка и, как следствие, устойчивый рост клиентской базы". Начальник казначейства ПСБ Ренат Кутуев напомнил, что последний раз депозитные ставки в банке менялись в начале лета, правда, незначительно и только по некоторым валютным вкладам (они были снижены на 0,5-1%). Действующие же процентные ставки, как считает господин Кутуев, "соответствуют макроэкономической ситуации и стратегии банка, поэтому в ближайшее время изменены не будут".