Центробанк предлагает регулировать рассрочки так же, как и кредиты. Регулятор считает, что покупатели получают недостаточно данных о переплатах и неустойках. ЦБ хочет ограничить максимальную стоимость рассрочки и размер штрафов за пропуск платежа. Кроме того, ритейлерам придется рассказывать клиентам обо всех условиях покупки, чтобы они точно знали, что рассрочка не бесплатна, указывает Банк России.
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Фото: Олег Харсеев, Коммерсантъ
Сейчас на рынке действительно существуют предложения, которые формально не считаются кредитом, говорит председатель правления Международной Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин: «Три-четыре года назад у нас были якобы нулевые кредиты. При этом ты заключал договор с банком, а торговая компания перечисляла за тебя проценты, закладывая их в стоимость товара, который шел по акции. Может быть несколько вариантов, при которых продавец дает рассрочку, а уже сам вот эти разрывы закрывает кредитными обязательствами перед банком.
Есть схема, при которой банк непосредственно с потребителем не взаимодействует, а договор заключается с ритейлером — человек несет обязательства перед ним. Банк России хочет все это регламентировать, чтобы, во-первых, раскрывалась ставка в случае просрочки, чтобы размер регулировался законом, а не пожеланиями компании, если человек задержит платеж на несколько дней. Во-вторых, чтобы кредитное бюро обладало полной информацией о долговой нагрузке на этого заемщика».
Кроме прочего, Центробанк предлагает запретить продавать товары в рассрочку дороже, чем без нее. Регулятор также считает, что нужно ввести так называемый период охлаждения. Он позволит потребителю отказаться от рассрочки и вернуть товар. Как регулирование повлияет на покупателей и ритейл? Гендиректор агентства Infoline Иван Федяков считает предложения регулятора уместными, но допускает, что продавцам будет непросто оперативно перестроиться, чтобы выполнить новые требования:
«ЦБ абсолютно прав — ничего бесплатного не бывает.
Все эти платежи так или иначе скрываются либо в форму субсидирования, которую делает торговая сеть в качестве минимизации скидки и продажи товара по регулярной, а иногда немного завышенной цене, либо это делается через навязывание каких-то дополнительных услуг. Я уж не говорю про различные штрафные санкции для потребителей.
Отрегулировать систему взаимодействия с ними, безусловно, очень важно. Что касается влияния этих шагов на ритейл, условия в этом сегменте поменяются, поскольку необходимо будет информировать покупателя. Это приведет к уменьшению объема покупок в рассрочку просто потому, что сейчас потребитель не всегда полностью понимает, на какие условия он соглашается — это во-первых.
Во-вторых, из-за этого снизятся объемы продаж, поскольку большая их часть была связана с рассрочкой. Теперь же ЦБ явно пытается притормозить этот процесс. На текущий момент это больше будет связано с ростом административных издержек, которые потребуют модернизации IT-систем, изменения работы персонала. Мне кажется, ЦБ действует так из-за нарастающего кризиса неплатежей и массового банкротства потребителей, которое в ближайшее время может быть зарегистрировано».
Центробанк еще в прошлом году критиковал схемы оформления рассрочки. Регулятор указывал, что клиент берет на себя риски, но не заключает кредитный договор. И это лишает его части прав, например, на реструктуризацию займа.
Новости в вашем ритме — Telegram-канал "Ъ FM".