Страховые компании значительно увеличили сборы по добровольному медицинскому страхованию (ДМС). При этом основную массу их клиентов по-прежнему составляют корпоративные. Основными причинами, почему физические лица игнорируют ДМС, является их низкая информированность об услугах фирм, а также отсутствие квалифицированных агентов.
Сейчас ситуация заметно улучшилась — есть и хорошие клиники, и гибкий набор страховых программ для разных ценовых категорий. Главным конкурентным преимуществом для страховщиков становится сервис — без наличия квалифицированного медицинского персонала и круглосуточной диспетчерской компания вряд ли сможет удержаться на рынке. Некоторые страховщики заводят собственные скорые помощи (как, например, "Русский мир", "РОСНО", "Медэкспресс"), другие строят дорогостоящие медицинские центры для обслуживания своих клиентов ("Медэкспресс", "Капитал-полис", "Сканмаринконсалтинг", "РЕСО-Гарантия", "Русский мир").
Предлагаемые сейчас на рынке программы можно условно разделить на два вида — корпоративные и семейные ("Личный доктор", "Семейный врач" и т.д.). "Русский мир" ввел недавно комбинированный тип полиса — "Врач фирмы". Полисы страховых компаний отличаются возможностью выбора клиник, а также включением дорогостоящих специальных процедур (диагностика, стоматология, массаж). Минимальная программа, как правило, включает в себя амбулаторное обслуживание, вызов врача на дом, а также вызов скорой помощи. По мере увеличения стоимости полиса, возрастает и количество клиник, а также включаются дополнительные услуги. Например, диагностика (как правило, в полисы семейного типа), госпитализация (экстренная, реже плановая) или стоматология. Страховая компания "Медэкспресс" первой создала круглосуточную "службу спасения" — Ассистанс "Медэкспресс-сервис". "Капитал-полис" первой включила в страховки доставку клиенту необходимых лекарств. Компания "Русский мир" предлагает лечение за рубежом. Ряд компаний, например, "Медэкспресс" и "Капитал-полис", включают в полис следующую услугу: при размещении в стационаре клиента посещает специальный врач, контролирующий процесс лечения и обслуживания.
Существуют и специфические страховые полисы, например, для детей или беременных женщин. На днях компания "Спасские ворота" предложила новый страховой продукт — комплексную программу страхования жизни и здоровья, основу которой составляет страхование от несчастного случая, но с включением элементов ДМС (вызов коммерческой скорой помощи и размещение в стационаре повышенной комфортности).
Самый дешевый полис обойдется в $45-50 (страховое покрытие $500) — он включает услуги врача-консультанта, "скорую помощь" и экстренную госпитализацию. Стандартное амбулаторное обслуживание (услуги личного врача, медсестры на дому, поликлиническое обслуживание, экстренная помощь и полис страхования путешественников) будет стоить в среднем $130-150 в год (лимит ответственности $700). Полис, сочетающий в себе амбулаторное лечение и экстренную госпитализацию будет стоить около $200 в год. Комплексная программа, включающая кроме того плановую госпитализацию, включая стоматологию, обойдется в $300-400 в год. Полисы, покрывающие и диагностические осмотры и лекарственное обеспечение, обойдутся в $1-1,2 тыс. (лимит ответственности неограничен).
Отметим, что при покупке полиса ДМС надо не только обратить внимание на годовой лимит ответственности компании (или страховое покрытие), но и поинтересоваться, сколько визитов врача, вызовов скорой помощи или больничных дней эта сумма в себя включает. Кроме того, необходимо узнать, какие именно заболевания и травмы находятся в списке страховых случаев. Некоторые компании любят считать травмами только тяжелые повреждения (речь идет в основном о полисах страхования от несчастного случая).
В настоящее время по-прежнему успешнее продаются корпоративные полисы — большая часть продаж (до 80%) приходится на фирмы, а не на отдельных физических лиц. Вместе с тем, судя по результатам социологических опросов, пятая часть россиян были бы готовы приобрести себе "семейный" полис ДМС. Основной проблемой остается тот факт, что компании не могут дойти до того клиента, который им нужен. Изрядно хромает степень информированности потенциальных клиентов о деятельности компаний. Кроме того, на страховом рынке сейчас работает весьма немного квалифицированных агентов, которые могли бы работать не только с юридическими, но и с физическими лицами. Терпения к последним надо прикладывать больше, а получаемая отдача — заметно меньше.
Таким образом на рынке медицинского страхования складывается ситуация, близкая к ситуации в бывшей советской экономике — производить (то есть разрабатывать страховые программы) научились все, теперь бы еще и продавать научиться. Вдобавок, хорошо, если все произведенное еще бы и работало без помех. Ведь если зачастую для страховщика продажа полиса является конечной целью, то для застрахованного это только начало.
АНГЕЛИНА ДАВЫДОВА