|
Заемные средства передвижения |
Одним из первых видов кредита, который начали предлагать банки населению, были кредиты на неотложные нужды. Со временем спектр банковских кредитов для физлиц расширился. Появилось множество целевых программ кредитования на покупку того или иного товара. Одним из наиболее востребованных спецкредитов сегодня стал кредит на покупку автомобиля.
Благодаря активному сотрудничеству с автодилерами и автосалонами, борющимися за покупателя, банки снижают процентные ставки, а также предлагают спецпрограммы кредитования без первого взноса или процентов по кредиту. Да и новый автомобиль как обеспечение кредита автоматически снижает процентную ставку по нему. Потребительский же кредит на неотложные нужды оказывается дороже. Так, средняя ставка за пользование кредитом на неотложные нужды составляет в среднем 16-18% в валюте. А по целевым программам на покупку новой машины ставка в два раза ниже и находится на уровне 9-10% годовых. Использование той или иной спецпрограммы по кредитованию банками покупки определенной модели авто может еще ощутимее удешевить стоимость кредита.
Первой компанией, которая стала "доплачивать" клиенту за кредит, стала компания Ford — при покупке модели Focus. Около года назад можно было купить эту машину в кредит под 4,9%. В конце апреля Банк Москвы предложил схожую программу по Ford Focus с такой же процентной ставкой, если у заемщика уже есть 40% стоимости машины. Ставка для других моделей Ford также понижена — до 7%. По сниженной ставке в салонах можно купить Audi A4 — 5,9% при собственных средствах в размере 20% стоимости автомобиля.
Популярной программой среди банков является кредит без первоначального взноса. Международный московский банк в конце апреля предложил такую программу, подписав соглашения с компаниями Major-Auto, "Рольф", "Независимость" и другими. На машины, выбранные в этих компаниях, банк может предоставить 100-процентный кредит. В Международном промышленном банке такой кредит можно получить на Volkswagen, Volvo и Nissan. А автодилеры без участия банков предлагают беспроцентный заем клиентам, имеющим на руках 50% стоимости машины. Предлагают такие программы и банки. Обычно на таких условиях продают автомобили бизнес-класса — Mercedes-Benz, BMW, Jaguar.
Эти автомобили на обычный потребительский кредит не купишь. "Размер максимальной суммы целевого кредита ориентирован на стоимость автомобиля и колеблется в районе $20-60 тыс., в то время как при кредите на неотложные нужды максимальная сумма кредита, как правило, не превышает $5 тыс.",— говорит директор департамента по работе с частными клиентами Росбанка Вадим Юрьев. Правда, Сбербанк предлагает нецелевой кредит без залога до $25 тыс., Финансбанк — до 500 тыс. руб., а Ситибанк — до 750 тыс. руб. Но за такие деньги можно купить лишь машину эконом-класса.
Впрочем, на средства неспециализированного кредита можно купить подержанную машину бизнес-класса. Разница между покупкой машины по целевой программе банка на покупку авто с пробегом и использованием простого потребительского кредита на эти же цели ощущается не так остро, как при целевой программе на новые авто. Замдиректора департамента розничного кредитования Гута-банка Вера Чугунова отмечает, что в условиях предоставления потребкредитов сказано, что кредиты выдаются "на неотложные нужды, без предоставления отчета об использовании" заемных средств. "Поэтому клиент может подать заявку на получение потребительского кредита, и если суммы кредита хватит на покупку выбранного товара, купить его, не прибегая к целевому кредиту",— считает она.
Аргументом в пользу целевых программ кредитования на подержанные автомобили является "чистота" приобретаемого транспортного средства. Это связано с тем, что банки предоставят целевой автокредит только на автомобиль, который продается через салон. "Как правило, банки кредитуют своих клиентов на приобретение подержанных автомобилей, купленных в автосалонах, с которым у банка установлены партнерские отношения. В таком случае ответственность за 'чистоту' машины несет автосалон", — говорит директор центра банковских продуктов Импэксбанка Валерий Кардашов. "Приобретение автомобиля может происходить либо через банк, либо через автодилера",— замечает начальник управления кредитования физлиц Московского кредитного банка Оксана Лихачева. Оба варианта, по ее мнению, обеспечивают юридическую чистоту сделки и предпродажную подготовку автомобиля.
"Однако купить машину можно и в автосалонах, которые не являются официальными дилерами",— добавляет начальник отдела по работе со стратегическими партнерами Пробизнесбанка Мигель Маркарянц. Например, у Росбанка разработана программа покупки подержанных авто не старше семи лет на территории Мытищенского или Люберецкого авторынков. Так или иначе, при покупке машины с пробегом с использованием целевого автокредита заемщик должен узнать в выбранном банке адреса магазинов-партнеров, где можно купить машину. Там же нужно определить предварительную сумму кредита, исходя из своего ежемесячного дохода. После выбора автомобиля в указанном банком магазине надо взять счет на его оплату и копию ПТС. На основании полученной информации банк производит окончательный расчет суммы кредита и принимает решение о его предоставлении. Затем заемщику нужно осуществить расчет с магазином, отдать, как правило, не менее 20% стоимости выбранного автомобиля в качестве первоначального взноса и оплатить страховку.
