До конца года российское правительство планирует утвердить проект Закона "О страховании вкладов физических лиц в РФ". Чтобы гарантировать гражданам возврат денег из банков, власти готовы идти даже на изменение расходов бюджета. Впрочем, расслабиться частным вкладчикам не дадут. С подробностями ЛЕОНИД ЯХНИН.
Ограниченный ресурс
Судьба законопроекта с самого начала оказалась непростой. Достаточно сказать, что законотворцы писали и переписывали документ целых восемь лет. Первоначально авторы задумали ввести систему гарантирования, а не страхования вкладов. При этом предполагалось, что банки будут вносить деньги в гарантийный фонд, призванный обезопасить средства вкладчиков, из которого государство станет выплачивать компенсации в случае, если банк обанкротится. Но впоследствии законотворцы пересмотрели свою позицию. Теперь решено, что выплаты будут производиться из специального страхового фонда, управление которым возьмет на себя Агентство по реструктуризации кредитных организаций (АРКО).
При банкротстве банка проект предполагает полный возврат вкладов размером до 20 тыс. рублей. Обладатели вкладов от 20 тыс. рублей и выше вправе рассчитывать на возврат 75% суммы вклада, но не более 95 тыс. рублей. Таким образом, максимальный размер гарантированного законом вклада составляет 120 тыс. рублей. Размер страховых взносов, которые начнут отчислять банки, определит АРКО. По закону они не должны превышать 0,15% от средней суммы вкладов граждан за квартал. Таким образом, на 100-процентную государственную гарантию по вкладам по-прежнему смогут рассчитывать только клиенты Сбербанка, да и то до 1 января 2007 года, после чего банк начнет страховать их на общих условиях.
Обязаловка
Считается, что страховая схема более предпочтительна, так как позволяет относить страховые расходы на счет себестоимости услуг банков. Таким образом, у них не возникнет основания снижать ставки по вкладам. Если средств страхового фонда по каким-либо причинам на всех не хватит (например, разразится глобальный кризис), государство вправе занять деньги для выплаты страховок (конечно, в установленных разумных пределах). Если и это не поможет, власти готовы пойти даже на внесение изменений в федеральный бюджет.
Страхование вкладов будет обязательно для всех банков, привлекающих средства вкладчиков. По словам заместителя министра экономического развития и торговли Аркадия Дворковича, это особенно важно. Обязательность призвана обеспечить равные конкурентные условия для всех банков, работающих с населением. Правда, несмотря на то что эта позиция нашла отражение в правительственной версии законопроекта, у нее по-прежнему есть противники. Прежде всего в Совете федерации (СФ), который в свое время уже отклонял названный законопроект. Так, например, председатель комитета по финансовым рынкам СФ Сергей Васильев ратует за добровольное участие. "На первом этапе страховать вклады должны только крупные банки, у которых средства населения составляют заметную часть пассивов, — считает господин Васильев. — Если система покажет свою эффективность, то банкам будет выгодно участвовать в ней, поскольку это создаст дополнительные конкурентные преимущества". Впрочем, в правительственной дискуссии по законопроекту, которая состоялась в середине ноября, вопрос о возможности добровольного страхования не обсуждался. Из 1335 российских банков около 1100 имеют лицензию на работу с вкладами физических лиц, поэтому страховаться будут практически все.
Страсти по Сбербанку
Зато проблема участия Сбербанка в страховании вкладов даже на заключительном этапе работы над проектом является предметом жарких споров как внутри правительства, так и среди банкиров. По состоянию на 1 сентября 2002 года российские граждане хранили в банках 909,4 млрд рублей, из них примерно 640 млрд рублей (около 70%) — в Сбербанке. Сейчас вклады граждан в Сбербанке на 100% гарантируются государством. Обязательность участия Сбербанка в страховании ни у кого не вызывает сомнений. Но конкуренты полагают, что Сбербанк должен участвовать в страховании на общих основаниях. Если исходить из максимальной ставки страхового взноса (см. выше), в течение года российские банки направят в фонд около 5,4 млрд рублей, соответственно, на Сбербанк придется 70% этой суммы. Однако роль "донора", за счет которого будут рисковать другие банки, Сбербанк категорически не устраивает.
Вдобавок страхование на общих основаниях не позволит Сбербанку гарантировать своим клиентам 100% вкладов. Поэтому Сбербанк требует вывести свои взносы (учитывая его социальную значимость и размер) за рамки общего страхового фонда. Все остальные участники рынка считают, что особый статус Сбербанка мешает демонополизации рынка частных вкладов и активному развитию банковской системы. Пока что правительственные чиновники и руководители Сбербанка договорились о том, что до 2007 года банк сохранит 100-процентную государственную гарантию по вкладам, а потом перейдет на стандартные условия страхования.
Какова мораль?
Впрочем, наряду с несомненными достоинствами, главное из которых — снижение рисков для мелких и средних вкладчиков, система страхования вкладов имеет заметные недостатки. Это прежде всего так называемые моральные риски граждан. Почти наверняка, осознавая отсутствие наказания в виде частичной утраты активов, частные вкладчики и коммерческие банки начнут больше рисковать, — в конце концов, за все заплатит государство, используя средства налогоплательщиков. Таким образом, риски будут распределены среди всех россиян, включая и тех, у кого вообще нет накоплений в российских банках.
Неприятным для частных вкладчиков является отсутствие полного страхового покрытия сбережений в банках. Впрочем, мелкие и средние вкладчики могут найти выход из этого положения: если сумма превышает 20 тыс. рублей, ее можно разместить в разных банках, обеспечив 100-процентное покрытие каждого вклада. Что касается крупных клиентов, то они привыкли по-другому обеспечивать безопасность своих капиталов.
Еще одной неприятностью для граждан может стать возможное снижение процентных ставок. Например, в Сбербанке считают, что уже само введение закона приведет к снижению рыночных ставок по вкладам населения, поскольку при уменьшении риска доходность тоже упадет. Старший вице-президент Альфа-банка Виталий Рябов полагает, что "ставки по вкладам будут снижаться только при продолжении роста в экономике и уменьшении инфляции". А начальник управления пассивных операций банка "МЕНАТЕП СПб" Наталья Панкрашкина предполагает, что "на данный процесс может повлиять и политика ЦБ РФ, в частности величина ставки рефинансирования".
Другая группа экспертов уверена, что ставки останутся прежними. По мнению вице-президента Международного банка Санкт-Петербурга Сергея Иванова, "ставки будут снижаться в долгосрочной перспективе, но в ближайшие полгода этому помешает конкурентная борьба на рынке частных вкладов, следовательно, существенного изменения ставок не произойдет". С ним согласен председатель правления Энергомашбанка Петр Слепченко: "Введение системы гарантирования вкладов будет способствовать понижению ставок, но, как показывает практика, их падение тормозит конкуренция. В результате ставки значительно не изменятся".
Сейчас ставки по вкладам физических лиц находятся на максимальном уровне, поскольку конкуренция среди банков за частного клиента все еще сильна, а система страхования вкладов пока не вступила в действие. Следовательно, снижение ставок — процесс закономерный в условиях стабилизации, и вопрос заключается лишь в том, насколько быстро оно будет происходить. Ну и наконец, с началом страхования вкладчику придется взять на себя еще один моральный риск, самостоятельно ответив на вопрос, где именно держать свои средства. Ведь пользоваться услугами Сбербанка, где хранятся деньги большинства россиян, станет не столь выгодно: рано или поздно он лишится государственных преференций.