Если же вы берете обычный потребительский кредит, то можете купить машину на авторынке или даже просто у друга. На эти деньги банка можно даже пригнать авто из Европы. Стоит также заметить, что ограничения в целевых автопрограммах касаются не только салонов (этот, а не тот). Так, машина, которую хочет приобрести по целевой автопрограмме заемщик, должна соответствовать также параметрам банка либо по пробегу, либо по возрасту. Как правило, банки принимают положительное решение о выдаче кредита на машины не старше пяти лет. "Подержанный автомобиль иностранного происхождения должен быть ввезен официальным дилером и быть не старше восьми лет, включая срок, на который предоставлен кредит",— говорит Мигель Маркарянц. Схожие ограничения по возрасту выдвигают Райффайзенбанк (Австрия), МДМ-банк и банк "Сосьете Женераль Восток". По условиям программы кредитования в Московском кредитном банке возраст авто не должен превышать четырех лет.
"Нецелевые кредиты актуальны в тех случаях, когда клиент приобретает автомобиль непосредственно у физлиц или возраст автомобиля превышает пять-семь лет",— считает Валерий Кардашов. К тому же, говорит начальник управления по работе с физлицами Райффайзенбанка Александр Колошенко, "если заемщик не планирует покупать страховку (каско) и желает оставить ПТС у себя, то единственный вариант — это беззалоговый кредит".
Действительно, надо учитывать, что обязательным условием выдачи кредита на приобретение подержанного автомобиля является покупка полного пакета страховых услуг — нужно застраховать машину и обязательную гражданскую ответственность. Однако есть банки, у которых страховка машины по целевым программам не является обязательной. Так, в банке "Русский стандарт" и Пробизнесбанке не требуется страхования покупаемого в кредит автомобиля по риску каско — от угона и ущерба. Но это скорее исключение, чем правило. Поэтому только при приобретении подержанного автомобиля с помощью кредита на неотложные нужды такую страховку точно оформлять в банке не заставят.
Нередко банки не только заставляют страховать автомобиль, но и указывают, где именно это делать. При покупке машины на средства потребительского кредита заемщик сам принимает решение о страховании, да и компанию-страховщика выбирает он. "Используя нецелевой кредит для покупки подержанной машины, клиент может застраховать ее в любой страховой компании и при желании ограничиться только ОСАГО. Не нужно страховать машину только у компаний-партнеров банка и на тех условиях, которые они предлагают, ведь подобный подход сужает границы выбора для клиента",— считает директор департамента розничного бизнеса Ситибанка Адриан Кристиани.
Конечно, положительный эффект при покупке подержанной машины по программе потребительского кредитования снижается минусами такого кредита. Банковские аналитики считают, что при целевой программе автокредитования заемщику не нужны поручители, да и сама процедура выдачи кредита занимает намного меньше времени. "Если клиент берет кредит на неотложные нужды, возможны варианты: либо вообще без залога, но с поручителями, либо в качестве залога может быть использовано другое имущество",— говорит Мигель Маркарянц. Более того, по мнению руководителя направления развития розничного бизнеса банка "Уралсиб" Олега Ганеева, "в рамках целевой программы процесс кредитования занимает не более двух дней, в рамках простого потребительского кредитования — значительно больше".
Немаловажным аргументом в пользу спецкредита является процентная ставка, которая в целевых программах, как правило, на 2-3% ниже, чем по потребительскому кредиту. Однако есть и разительные исключения. Так, в Импэксбанке ставка по автокредитам на покупку подержанных авто составляет 10% годовых, в то время как по кредиту на неотложные нужды она достигает 20% годовых. "Если клиент приобретает автомобиль через автосалон и возраст автомобиля не старше пяти лет, то ему лучше оформить в банке целевой кредит на покупку подержанного авто, поскольку процентная ставка по такому кредиту существенно ниже, чем по нецелевому кредиту",— считает Валерий Кардашов.
Также нужно отметить, что потребительский кредит, как правило, оформляется на два-три года, тогда как целевой кредит на подержанную машину можно оформить на срок до пяти лет. Из этого следует, что сумма, на которую может теоретически рассчитывать клиент исходя из своего дохода, по целевому кредиту будет больше. Такое различие между целевой и нецелевой программами по автокредиту в значительной степени зависит от наличия залога в виде покупаемого автомобиля. Так, по оценке Оксаны Лихачевой, "целевое автокредитование обеспечено залогом, и процедура получения такого кредита на достаточно большие суммы для потенциального заемщика проще, более того, он и обходится дешевле".
Условия предоставления банками кредитов на покупку автомобиля с пробегом